Princip programu je v podstatě obdobný jako u konkurenčního produktu Vital nabízeného Komerční bankou (více naleznete ZDE). Banka garantuje každoroční výnos 2,5 % z rezervy pojištění po dobu pěti let. Po uplynutí této lhůty lze naspořenou částku vybrat nebo pokračovat v dalším spoření s nově vyhlášeným garantovaným výnosem. Narozdíl od Vitalu je minimální vklad do spořícího produktu ČSOB nastaven ve výši 100 000 Kč, což může řadu zájemců odradit, neboť tento produkt není primárně určen k čerpání daňových úlev životního pojištění. Na účet je možné se souhlasem pojišťovny vkládat další finanční prostředky, nejméně však 10 000 Kč. Za každý takový vklad si banka řekne o 2 % z vložené částky, tj. minimálně 200 Kč.
Banka, resp. ČSOB pojišťovna, slibuje u tohoto produktu roční výnos 2,5 % z rezervy pojištění. Stejně jako u Vitalu nelze tuto úrokovou míru zaměňovat s bankovním úrokem. Důvodem je skutečnost, že se nezhodnocuje celý vklad jako je tomu například u termínovaných vkladů či penzijního připojištění, ale pouze jeho část po odečtení poplatků. Celkový výnos je rovněž zdaňován při výplatě prostředků srážkovou daní z příjmu ve výši 15 %. Narozdíl od Vitalu se lze bez jakýchkoli srážek dostat k úsporám v případě plné invalidity či vážné nemoci. V případě úmrtí obdrží určená osoba ve smlouvě či dědic veškeré prostředky na účtě bez srážkové a dědické daně.
Likvidace pojistné události: velká neznámá. O likvidacích pojistných událostí se více můžete dozvědět ZDE. |
Narozdíl od Komerční banky vyznává ČSOB otevřenou poplatkovou politiku. Žádné poplatky neskrývá a při sjednání na pobočce banky má k dispozici bankéř i kompletní sazebník. Zájemce o tento program si tak může ověřit, že náklady nejsou u tohoto i jiných obdobných programů zrovna nejnižší.
Operace | Poplatek |
Alokační poplatek (podle výše jednorázového vkladu v Kč) | |
100 000 - 499 999,- | 4% z vkladu |
500 000 - 1 999 999,- | 3% z vkladu |
nad 2 000 000,- | 2% z vkladu |
Mimořádný vklad | 2% z vkladu |
Částečný výběr hodnoty pojištění nebo ukončení pojištění | |
První výběr a každý další výběr v prvním roce trvání pojištění | 5% z hodnoty výběru nebo pojištění |
První výběr a každý další výběr v druhém roce trvání pojištění | 4% z hodnoty výběru nebo pojištění |
První výběr a každý další výběr v třetím roce trvání pojištění | 3% z hodnoty výběru nebo pojištění |
První výběr a každý další výběr v čtvrtém roce trvání pojištění | 2% z hodnoty výběru nebo pojištění |
První výběr a každý další výběr v pátém roce trvání pojištění | 1% z hodnoty výběru nebo pojištění |
Zkrácení lhůty pro výplatu | Zdarma |
Ostatní poplatky | |
Správa pojištění | 240,-/ročně |
Inkasní poplatek při platbě v hotovosti/složenkou | 20,- |
Inkasní poplatek při platbě trvalým příkazem | 10,- |
Zdroj: ČSOB
Pojištění: máte taky své povinnosti. Nesplnění povinností vás může přijít draho. Více ZDE. |
Příklad
Klient ČSOB vložil jednorázovou částku 100 000 Kč do produktu Optimal Profit. Na základě výpočtů pojišťovny mu bude ve smlouvě na 5 let zaručena částka ve výši 107 322 Kč. Při 2,5% garanci jde o efektivní zhodnocení zhruba ve výši 1,4 % p.a. (bez uvažování zdanění). I na termínovaném účtu na 5 let lze v současnosti získat sazbu až 2,6 % p.a. Bez čerpání daňových úlev tedy není tento program vhodným spořícím nástrojem.
Doba programu v letech | Garantované plnění v hrubé výši | |
Optimal Profit | Vital | |
1 | 93 246 Kč | 93 467 Kč |
2 | 96 347 Kč | 96 812 Kč |
3 | 99 546 Kč | 100 266 Kč |
4 | 102 846 Kč | 103 832 Kč |
5 | 107 322 Kč | 108 607 Kč |
Zdroj: ČSOB, KB
Z hlediska nákladovosti je tento produkt na obdobné úrovni jako Vital od Komerční banky. Vyšší požadovaný vklad než je u Vitalu, bohužel nebyl poplatkově nijak zvýhodněn. Tento produkt tak nelze doporučit, v nabídkách soukromých pojišťoven lze najít výhodnější. A pokud klient chce sjednat pojištění v ČSOB, měl by zvolit raději tzv. ČSOB Životní pojištění (Optimal 60) určené k čerpání daňových výhod, které je poplatkově výhodnější a poráží i Vital od Komerční pojišťovny. Samozřejmě velice záleží i na tom, jakého výnosu ta která pojišťovna dosáhne a jakou část tohoto výnosu si nechá pro sebe.
Máte zkušenost se sjednáním pojištění na přepážkách banky? Zodpověděl vám bankéř veškeré vámi požadované informace včetně výše poplatků? Těšíme se na názory.