Úrokové sazby hypoték stále hledají dno

V září poklesla hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu o 0,03 procentního bodu na 4,85 procenta. Pokles je tedy o něco vyšší než minulý měsíc, kdy v srpnu došlo ve srovnání s červencem ke snížení pouze o 0,01 procentního bodu. Přestože už v září u některých bank ke zvýšení úrokových sazeb došlo, celkově na trhu ještě úrokové sazby nových hypoték v průměru stále klesaly.

Pokles je to nepatrný, jak lze názorně vidět například při pohledu na výši splátky milionového úvěru se splatností 20 let, která v porovnání s minulým měsícem poklesla o 18 korun. Přesto však vývoj úrokových sazeb nových hypoték ukazuje, že prostor pro jejich snižování ještě v září nadále trval a předchozí hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXU stále ještě nebyla minimální, přestože srpnový pokles byl již téměř nulový.

V porovnání s minulým měsícem se zvýšila průměrná výše hypotéky, kterou si klienti bank půjčovali, a to téměř o 50 000 korun. Oproti srpnu bylo v září osmi sledovanými bankami poskytnuto téměř o 70 úvěrů více.

eBanka představila novou hypotéku

SPOČÍTEJTE SI:

Jak vysokou hypotéku si můžete s vašimi příjmy dovolit a kolik vás bude stát?

V měsíci září získala licenci na vydávání hypotečních zástavních listů eBanka a zařadila se tak k dalším osmi bankám, které již na hypotečním trhu působí delší dobu. Jednou z předností této hypotéky je možnost předčasně splatit až 50% úvěru již po dvanácti splátkách, a to bez sankce.

Obvykle totiž v praxi platí, že mimořádné splátky hypotečního úvěru banky pokutují, částečně nebo úplně je možné předčasně a bez sankcí splatit úvěr pouze v době, kdy se mění původně sjednaná úroková sazba, tj. po skončení doby fixace.

Doba fixace úrokové sazby a mimořádné splátky úvěru

Doba fixace úrokové sazby je jednou z důležitých charakteristik hypotečního úvěru. Během této doby se výše úrokové sazby nemění a zůstává stejná nezávisle na pohybu tržních úrokových sazeb. Nejčastěji banky nabízejí maximální dobu fixace pět let, v současnosti se ale můžeme setkat i s nabídkou desetileté či dokonce patnáctileté fixační doby. Zvolit si lze i krátké fixační doby, například jeden nebo tři roky. Záleží na konkrétní nabídce banky. Během této doby zůstává neměnná jak sama základní úroková sazba, tak výše případné státní podpory, pokud byla k úvěru přiznána. 

Nejdelší doba fixace, kterou nabízejí jednotlivé hypoteční banky
ČMHB	5 let
Česká spořitelna	10 let
eBanka	5 let
GE Capital Bank	5 let
HVB Bank	15 let
Komerční banka	10 let
Raiffeisenbank	15 let
Wüstenrot hypoteční banka	5 let
Živnostenská banka	10 let

Zdroj: Fincentrum

Čím je fixace delší, tím je riziko změny sazeb v neprospěch banky vyšší, a proto bývají úvěry s delší dobou fixace úročeny vyšší úrokovou sazbou. Pro zájemce o úvěr je výhodné zvolit delší dobu fixace v situaci, kdy získává výhodné úvěrové podmínky a očekává, že by se v budoucnu mohly zhoršit. Tedy třeba v situaci, kdy jsou nízké úrokové sazby a možnost čerpat státní podporu. Je tu ale samozřejmě riziko, že se na trhu naopak v budoucnu úvěrové podmínky ještě zlepší.

Investice do bytů ztrácejí kouzlo. Sehnat nájemníka na delší dobu je problém. Více ZDE.

Kromě toho je na zvolené době fixace závislá také možnost provádění mimořádných splátek úvěru (nad rámec sjednaných pravidelných měsíčních plateb). Ve smlouvě se sjednává doba splatnosti úvěru, a z ní se odvozuje výše měsíční splátky. Pro banku by předčasné splacení úvěru znamenalo ztrátu z neobdržených úroků, a proto jsou za mimořádné splátky nebo předčasné splacení úvěru udělovány smluvní pokuty, a to dosti vysoké. 

Bez sankcí je možné předčasně splatit úvěr pouze po skončení každé doby fixace. Sjednává se totiž nová výše úrokové sazby, která vychází z aktuální situace na trhu. Jelikož tato sazba může být vyšší, než byla ta původní a než je klient ochoten platit, je možné úvěr bez sankcí ukončit nebo alespoň částečně umořit. 

Zdroj: Fincentrum

Souhrn za  září 2003 (údaje platí pro fyzické osoby):
FINCENTRUM HYPOINDEX	4,85%
Změna oproti minulému měsíci	ò 3 b.p.
Průměrná výše hypotéky	1 138 692 Kč
Průměrná výše hypotéky s žádostí o státní podporu	1 148 619 Kč
Průměrná výše hypotéky bez žádosti o státní podporu	1 137 464 Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 20 let	6 515 Kč
Měsíční splátka 1 mil. hypotéky na 15 let	7 8428Kč
Podíl úvěrů se žádostí o státní podporu na počtu celkových úvěrů	11,0 %
Podíl úvěrů se žádostí o státní podporu na objemu celkových úvěrů	11,1 %
Účelovost úvěrů
Podíl úvěrů na koupi na počtu celkových úvěrů	54%
Podíl úvěrů na výstavbu na počtu celkových úvěrů	33%
Podíl ostatních úvěrů na počtu celkových úvěrů	13%

*3 bazické body = 0,03 procentního bodu

Zdroj: Fincentrum

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu

FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypotéční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka, eBanka, GE Capital Bank, HVB Bank, Raiffeisenbank, Wüstenrot hypoteční banka a Živnostenská banka.

Projekt FINCENTRUM HYPOINDEX mediálně podporují:

Myslíte si, že úrokové sazby hypoték mohou nadále klesat? Je vhodné ještě počkat na další snižování úrokových sazeb? Jak se podle vás budou vyvíjet ceny nemovitostí v České republice v nejbližších dvou letech?

reklama

 

HYPOINDEX