Cenu úvěru umíme vyjádřit efektivním úrokem, ale stále nám to nic neříká o tom, o kolik je jedna nabídka úvěru levnější než jiná. Pod nabídkou s efektivním úrokem 3,16 % nebo 4,51 % si nic nepředstavíme. O kolik je jeden úvěr dražší než jiný?
Níže uvedená tabulka ukazuje pro danou dobu splatnosti a pro daný nárůst efektivního úroku, kolik celkově zaplatíme navíc. Tato částka je vyjádřena v současné hodnotě všech plateb.
Tato tabulka nám umožňuje vyjádřit, jak se nárůst efektivního úroku promítne do současné ceny peněz. Například nárůst efektivního úroku o 0,1 % (pro 20letou dobu splatnosti) znamená nárůst současné hodnoty peněz o 8 069 Kč. Pro nárůst 0,12 % dostaneme 9 679 Kč.
Jinými slovy řečeno, nárůst efektivního úroku o 0,12 % je totéž jako zaplacení vstupního poplatku 9 679 Kč. Když se nám povede najít úvěrovou příležitost, která má o 0,12 % nižší efektivní úrok, ušetříme 9 679 Kč.
Nárůst současné hodnoty všech plateb pro danou dobu splatnosti a pro daný nárůst efektivního úroku pro hypoteční úvěr ve výši 1 mil. Kč
Nárůst úroku (v Kč) | |||||||
Splatnost | 0,01% | 0,10% | 0,20% | 0,50% | 1,00% | 1,50% | 2,00% |
5 | 241 | 2 407 | 4 817 | 12 070 | 24 228 | 36 474 | 48 808 |
10 | 452 | 4 529 | 9 071 | 22 766 | 45 829 | 69 188 | 92 840 |
15 | 640 | 6 414 | 12 850 | 32 293 | 65 143 | 98 542 | 132 481 |
20 | 805 | 8 069 | 16 172 | 40 677 | 82 168 | 124 453 | 167 510 |
30 | 1 073 | 10 748 | 21 547 | 54 236 | 109 669 | 166 231 | 223 858 |
Pár zajímavých příkladů:
-
Výše státní podpory pro mladé je 2 procentní body. Snížení úrokové sazby o 2 procentní body znamená při desetileté době splatnosti u milionového úvěru úsporu 92 840 Kč. Hodnota státní podpory je tedy 92 840 Kč.
-
Úrokové sazby hypotečních bank je možné ovlivnit. Buď je možné dostat se do jiné úrokové kategorie, nebo si vybrat jinou hypoteční banku. Pokles úrokové sazby o 1 % při době splatnosti 20 let znamená úsporu 82 168 Kč.
-
Občas se mění úrokové sazby bank. Kdo má štěstí a zastihne pokles sazeb, ušetří při poklesu o 0,5 % a při době splatnosti úvěru 10 let 22 766 Kč.
-
Různé produkty jedné hypoteční banky mají různé úrokové sazby. Např. rozdíl mezi sazbami 4,9 % a 5,2 % činí 24 241 Kč pro splatnost 20 let.
Úrokové sazby hypoték začaly růst. Více ZDE |
Složitější situace nastává v případě překlenovacích úvěrů. Zde je nutné počítat se všemi platbami, které klient provede. Na počátku zpravidla platí poplatek za založení smlouvy, případně za vyřízení úvěru (to je podobné jako u hypotečního úvěru). Pak se platí jednorázový vklad na stavební spoření (akontace), a teprve potom je možné čerpat překlenovací úvěr. Opět je zde situace podobná jako u hypoték, protože i u hypotečního úvěru se část prostředků platí hotově. Pak nastává splácení. V okamžiku splacení překlenovacího úvěru a počátku splácení úvěru ze stavebního spoření se výše splátek mění – někdy roste, jindy klesá.
Pro výpočet efektivního úroku je třeba počítat se všemi platbami a zohlednit okamžik provedení platby.
Při porovnání ceny stavebního spoření a hypotečního úvěru je třeba vycházet z efektivního úroku. Není vhodné porovnávat na základě „celkem zaplaceno“.
„Celkem zaplaceno“ vůbec nefunguje v případě, že doba splatnosti není stejně dlouhá. Potom zpravidla vyhrává ten úvěr, který je kratší. Dochází ke stejné chybě jako při porovnání hypotečního úvěru na 15 let a na 20 let.
Jak se splácí bydlení ? |
Předchozí ukázky z knihy | |
Bydlení za vlastní? Ne vždy nejlepší cesta |
Růst mezd - pomoc při splácení úvěrů |
Vyplatí se nespěchat se splacením úvěru? |
|
Hypotéka s kapitálovým životním pojištěním? | |
Hypotéka s životním pojištěním: proč je nevýhodná |
Kolik celkem zaplatíte za hypotéku? |
Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení - 3. rozšířené vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Nemovitosti – vzory smluv a podání
Anglicko-český slovník pojišťovnictví