Úrokové sazby jsou nyní pro zájemce o hypotéky skutečně výhodné. Například hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXU poklesla v dubnu až na úroveň 4,55 % a dosáhla tak svého historického minima. Jde o váženou průměrnou úrokovou sazbu, za kterou jsou v daném kalendářním měsíci poskytovány nové hypotéční úvěry fyzickým osobám.
Údaje pro výpočet tohoto ukazatele nám poskytuje devět z deseti bank, které na našem trhu hypotéky prodávají, vahami jsou objemy sjednaných úvěrů. Banky nyní nabízejí klientům hypoteční úvěry i se sazbami nižšími než 3 %, tyto jsou však vždy zafixované pouze na jeden rok. To znamená, že už po prvním roce splácení by mohl klient od banky „obdržet“ úrokovou sazbu vyšší (nebo nižší).
Vstup do Evropské unie nepřinesl jen euforii, ale i vystřízlivění. Proč? Jak je na tom pražská burza? Co lze poradit investorům?
Jak ovlivňuje parné léto pracovní výkony? Při poruše klimatizace v kanceláři nebo práci na přímém slunci se s vrcholným nasazením moc počítat nedá. Jak se s tím vyrovnat?
Kdo je pro výrobce a obchodníky nejsnadnější kořistí? Přece rodiče dětí. Jak se bránit a kupovat pouze ty věci, které budete potřebovat?
Jak vysoké jsou splátky hypotečního úvěru?
Pro lepší představu si uvedeme následující příklad. U hypotéky ve výši jednoho milionu s dobou splatnosti 20 let bude při úrokové sazbě 5% p.a. měsíční splátka činit 6 600 korun. U úvěru dvojnásobně vysokého bude klient bance měsíčně platit 13 200 korun. Pokud bychom snížili sazbu na 4 % p.a., bude v prvním případě splátka ve výši 6 060 korun, ve druhém pak 12 120 korun. Pokud by chtěl klient úvěr splácet kratší dobu, měsíční platby by samozřejmě byly vyšší.
Jaký minimální příjem musí mít žadatel o hypotéku
Pokud si spočítáte výši anuitní splátky pro úvěr, o kterém uvažujete, získáte představu o tom, jak zatíží váš rozpočet a zda si jej můžete dovolit. Záleží však na bance, jestli vám hypotéku v dané výši poskytne, nebo ne. Jedním z hlavních kritérií bude právě výše vašeho příjmu. A jak vyplynulo z našeho příkladu, který je uveden níže, požadavky jednotlivých bank se velmi liší. Zatímco někde bude tříčlenné rodině stačit, když prokáže čisté měsíční příjmy ve výši kolem 21 000 korun, jinde by stejná rodina musela disponovat více než 30 000 korunami čistého měsíčně.
 |
Sjednejte si stavební spoření, penzijní připojištění či důchodovou pojistku přes internet - ušetříte čas i peníze. |
Banky samy vybraly pro tento případ nejvhodnější produkt a uvedly úrokovou sazbu, kterou by daný klient v této situaci mohl obdržet. Úroková sazba se v praxi ve většině případů stanovuje každému klientovi individuálně na základě scoringu, který si banka provádí. V úvahu se přitom bere více různých ukazatelů a banky při tom používají svá vlastní pravidla a postupy. Zde jsme požadovali, aby byla našim vzorovým klientům stanovena sazba v rámci možného rozpětí co nejvyšší. Pokud však banka nabízí všem klientům úrokovou sazbu ve stejné výši, je zde uvedena tato garantovaná sazba.
Srovnávací příklad - zadání:
Žadatel:
A/ mladý člověk, 30 let, o úvěr žádá sám, jeho životní minimum je 4 100 korun
B/ mladá rodina s dítětem do šesti let, její životní minimum je 9 210 korun
V obou případech jde o zaměstnance (ne OSVČ), kteří nemají žádné jiné závazky, nesplácejí úvěry a podobně.
Parametry úvěru:
Žadatel si kupuje nový byt v Praze za 2 mil. korun, jako zástavu použije pouze tento byt, předpokládáme, že jeho „zástavní hodnota“ je rovněž 2 mil. korun. Přeje si úrokovou sazbu zafixovanou na 5 let, dobu splácení 20 let, úvěr ve výši 70% "zástavní hodnoty“ nemovitosti" - v našem případě tedy 1 400 000 korun, 600 000 korun má našetřeno.
Výše úrokové sazby a splátky u zvolené hypotéky
| Banka | Produkt | Úroková sazba (%) | Výše měsíční splátky (Kč) |
| ČMHB | Standardní hypoteční úvěr | 5,4% | 9 552 |
| ČSOB | ČSOB Hypotéka | do 5% | 9 239 |
| Česká spořitelna | Hypotéka Nové TOP Bydlení | 4,99% | 9 288 |
| eBanka | Hypoteční úvěr Standard | 4,8% | 9 085 |
| GE Capital Bank | Hypotéka Standard | 5,29% | 9 465 |
| HVB Bank | Majordomus HIT | 4,85% | 9 177 |
| Komerční banka | Hypoteční úvěr Klasik | 5,2% | 9 395 |
| Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Klasik | 5,32% | 9 489 |
| Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka Wüstenrot | 4,55% | 8 895 |
| Živnobanka | Hypoteční úvěr Standard | 5,3% | 9 473 |
Zdroj:Banky
Poznámka: Wüstenrot hypoteční banka by klientům nabídla také kombinované produkty: Žadateli – jednotlivci produkt „Jistíme se s hypotékou“, což je hypotéka s kapitálovým životním pojištěním, uvedené rodině pak produkt „Spoříme s hypotékou“, kde jde o kombinaci hypotéky se stavebním spořením. Úrokové sazby i požadavky na výši příjmu by zůstaly nezměněné, ve stejné výši jako u základního produktu uvedeného v tabulce.
Úrokové sazby se pohybují v rozmezí 4,55 % až 5,4 %, měsíční splátky činí přibližně 8 900 až 9 550 korun. Rozdíly v požadavcích na minimální příjem žadatelů o úvěr se však značně liší.
Jaký minimální čistý příjem požadují jednotlivé banky
| A/ žadatel jednotlivec | |
| Minimální čistý příjem (Kč) | Banka |
| 15 000 | GE Capital Bank |
| 15 045 | Wüstenrot hypoteční banka |
| 15 635 | ČSOB |
| 16 189 | ČMHB |
| 17 000 | Komerční banka |
| 17 500 | Živnobanka |
| 19 000 | Česká spořitelna |
| 19 451 | Raiffeisenbank |
| 21 500 | eBanka |
| 27 000 | HVB Bank |
B/ tříčlenná rodina
Minimální čistý příjem (Kč)
Banka
20 745
ČSOB
21 299
ČMHB
21 500
GE Capital Bank
22 000
Komerční banka
23 610
Wüstenrot hypoteční banka
23 644
Raiffeisenbank
24 000
Živnobanka
25 000
Česká spořitelna
29 500
eBanka
33 000
HVB Bank
Zdroj:Banky
Pokud má zájemce o hypotéku problém s nedostačujícími příjmy, nejvyšší šanci získat úvěr by měl v obou uvedených případech u ČSOB, ČMHB a GE Capital Bank. Jednotlivec by také dobře uspěl u Wüstenrotu, pro oba případy má příznivé podmínky i Komerční banka. Možná poněkud překvapivě má v porovnání s ostatními bankami celkem přísné požadavky Česká spořitelna, která je veřejností vnímána spíše jako banka pro nejširší klientelu, která se nechce zaměřovat jen na ty nejmovitější.
O klienty s vysokými příjmy má zájem eBanka a především HVB Bank, kde jsou požadavky na bonitu žadatele o hypotéku opravdu velmi náročné. V HVB Bank by musel jednotlivec, který by zde chtěl čerpat hypoteční úvěr, disponovat příjmy téměř v dvojnásobné výši než u GE Capital Bank nebo Wüstenrotu. A to při velmi podobné výši měsíční splátky! HVB Bank má například stanoveno pravidlo, že klienti v Praze musí mít ve všech případech minimální čistý příjem alespoň ve výši 18 000 korun, mimo Prahu pak 16 000 korun, bez ohledu na výši úvěru. Česká spořitelna zase vyžaduje, aby výše splátky hypotéky činila maximálně 50 % celkových měsíčních příjmů klienta.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ |
Jaké máte zkušenosti s žádostí o hypoteční úvěr? S jakými problémy jste se při tom setkali? Co si myslíte o podmínkách a požadavcích bank na žadatele o hypotéku? Jsou podle vás hypotéky dostupné, nebo je to produkt pouze pro bohaté?
reklama
