Překlenovací úvěry (meziúvěry) pomáhají účastníkům stavebního spoření získat peníze na bytové účely v době, kdy ještě nemohou čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření. Na ten totiž vznikne nárok nejdříve za dva roky od uzavření smlouvy o stavebním spoření. Zároveň je nutné naspořit akontaci úvěru, tedy minimální sumu, která je stavební spořitelnou stanovena a činí 40 % až 50 % cílové částky. Další podmínkou je dosažení stanovené minimální výše hodnotícího čísla. Překlenovací úvěry je v současnosti možné získat již při uložení 10 % cílové částky, spořitelny také nabízejí speciální zvýhodněné meziúvěry s nulovým počátečním vkladem.
Co je to diverzifikace? Je to rozložení rizika například tím, že se peníze vloží do různých typů investic, do akcií, obligací, nástrojů peněžního trhu. Jakým způsobem se výběr provádí?
Proč má šéf zapotřebí dělat některému zaměstnanci ze života peklo? Jak se můžete v takovém případě bránit?
Je tohle kafe levnější než tamto? Jak porovnávat, která káva je levnější a která dražší, když každý balíček váží jinak? Jak nakupovat opravdu výhodně?
Překlenovací úvěry se nesplácejí. Po dobu jejich čerpání účastník pouze platí úroky z dlužné částky, zároveň ukládá na svůj spořicí účet a čeká na přidělení úvěru ze stavebního spoření. Tím je pak meziúvěr jednorázově umořen a poté se již splácí řádný úvěr. Překlenovací úvěr lze čerpat až do výše cílové částky. Úroky z něj se platí po celou dobu až do přidělení v konstantní výši.
Někdo meziúvěr považuje za drahý a zbytečný zdroj pro financování bytových potřeb, někdo v něm vidí záchranu pro realizaci svého záměru, který buď přišel náhle a nečekaně, nebo je nutné uhradit jej co nejdříve. Stavební spořitelny poskytují překlenovací úvěry svým klientům jako určitý doplněk k samotnému stavebnímu spoření.
Není pravda, jak se někdy říká, že si spořitelna nechá platit úroky i z uložených peněz. Existují totiž vedle sebe dva účty. Na jednom z nich se postupně spoří a čeká na splnění podmínek pro přidělení řádného úvěru, na druhém účtu je poskytnut meziúvěr a z vypůjčené částky se platí úroky. Kdo chce, může si namísto překlenovacího úvěru vzít spotřebitelský úvěr nebo hypotéku. První z nich bude nejspíše dražší než překlenovací úvěr od stavební spořitelny, hypotéka se zase vyplatí až pro vyšší částky - v tom případě však bude stavební spoření sloužit spíše jako doplněk hypotéky než naopak. S hypotékami jsou spojeny nemalé poplatky, banky je poskytují až od určité výše a jejich splácení se řídí přísnějšími pravidly než stavební spoření. Bude záležet na konkrétním úvěrovém případu a na situaci žadatele o úvěr, jaká možnost pro něj bude vhodnější.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v České republice vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti Institut regionálních informací. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ |
V následujících tabulkách je uveden přehled nejdůležitějších parametrů překlenovacích úvěrů z aktuální nabídky všech stavebních spořitelen. K posouzení toho, který úvěr bude pro konkrétního klienta nejvhodnější, je však nutné znát ještě další kritéria. Především je důležité, jak vysoké příjmy žadatele o úvěr bude spořitelna vyžadovat a také jaké klade nároky na zajištění úvěru. Zatímco někde je nutné sjednat zástavní právo k nemovitosti již pro úvěr ve výši 300 000 korun, jinde bude vyžadováno až pro úvěr nad půl milionu. K tématu zajištění překlenovacích úvěrů a požadavků na příjmy klienta se vrátíme v některém z příštích komentářů.
Překlenovací úvěry s nulovým počátečním vkladem
| Stavební spořitelna | Překlenovací úvěr |
Výše překl. úvěru (v tis. Kč) |
Úroková sazba (v % p.a.) |
| ČMSS | TOPKREDIT | min. 300 | 4,8% |
| Raiffeisen | HORIZONT | min. 100 | 5,4% |
| PREMIUM* | max 80% z uspořené částky* | 5,8% | |
| SS ČS | ŠAMPION | min. 300 | 5,2% |
| MAXI TREND | min. 300 | 6% nebo 6,8% | |
| VSS KB | IMPULS | 300 - 500 | 5,4% |
| IMPULS + | 500 - 1 500 | 5,1% | |
| Wüstenrot | DOMINANTA | max. 500 | 7,9% |
O tyto překlenovací úvěry může požádat i ten, kdo si právě uzavřel novou smlouvu o stavebním spoření. Na vkladovém účtu nemusí mít žádné úspory.
*Poněkud specifický je překlenovací úvěr PREMIUM. Je určen pro klienty, kteří již v Raiffeisen spořitelně nějakou smlouvu mají a potřebují získat finanční prostředky v co nejkratší době. Zároveň pro ně není z nějakého důvodu vhodné stávající smlouvu rušit, nebo z ní čerpat úvěr. Tito klienti si tedy mohou uzavřít smlouvu novou a požádat o překlenovací úvěr PREMIUM, aniž by museli na účet něco vložit. Může být poskytnut až do výše 80 % naspořené částky na stávající smlouvě, tento vklad slouží jako zajištění překlenovacího úvěru (zástavní právo k pohledávce).
Překlenovací úvěry, které mohou být poskytnuty až po naspoření určité částky
 |
Sjednejte si stavební spoření, penzijní připojištění či důchodovou pojistku přes internet - ušetříte! Více ZDE. |
Výše úrokových sazeb je odvozena od takových ukazatelů, jako je hodnotící číslo, aktuální výše naspořené částky, doba zbývající do přidělení řádného úvěru nebo délka doby spoření ke dni podání žádosti o meziúvěr. Každá spořitelna sleduje jiný z těchto parametrů. Proto pokud je v tabulce uveden interval rozpětí úrokových sazeb, konkrétní úroková sazba je závislá právě na hodnotě daného sledovaného parametru. Obecně platí, že čím déle klient spoří a čím více již má na účtu uloženo, tím nižší sazbu získá.
| Stavební spořitelna | Překlenovací úvěr | Úroková sazba (v % p.a.) |
|
naspořeno minimálně 10% z cílové částky | ||
| ČMSS | MÚ 10% PLUS | 5,8% - 7,3% |
| SS ČS | překlenovací úvěr | 5,25% - 7,75% |
| Wüstenrot | K 10 | 4,8% |
|
naspořeno minimálně 20% z cílové částky | ||
| Raiffeisen | SPEKTRUM | 4,9% - 7,4% |
| VSS KB | překlenovací úvěr | 5,2% - 6,9% |
| Wüstenrot | Konstanta (min. 28,6% CČ ) | 6,9% |
|
naspořeno minimálně 40% z cílové částky | ||
| ČMSS | MÚ 40% PLUS | 5,3% - 6,8% |
| HYPO | překlenovací úvěr | 3,9% - 6,9% |
| Wüstenrot | ZK 40, ZK 50 | 6,9% (4,5%) |
Poznámka: CČ = cílová částka; u meziúvěru Konstanta je nutné naspořit min. 2/7 CČ; podmínkou pro získání překlenovacího úvěru K10 u Wüstenrotu je mít uzavřenou smlouvu o stavebním spoření alespoň jeden rok - může být i u jiné stavební spořitelny; sazby u VSS KB ve zde uvedené výši budou platné do 20.6. v rámci speciální akce, standardně jsou sazby vyšší o 1 %; HYPO spořitelna nabízí tzv. přidělení volbou, kdy účastník může po dvou letech a naspoření 40 % CČ získat řádný úvěr i bez nutnosti dosažení stanoveného hodnotícího čísla; u Wüstenrotu jsou úvěry ZK 40 a ZK 50 úročeny sazbou 6,9 %, pokud v době podání žádosti o tento úvěr zbývá do přidělení řádného úvěru max. 6 měsíců, sazba je snížena na 4,5 %.
Jaký je váš názor na překlenovací úvěry stavebních spořitelen? Máte s nimi nějakou praktickou zkušenost? Co byste zvolili místo překlenovacího úvěru?
