Nebezpečně bezpečných 15 %

Bojíte se rizika a dáváte přednost garantovanému výnosu? Pak právě pro Vás je určena nabídka zajištěného fondu s pojištěním. Vyplatí se však tato kombinace, nebo jde o vychytralý marketingový tah? Budete-li mít informace, ušetříte desetitisíce.
Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis

Daně, kalkulačka, pojištění - (c) profimedia.cz/corbis - Daně, pojištění - ilustrační foto | foto: Profimedia.cz

Od konce září nabízejí všechny pobočky ČSOB nový produkt pod obchodním názvem ČSOB Spořící program Maximal Invest 2. Jde o jednorázově placené investiční životní pojištění s minimálním pojistným (vkladem) ve výši 30 000 Kč. Tento program klientům umožňuje investovat do zajištěného fondu a současně být pojištěn pro případ závažné zdravotní komplikace.
 
Investiční horizont programu je stanoven na 6,5 roku. V případě úmrtí, plné invalidity a nebo vážné nemoci v prvním roce trvání pojištění je garantována návratnost vkladu. V dalších letech trvání programu bude v těchto závažných situacích vyplacena aktuální hodnota investice (vklad snížený o poplatky a navýšený o dosažený výnos). V případě plné invalidity následkem úrazu kdykoliv v průběhu trvání pojištění je navíc vyplaceno pojistné plnění ve výši jednorázového vkladu, maximálně však 500 000 Kč.

Garance 15 % je ve skutečnosti 1,12 % p.a.

Princip spořícího programu je následující: ze zaplaceného vkladu bude odečten tzv. alokační poplatek, který činí 4 % při vkladu do 499 999 Kč, 3 % při vkladu od 500 000 Kč  do 1 999 999 Kč, a nebo 2 % při vkladu nad 2 000 000 Kč. Dále je vklad snížen o správní poplatek, jehož výše v současnosti činí 240 Kč ročně. Pokud tedy bude učiněn vklad například ve výši 100 000 Kč, bude převedeno 95 760 Kč na podíly programu investování.

Zbývající pojistné je investováno do fondu ČSOB Světový Click+ 14 denominovaného v korunách (s investicí není spojeno kursové riziko). Ten se neprodává samostatně, ale slouží výhradně k nákupu podílů v rámci programu Maximal Invest. Upisovací období fondu je pouze do 19. listopadu 2004. Vstupní věk není prakticky omezen, neboť je stanoven v rozpětí 18 – 91 let. 

Název fondu:

Fund Partners
CSOB World Click Plus 14

Upisovací období:

27.10.2004 - 19.11.2004

Složení koše:

indexy S&P 500 (50%) + DJ Euro Stoxx 50 (50%)

Minimální výnos za období (období = 1 rok):

0%

Maximální výnos za období:

6%

Minimální výnos při splatnosti:

15%

Maximální výnos při splatnosti:

6krát maximální výnos za období = 6 * 6,0 = 36 %

Zdroj: ČSOB

U výše uvedeného fondu je garantováno minimální zhodnocení ceny podílu na konci programu ve výši 15 %, což je 2,17 % p.a. Maximální zhodnocení může dosáhnout 36 %, tedy 4,84 % p.a. Při stotisícovém vkladu bude tedy hodnota pojištění na konci programu při nepříznivém vývoji kapitálových trhů dosahovat částky přibližně 108 800 Kč. Při optimistické variantě bude hodnota fondu činit cca 129 000 Kč. To vše za předpokladu, že nedojde ke změně poplatků.

Spořící možnosti ČSOB programu

Vklad klienta

Minimální zhodnocení*

Maximální zhodnocení*

100 000 Kč

  108 800 Kč

129 000 Kč

300 000 Kč

  330 100 Kč

391 200 Kč

500 000 Kč

  557 100 Kč

660 100 Kč

* po odečtení všech poplatků a za předpokladu, že nedojde k jejich změně v průběhu trvání smlouvy; výpočty zaokrouhleny
Zdroj: Fincentrum

Kdo nechce čekat na konec programu, má od druhého roku trvání pojištění možnost část naspořených prostředků odčerpat. Tyto tzv. částečné výběry jsou ovšem zpoplatněny od 1 % do 4 % z hodnoty výběru v závislosti na délce trvání programu. Rovněž minimální výše výběru je stanovena na 4 800 Kč. Kromě částečného výběru prostředků je možné toto pojištění vypovědět. V takovém případě je však účtován poplatek ve výši 1 % až 5 % z hodnoty pojištění v závislosti na délce trvání programu.

Podstatnou skutečností pro určení výhodnosti tohoto programu ovšem je, že výnos z investičního pojištění je na rozdíl od přímé investice do zajištěných fondů zdaňován. Při dožití je uplatněna srážková sazba daně ve výši 15 %, při výpovědi dokonce 25 %. Námi uvedený klient, který vloží do tohoto programu 100 000 Kč, obdrží za 6,5 let nejméně cca 107 500 Kč po zdanění a svůj vklad tak bude mít zhodnocen nejméně o 1,12 % p.a., což je velice nízká garance. To samozřejmě za předpokladu, že nedojde ke změně zdanění výnosu životního pojištění.

Srovnání s pojištěním

Úrazové pojištění vás ani vaši rodinu dostatečně neochrání.
Více ZDE.

Spořící program ČSOB tedy přináší pojištěným alternativu k investičnímu pojištění s vazbou na různé fondy, kde pojištěný má možnost si sám „zajištěný fond“ vytvořit rozdělením pojistného do fondu peněžního trhu a do akciového fondu. Výhodou tohoto programu je otevřená poplatková politika (nejsou skrývány poplatky, jako je tomu u některých pojištění). Chce-li však klient získat garanci zhodnocení, je pro něj výhodnější klasické pojištění se zaručenou pojistnou částkou pro případ dožití. Očekává-li klient ze životního pojištění vyšší výnos, lepší vyhlídky má u běžného investičního pojištění, kde si může strategii investování libovolně zvolit.

Lze tedy učinit závěr, že marketingově prezentovaný garantovaný výnos bývá značně znehodnocen nejrůznějšími poplatky. Například v tomto případě: na první pohled zajímavý jistý výnos fondu ve výši 15 % po 6,5 letech je pro vklad 100.000 Kč ve skutečnosti výnosem 2,17 % p.a., resp. 1,84 % p.a. po zdanění. Zahrneme-li poplatky za pojištění, dosáhne jistého výnosu ještě nižšího. Sjednat samostatné pojištění (např. pojištění plné invalidity následkem úrazu stojí u téže pojišťovny v průměru 240 Kč) a investovat jinde, je stále výhodnější než platit kombinovaný produkt.

Je pro Vás zajímavá kombinace životního či úrazového pojištění se zajištěným fondem? Těšíme se na Vaše názory.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...