Kam s malými penězi?

Malé peníze - také peníze, říká se. Ale jak s nimi nejlépe naložit? Pokud vám měsíčně na účtu zbývá přebytečná stokoruna nebo třeba pětistovka, je lepší ji utratit, nebo uspořit?

Finanční odborníci míní, že i z menších částek lze po letech nashromáždit slušný obnos. Jde o to vybrat si vhodný finanční produkt.
 
Variant na uložení volných peněz, které v dohledné době nemusíte utratit, je mnoho. Nabízejí se například bankovní vklady, podílové fondy, stavební spoření, penzijní fondy. Kde se bude dařit penězům nejlépe?

„Při spoření šesti set korun měsíčně po dobu deseti let může být rozdíl mezi dobrou a špatnou investicí třeba i padesát tisíc korun,“ upozorňuje finanční poradce Luděk Maar.

Příklad: peníze lze uložit nejprve na stavební spoření a využít tak státní podpory i poměrně výhodných úroků s ohledem na bezpečnost uložení peněz a poté je dále zhodnocovat třeba v některém z podílových fondů. Po šesti letech si ze stavební spořitelny odnesete zhruba 55 000 korun. Najdete-li podílový fond s výnosy například mezi dvěma až čtyřmi procenty, zhodnotíte je za další čtyři roky zhruba o 7000 korun. Pokud budete tyto čtyři roky nadále investovat do podílového fondu měsíčně 600 korun, rozroste se váš kapitál zhruba na 31 000 korun.

NENECHTE SI UJÍT

Fondy si na nezájem nestěžují
Blížící se konec roku ovlivňoval aktivitu na akciových trzích - a ta se během týdne pohybovala na velmi nízké úrovni.

Novinky se projeví v příštím roce
Definici sexuálního obtěžování a diskriminace přinesly letošní změny v pracovním právu. Co ovlivní?

Pozor na výběr pyrotechniky!
Chcete si užít různých zvukových i světelných efektů? Máte chuť bouchat, odpalovat, rámusit? V tom případě dávejte bedlivý pozor!

Dohromady tedy za deset let naspoříte okolo 93 000 korun. Naproti tomu když stejných 600 korun uložíte každý měsíc do banky na termínovaný vklad s ročním úrokem 0,8 procenta, po deseti letech si vyzvednete okolo 75 000 korun, tedy téměř o 20 000 korun méně než při kombinaci podílového fondu a stavebního spoření.

Částka uvedená v případě kombinace stavebního spoření a fondu se bude zvyšovat úměrně s výkonností podílového fondu. Přičemž platí pravidlo, že čím větší bezpečí uložených peněz, tím nižší výnos a obráceně. Například v rizikovějších akciových fondech může činit zhodnocení i několik desítek procent, ale stejně velká může být i ztráta. Naproti tomu ve fondech peněžního trhu, které ukládají svěřené peníze na bankovní účty, jsou finance sice v bezpečí, ale zhodnotí se jen o něco málo víc než na vašem soukromém kontu. 
 
Pozor na poplatky

Při výběru vhodného typu spoření je třeba kromě výše výnosů hledět také na poplatky spojené s finančním produktem. „Pro malé peníze obzvláště platí základní heslo: minimální nebo žádné poplatky, minimální nebo žádné daně, maximální státní příspěvky a státní podpora,“ vysvětluje poradkyně Miriam Hanáková.

Například stavební spořitelny si sice účtují poměrně vysoké poplatky, například za vedení účtu i 300 korun za rok, vstupní poplatek činí obvykle jedno procento z takzvané cílové částky. Ta se skládá z celkových uspořených peněz a předpokládaného úvěru, a proto se tomu, kdo chce jen spořit, vyplatí stanovit ji co nejnižší. Tuto nevýhodu však u stavebního spoření vyrovnává státní podpora, ze zhodnocení vkladu se navíc neplatí daň. Stát přispívá za určitých podmínek i lidem spořícím v penzijních fondech.

Kam sáhnout pro levné peníze? Spotřebitelské úvěry: vyplatí se vybírat. Více ZDE

Pozor na odvody státu je třeba dát u podílových fondů, závisí totiž na době, po kterou budete podílové listy vlastnit. Pokud byste se jich zbavili do půl roku po koupi, měli byste zaplatit z výnosu daň. Po šesti měsících tato povinnost odpadá. Daně se platí také například z úroků z bankovních vkladů nebo výnosů z akcií, takzvaných dividend.

Založení vkladových účtů v bankách bývá zdarma. Přičemž platí, že čím větší obnos, tím vyšší úrok. Ten bývá výhodnější i s prodlužující se dobou uložení peněz.
 
Existují i jiné možnosti

Pokud vám zbývají na účtu „malé peníze“, máte, jak radí Vladimír Pikora z Volksbank, ještě další možnost, co s nimi. V případě stokorunových investic může být podle něj výhodnější peníze nikoli ukládat a nechat je zhodnocovat někým jiným, ale pokusit se o to zprostředkovaně vlastními silami. Například zaplatit si jimi jazykové kurzy, tak si zvýšit kvalifikaci a rozšířit například možnosti získat výnosnější zaměstnání nebo přivýdělek.

A pokud si chcete pořídit konkrétní věc, může být v některých případech výhodnější namísto čekání, až se naspoří příslušná částka, půjčka. S tím, že penězi, které byste spořili, splácíte dluh. Odborníci však nabádají k uvážlivosti - záleží na typu zboží, momentální situaci na finančním trhu a výši inflace. Pokud je vyšší než úrokové sazby, to znamená, že ceny zboží rostou rychleji než vklady a úroky u bankovních vkladů, spoření není příliš výhodné. Naopak v případě drahých půjček a vyšších úroků z vkladů se nevyplácí zadlužení.

Jak vylepšit svou finanční situaci? Co radí odborníci? Přečtěte si další rady a tipy v našem aktuálním tématu.

Jak nakládáte s penězi vy? Které varianty rozmnožení peněz preferujete? Napište nám, těšíme se na vaše názory a zkušenosti.