Poté, co centrální banka od začátku letošního roku snížila koncem dubna úrokové sazby již potřetí, banky opět oznamují zlevňování hypoték a soutěží mezi sebou o nejnižší úrokovou sazbu. Sazby s roční fixací se již objevily dokonce i ve výši 2,6 % p.a.
Úvěr ze stavebního spoření versus hypotéky
V několika minulých komentářích jsme se věnovali překlenovacím úvěrům od stavebních spořitelen, především pak těm s nulovým počátečním vkladem. Jejich přehled si můžete prohlédnout zde. Mají své výhody i nevýhody, nabízí se především jejich srovnání s hypotečními úvěry. Srovnání takového typu úvěru s hypotékou naleznete zde a o Hypoúvěru od Modré pyramidy, produktu, který se snaží hypotéce vyrovnat, si můžete přečíst zde. Nyní se můžeme ještě podívat na to, zda mohou hypotékám konkurovat úvěry ze stavebního spoření.
Úrokové sazby jsou srovnatelné
Ačkoli se akciím v zahraničí podařilo překonat nepříznivé období a v posledních týdnech zaznamenávají růst, české akcie jdou proti trhům a stále více se propadávají. O kolik?
Bohumil Mazač je ředitelem firmy ČEZ Prodej, která vznikla jako nová dceřiná společnost Skupiny ČEZ. Narodil se v roce 1955. Vystudoval sdělovací techniku na Českém vysokém učení technickém.
Díky vstupu České republiky do Unie přibylo tuzemským spotřebitelům mnoho práv. Někteří zákazníci si jich možná dosud nevšimli.. O co přicházejí?
Úroky úvěrů ze stavebního spoření jsou nyní u nově sjednávaných smluv nejčastěji ve výši 4,4 % až 4,9 %. Jsou však i výjimky, jak vyšší, tak i nižší. Jde konkrétně o úvěry tzv. přidělené („řádné“), pro jejichž získání je nutné splnit několik podmínek. Především spořit minimálně dva roky, dosáhnout minimální výše hodnotícího čísla a naspořit akontaci – nejčastěji ve výši 40 % cílové částky.
Tyto sazby jsou sice o něco málo vyšší než aktuální sazby hypoték s pětiletou fixací, ovšem na rozdíl od většiny z nich jsou vždy garantované ve stejné výši pro všechny klienty. U hypoték se uvádějí sazby „od“, takže na minimální sazby, kterými se hypoteční banky chlubí, většina klientů nedosáhne.
Navíc jsou tyto sazby úvěrů ze stavebního spoření zajištěné v neměnné výši na delší období. Nejkratší doby splatnosti úvěrů ze stavebního spoření se pohybují kolem osmi let, když připočteme dva roky spoření, je to minimálně deset let. V praxi se spoří spíše delší dobu, kolem pěti let a splatnosti většiny úvěrů jsou také delší, řekněme v intervalu osm a půl až čtrnáct let (nalezneme však samozřejmě i delší, některé pomalé tarify to umožňují). Takže úroková sazba je fixována na mnohem delší dobu než úrokové sazby hypoték ve srovnatelné výši.
 |
Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ |
|
Úrokové sazby hypotečních úvěrů s délkou fixace srovnatelnou s úvěry ze stavebního spoření | ||||
| banka | hypoteční úvěr | úroková sazba - 5 let fixace | úroková sazba - 10 let fixace | úroková sazba - 1 5 let fixace |
| Česká spořitelna | Nové Top Bydlení | garantovaná 4,49 % | garantovaná 5,39% | garantovaná 5,79 % |
| Komerční banka | Klasik (do 70%) | od 3,99 % | od 4,81% | od 4,81% |
| Komerční banka | Plus (do 100%) | od 4,2 % | od 4,95 % | od 4,95 |
| Raiffeisenbank | Klasik (do 70 %) | od 4,19 % | od 4,95 % | od 5,22 % |
| Raiffeisenbank | Klasik (nad 70 %) | od 4,69 % | od 5,45 % | od 5,72 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | úvěr na vlastní bydlení | od 3,85 %, garantovaná 4,2 % | garantovaná 5,25 % | - |
| Živnobanka | účelové hypoteční úvěry | od 4,3 % | od 5,1 % | - |
Zdroj: Fincentrum
Poznámka: U hypoték údaj v závorce znamená , do jaké výše zástavní hodnoty nemovitosti banka daný úvěr poskytne. Pomlčka znamená, že banka tuto fixaci nenabízí.
Poplatky jsou u stavebního spoření nižší
Pokud jde o finanční stránku věci, je nutné vzít v úvahu také poplatky. Vstupní poplatky za uzavření smlouvy jsou u stavebního spoření nejčastěji ve výši 1 % z cílové částky, u hypoték je to většinou pouze 0,8 % až 0,9 % výše úvěru. Přitom pokud si jednáme cílovou částku jeden milion korun, tak abychom za několik let měli k dispozici jeden milion korun, úvěr ze stavebního spoření bude činit jen 500 – 600 tisíc korun. Zbytek budou naše vlastní úspory. Zatímco hypotéku, kterou získáme ihned a bez čekání, dostaneme vyplacenu v plné výši. Celý milion bez spoření. Za sjednání hypotéky v této výši zaplatíme nejčastěji 10 000 korun, za hypotéku u většiny bank 8000 – 9000 korun.
Výrazně nižší jsou však u stavebního spoření poplatky za vedení účtu. Spořitelny si inkasují ročně 235 až 550 korun, hypoteční banky nejčastěji 100 či 150 korun měsíčně. Takže rozdíl ve vstupním poplatku se brzy srovná a stavební spoření je, pokud jde o poplatky, méně nákladné.
Nepoužitelnost úvěru ze stavebního spoření v mnoha situacích
Pokud si chcete koupit byt, sáhnete zřejmě spíše po hypotéce. Nevlastníte-li smlouvu o stavebním spoření již nějakou dobu, budete si muset na úvěr podle zákona o stavebním spoření minimálně dva roky počkat. V praxi to při pravidelném spoření doporučených vkladů trvá mnohem déle, pět až šest let. Navíc použití úvěru ze stavebního spoření je účelově vázáno na bytové potřeby, které vyjmenovává zákon o stavebním spoření.
Úvěr ze stavebního spoření lze dočasně nahradit překlenovacím úvěrem, ale kromě vyšších úrokových nákladů je na něm nepříjemná ještě další věc, a to jsou vysoké měsíční platby. Ne každý bude mít tak vysoké příjmy, aby si je mohl dovolit. Je to způsobeno tím, že kromě placení úroků se musí navíc dospořovat na spořicí účet.
Shrnutí hlavních výhod a nevýhod „řádných“ úvěrů ze stavebního spoření v porovnání s hypotékou:
|
Výhody |
|
· Možnost předčasného splacení a mimořádných splátek |
|
Nevýhody |
|
· Nutnost spořit |
Čemu byste dali přednost vy – stavebnímu spoření, nebo hypotéce? Kterou stavební spořitelnu byste doporučili ostatním a kam byste naopak raději vůbec nešli?
