Jak vysoký příspěvek na penzijní připojištění zvolit?

Smyslem penzijního připojištění je postupně, po poměrně malých částkách příspěvků nahromadit na osobním účtu v době, kdy člověk končí s aktivní pracovní činností. Odpověď jak vysoký příspěvek zvolit není zas tak jednoduchá – pokud věc neodbudeme ledabylým mávnutím ruky a samozřejmým: Co možná nejvyšší!
Důchodci

Důchodci | foto: Profimedia.cz

Předpokládáme totiž, že i když účastník vydělává velmi vysoké částky, přece jen nemá neomezený zdroj příjmů a počítá – když už ne každou korunu – tak jistě stokorunu. Mnohé už bylo napovězeno dříve, zejména pokud jde o kombinaci využití nejvyšší relativní a absolutní výhody; proto se nyní pokusme o určité shrnutí a výsledné doporučení.

Aby si mohl každý, kdo má zájem o své budoucí finanční pozici – až bude odkázán na starobní důchod – vážněji přemýšlet a udělat si alespoň rámcovou představu o budoucím vývoji klíčových parametrů, řekneme si nejdříve, které to vlastně jsou a které by měl více či méně brát v úvahu, když se rozhoduje o výši, v jaké si má smluvně svůj příspěvek na penzijní připojištění se státním příspěvkem stanovit (či zvýšit).

Soudíme, že to jsou především tyto:

  • jeho současný příjem. Když odhlédneme od celé palety nezbytných výdajů na běžnou spotřebu, ten mu vždy obecně vymezuje disponibilní prostor pro okamžité stanovení výše příspěvku;

  • jeho očekávaný budoucí příjem (máme i zde na mysli příjem ze zaměstnání). Jistě je těžké v dnešních podmínkách vývoje české ekonomiky (pohybující se stále více v kontextu ekonomiky celoevropského prostoru), či míry nezaměstnanosti oscilující okolo 10% míry stanovit nějaká exaktní data, a dokonce to není ani bezpodmínečně nutné. Spíše jde o to realisticky posoudit, zda obor, ve kterém má člověk kvalifi kaci či kde hodlá pracovat, má či nemá před sebou nadějnou budoucnost; zda region, ve kterém žije, je na vzestupu či v útlumu; či zda to, že někdo má před dokončením dalšího stupně vzdělání (kurzu, rekvalifi kace apod.), což mu jeho pozici na trhu práce zlepší a tudíž bude mít naději na platový postup atd.

Kalkulačka

Bude letos kapitálový trh opět úspěšný? Více ZDE.

Nikdo však nemáme v šuplíku křišťálovou kouli pro vidění budoucnosti včetně toho, jak vysoký příjem bude konkrétní člověk mít za pět či deset, dvacet let. Nám však pro tyto účely postačí i jen orientační pohled na dnešní výplatní pásku a na předchozí tabulku, kam se může náš účastník zařadit podle výše hrubého příjmu: Podívat se, zda jsme na průměru, zda na ¾ či dokonce na dvojnásobku průměrného příjmu a výše – a hlavně realisticky – odhadnout, zda máme určitou významnou šanci si svou dnešní pozici udržet, odpoutat se směrem nahoru, či nám naopak hrozí riziko sestupu směrem dolů;

  • věk účastníka a to, kdy předpokládá odchod do starobního důchodu. To jsou však parametry již pro dnešní padesátníky a osoby mladší víceméně dané zákonem; zde se proto nemůžeme mnoho splést ve stanovení počtu let, po které ještě budeme mít příjem ze zaměstnání a tudíž i možnost platit si na penzijní připojištění své příspěvky;

  • nakolik se na příspěvcích účastníka bude podílet i jeho zaměstnavatel. Také tyto peníze přijdou velice vhod, zvlášť těm starším, kteří si dosud nestihli a – bohužel – již ani nestihnou našetřit dostatečný kapitál. Pokud vám snad fi rma, u které jste zaměstnáni, příspěvek na penzijní připojištění dosud neposkytuje (a pokud to není hlavně proto, že je v tak svízelné finanční situaci, že se jí nedostává peněz ani na výplaty), pak stojí za to se někoho z vedení či z odborů pozeptat, zda a kdy se k tomu rozhodne (je to daňově docela výhodné, ale o tom více v příští kapitole);

  • očekávaný budoucí vývoj tzv. náhradového poměru průměrný důchod: průměrná (hrubá) mzda. Již jsme o tom hovořili výše, a je zřejmé, že v tomto ohledu nejsou jakékoliv iluze vůbec namístě (a není důvod se utěšovat konstatováním, že jiné země na tom jsou ještě hůře, než česká populace);

  • a konečně vývoj nejen celkového náhradového poměru, nýbrž vývoj tohoto poměru podle příslušných příjmových skupin. Platí, že při absolutním růstu hrubé mzdy narůstá jeho příjemci i vyměřený starobní důchod, avšak růst je již podstatně pomalejší – a příjmové nůžky celkového absolutního příjmu pracujícího a starobního důchodce se nebezpečně rozevírají; v důsledku toho se též náhradový poměr mezi vyměřeným starobním důchodem a hrubou mzdou rychle snižuje.

Je tomu proto, že s rostoucím zaměstnaneckým či jemu podobným pracovním příjmem se rychle ze zákona zvyšuje míra solidarity, a to ve dvojím směru:

  • jednak občané s vyššími pracovními příjmy platí vyšší daně;
  • jednak poté, co tyto osoby s vyššími příjmy odcházejí do starobního důchodu, jim je vyměřován – v poměru k předchozímu pracovnímu příjmu – starobní důchod podle v současnosti platné právní normy však již natolik relativně nižší, že byl prakticky zcela znehodnocen princip zásluhovosti (ekvivalence).

Jako i v jiných případech, tak především zde se ukazuje, jak nebezpečně zavádějící je pracovat pouze s průměrnými hodnotami. Dvojnásob to platí tehdy, kde jde o životní úroveň. Jestli totiž se průměrný náhradový poměr pohybuje – tj. poměr průměrného starobního důchodu vůči průměrnému hrubému zaměstnaneckému příjmu – v současnosti na hranici ještě kolem 42–43 %, pak odchylky oběma směry při změně výše hrubého zaměstnaneckého příjmu jsou podstatné. Přesto ani zvýšení starobního důchodu až k hranici cca 70 % náhradového poměru u osob s nízkými příjmy jim nedovoluje se příliš odpoutat od hranice životního minima; na druhé straně příjem člověka, který odcházel do starobní penze v pozici, kdy měl dvojnásobný, než je průměrný příjem, se jeho odchodem do penze sníží zhruba na třetinu a u člověka s dříve asi až trojnásobným pracovním příjmem (opět proti průměru) klesne dokonce jen na pětinu dřívějšího příjmu!

Ukázky z knihy
Jaroslava Šulce: Penzijní připojištění

1. díl: Co od PP očekává běžný občan?

2. díl: Proč je dobré se penzijně připojistit

3. díl: O kolik bude váš důchod nižší? 

4. díl: Víte, kdy a na jakou částku? 

5. díl: Jak dosáhnout nejvyššího státního příspěvku? 
6. díl: Vyplatí se maximální státní příspěvek? 
7. díl: Jak velké daňové úlevy vás čekají? 


Úryvek je z knihy "Penziní připojištění, 2.rozšířené vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 


Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Přípravář staveb/rozpočtář

PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Jihočeský kraj
nabízený plat: 40 000 - 50 000 Kč

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...