Všechny stavební spořitelny nabízejí několik různých tarifů spoření. Liší se od sebe nejčastěji výší úrokových sazeb, předepsaných minimálních vkladů a podmínkami pro přidělení a splácení úvěru. Klienta, který chce pouze spořit, budou zajímat většinou pouze úrokové sazby, případně výše pravidelných vkladů. Ovšem ti, kdo budou chtít úvěr, by měli výběru správného tarifu věnovat více pozornosti. Pokud budou například žádat o některý z překlenovacích úvěrů, budou si moci uzavřít stavební spoření pouze v příslušném tarifu.
Pokud jde o tarify, terminologie je různá, každá spořitelna používá své označení. Proto někde nalezneme tarif, který rozlišuje několik variant, jinde zase tarifní variantu nebo variantu spoření.
Překlenovacím úvěrům jsme se podrobně věnovali v několika minulých článcích, a proto pro doplnění uvádíme také přehled jednotlivých tarifů všech šesti stavebních spořitelen, jelikož jich není právě málo. Dnes to budou produkty ČMSS, Raiffeisen stavební spořitelny a Modré pyramidy, zbylým třem se budeme věnovat příště.
| Zde naleznete články s přehledem a popisem překlenovacích úvěrů všech šesti stavebních spořitelen: | |||||||
| Raiffeisen a HYPO | |||||||
| Wüstenrot a Modrá pyramida | |||||||
|
ČMSS a Stavební spořitelna ČS |
Zdroj: Fincentrum
Českomoravská stavební spořitelna
ČMSS rozlišuje celkem tři tarify a v rámci nich tři různé varianty. Tarify INVEST a ATRAKTIV mají variantu rychlou a standardní, tarif PERSPEKTIV má pouze variantu dlouhodobou.
Každý ze tří tarifů je specifikován úrokovou sazbou z vkladů, úrokovou sazbou z „řádného“ úvěru ze stavebního spoření a výší minimálního vkladu, který musí být naspořen, aby bylo možné přidělení cílové částky a úvěru. ČMSS mu říká „minimální procento naspoření“, v níže uvedené tabulce je zjednodušeně označen jako „akontace“. Tarif ATRAKTIV s nižšími sazbami je vhodný pro úvěr, kdo chce pouze spořit, vybere si z dalších dvou, přičemž u PERSPEKTIVU je nižší měsíční vklad než u INVESTU.
| ČMSS - tarify stavebního spoření a jejich varianty | ||||||
| tarif | varianta | akont. (% CČ) | sazba vklad | sazba úvěr | vklad (% CČ) | splátka USS: R / S (% CČ) |
| Invest | rychlá, standardní | 40% | 2% | 4,8% | 0,5% | 0,8 % / 0,6 % |
| Perspektiv | dlouhodobá | 35% | 2% | 4,8% | 0,3% | 0,53% |
| Atraktiv |
rychlá, standardní |
38% |
1% |
3,7% |
0,5% |
0,8 % / 0,6 % |
Zdroj: stavební spořitelna
Poznámky: CČ=cílová částka, USS=úvěr ze stavebního spoření, splátka USS R/S=splátka "řádného" úvěru v rychlé / ve standardní variantě u tarifů INVEST a ATRAKTIV. Tarif PERSPEKTIV má pouze jednu variantu. Akontace = minimální procento naspoření, které je podmínkou pro přidělení cílové částky a poskytnutí úvěru ze stavebního spoření ( „řádného úvěru“).
Varianty spoření jsou také tři, rychlá, standardní a dlouhodobá a liší se od sebe výší minimální splátky úvěru a dále číselným faktorem, který je obsažen ve vzorci pro výpočet hodnotícího čísla. Tento číselný faktor je koeficient, který rozhoduje o rychlosti růstu hodnotícího čísla. Čím je varianta rychlejší, tím je koeficient vyšší, hodnotící číslo narůstá rychleji a rychleji jsou splněny podmínky pro přidělení úvěru. Zároveň však musí být úvěr rychleji splacen, takže měsíční splátky jsou vyšší. A samozřejmě čím je doba splácení úvěru kratší, tím nižší jsou celkové náklady úvěru, ať již jde o celkově zaplacené úroky či poplatky.
Jak fungují varianty spoření obecně
To, jak obecně fungují jednotlivé varianty lišící se svou „rychlostí“, je u všech stavebních spořitelen v podstatě založeno na podobném principu, který byl popsán na příkladu ČMSS. Jde především o rychlost přidělení a rychlost splacení úvěru. Pokud účastník stavebního spoření nemá zájem o úvěr, hodnotící číslo a rychlost varianty spoření pro něj většinou nejsou důležité. Vždy tomu tak ale není. Dříve měly některé spořitelny jako jednu z podmínek pro výplatu úrokového zvýhodnění stanoveno, že klient musí splnit podmínky pro přidělení úvěru, nebo alespoň dosáhnout určité výše hodnotícího čísla. V současnosti tuto podmínku stále nalezneme u HYPO spořitelny, která jako jediná ještě poskytuje klientům úrokové zvýhodnění.
PODNIKÁTE A HLEDÁTE INFO
Modrá pyramida
V současnosti nabízí pouze tarif Kredit, klienti si mohou zvolit jednu z jeho variant: rychlou, standardní či pomalou. Na typu varianty závisí výše úrokové sazby úvěru, výše jeho minimální měsíční splátky a samozřejmě také rychlost růstu hodnotícího čísla. Klient si může vybrat jednu ze šesti možností. Vklady jsou ve všech případech úročeny 2 % a ve všech variantách je pro poskytnutí úvěru nutné naspořit minimálně 40 % cílové částky.
| Modrá pyramida - tarif Kredit a jeho varianty spoření | ||||
| varianta spoření | akontace (% z CČ) | sazba vklad | sazba úvěr | splátka USS (% CČ) |
| Rychlá | 40% | 2% | 5% | 0,75% |
| Standardní | 40% | 2% | 5% | 0,60% |
| Standardní | 40% | 2% | 4% | 0,90% |
| Pomalá | 40% | 2% | 5% | 0,45% |
| Pomalá | 40% | 2% | 4% | 0,60% |
| Pomalá | 40% | 2% | 3% | 0,75% |
Zdroj: stavební spořitelna
Poznámky: CČ=cílová částka, USS=úvěr ze stavebního spoření, splátka USS =splátka "řádného" úvěru, akontace = minimální procento naspoření, které je podmínkou pro přidělení cílové částky a poskytnutí úvěru ze stavebního spoření ( „řádného úvěru“).
Raiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen rozlišuje Spořicí tarif a Úvěrový tarif. Liší se úrokovými sazbami, lze si vybrat jednu ze dvou kombinací. V obou případech je pro přidělení úvěru nutné naspořit 40 % cílové částky. Výši splátky úvěru si klient může sám stanovit a tím ovlivnit dobu splácení svého úvěru. Minimální měsíční splátka je stanovena na 0,5 % cílové částky, při ní je doba splatnosti přibližně 13 let. Výše vkladu je opět ponechána na klientovi, pro přidělení úvěru do 72 měsíců od uzavření smlouvy spořitelna doporučuje vklad 0,5 % cílové částky. Na typu tarifu pak závisí také možnost vybrat si ten který překlenovací úvěr.
| Raiffeisen stavební spořitelna | ||||
| tarif | akontace (% z CČ) | sazba vklad | sazba úvěr | min. splátka USS (% CČ) |
| spořicí | 40% | 2% | 4,90% | 0,50% |
| úvěrový | 40% | 1% | 3,50% | 0,50% |
Zdroj: stavební spořitelna
Poznámky: CČ=cílová částka, USS=úvěr ze stavebního spoření
DOVOLENÁ 2006:Sjednali byste si v dnešní době stavební spoření jako spořicí produkt? Podle čeho byste si vybírali konkrétní spořitelnu? Jaké máte praktické zkušenosti s „řádným“ úvěrem ze stavebního spoření?
