Vybojujte si lepší hypotéku

Banky zpřísnily pravidla při získávání vlastního bydlení. Podle informací realitní kanceláře Sting se polovina jejích klientů setkává s problémy. Vyšší splátky a vyšší životní náklady znamenají, že víc klientů než třeba před rokem neprojde posouzením schopnosti splácet.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Banky o klienty stojí, a tak se ty, kteří mají peníze, snaží přilákat různými akcemi. Vyplatí se věnovat čas výběru.

1. Odpustí vám poplatek za zpracování

Banky klienty lákají na zpracování úvěru zdarma nebo za akční cenu. Díky tomu ušetříte několik tisíc korun (u hypotéky na 1 700 000 korun se poplatek pohybuje okolo 9 000 korun).

které banky vám odpustí poplatky?

 - bez poplatků: Česká  spořitelna, mBank, Wüstenrot, Raiffeisenbank, ČSOB

- akční poplatek:  Komerční banka (2 900 korun)

- zdarma jen při přefinancování: LBBW Bank, Komerční banka, GE Money Bank, Poštovní spořitelna

2. Nastává konec složitého úřadování

Banka po vás nebude požadovat faktury za stavební práce nebo nákup materiálu jako podklady pro vyplacení peněz. Stačí, když stavba roste nebo rekonstrukce pokračuje. To jednou za čas zkontroluje technik a pro banku sepíše zprávu o výstavbě. U většiny bank, které tuto službu nabízejí, za ni neplatíte žádné poplatky ani vám nezvýší úrokovou sazbu.

Zbytečnému papírování se vyhnete s těmito bankami: Raiffeisenbank, GE Money Bank, LBBW, Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna, Komerční banka, Wüstenrot (pouze když zajišťujete jinou nemovitostí).

Sazby hypoték začínají klesat

Podle Hypoindexu zůstává nejdražší jednoletá fixace a pětiletá zlevnila na 5,37 %.

3. O odhad se nemusíte starat

Některé banky chtějí klientům odlehčit od nepříjemné administrativy, a tak zpracovávají ocenění nemovitosti po vlastní ose. Někdy dokonce na dálku podle cenové mapy. Vy dodáte  informace o nemovitosti, kupní smlouvu a fotografie, banka zaúřaduje a vystaví odhadní cenu. Může se stát, že se vám nelíbí, v tom případě máte právo pozvat si domů odhadce, tomu však budete muset zaplatit.

banky, které nabízejí ocenění nemovitosti

- bez poplatku: Česká spořitelna, Hypoteční banka, ČSOB, Poštovní spořitelna, Wüstenrot

- s poplatkem: Raiffeisenbank (2 000 korun), LBBW Bank (3 000 až 5 000 korun), Komerční banka (3 500 korun za byt, 4 500 korun za dům)

4. Vystačíte bez dokladů o příjmu?

Hypotéky pro ty, kdo  nejsou schopni doložit své příjmy, nabízí několik bank. Hodí se pro lidi, kteří třeba mění zaměstnání nebo jako podnikatelé v minulém období nevydělávali, ale teď jsou na tom dobře. Aktuálně se sazby za poskytnutí takové hypotéky zvedly, leckdy až na úroveň spotřebitelského úvěru. Jenže výhodou je, že hypotéku si můžete vzít na vyšší částku než úvěr. Některé banky nabízejí službu jen vybraným profesím. GE Money Bank například advokátům, lékařům nebo notářům.

Nabízejí: mBank  (6,37 %), LBBW Bank (7,12 %), Hypoteční banka (7,94 %), Raiffeisenbank (11,65 %), ČSOB (7,94 %), Volksbank (8,09 %), Poštovní  spořitelna určuje sazbu individuálně.

Zvažte půjčku ze stavebního spoření

Porovnali jsme "výhodnost" úvěru ze stavebního spoření a hypotéky a ke spolupráci přizvali i stavební spořitelny.

5. Nepočítejte se 100% hypotékou

Banky jsou čím dál víc opatrnější a 100% hypotéku dostane jen ten, kdo opravdu nemá problémy s výší příjmů. Potvrzuje to například Česká  spořitelna: "Hypotéku na celou potřebnou částku poskytujeme, ale při posuzování jsme přísní. Chráníme tak klienty i sebe před případnými komplikacemi s neplacením," zdůvodňuje její mluvčí Kristýna Havligerová.

Na  stoprocentní  hypotéku nespoléhejte, když plánujete úvěrem financovat koupi nebo rekonstrukci rekreační chaty nebo chalupy. Například Česká spořitelna, Wüstenrot nebo Raiffeisenbank je za tímto účelem neposkytují nikomu.

Nabízejí (výše úrokové sazby v závorce): LBBW Bank (5,87 %), Komerční banka (5,99 %), Volksbank (od 6,34 %), ČSOB (6,49 %), UniCreditBank (6,15 %), Wüstenrot (6,14 %), mBank (6,55 %), Hypoteční banka (6,49 %), Česká spořitelna a Poštovní spořitelna určuje úrokovou sazbu individuálně, úroky při splácení 20 let a pětileté fixaci.

na co vám půjčí spořitelny 

Získat peníze můžete i od stavebních spořitelen. Každá má však jiná kritéria. 

Kupujete dům? Fixujte na delší dobu

Nejprve si zjistěte, za jakých podmínek je možné hypotéku předčasně uhradit. V případě vyšších pokut volte raději kratší fixaci, abyste měli šanci při mimořádných příjmech úvěr o něco snížit. Pokud jsou podmínky banky vstřícnější, volte delší období.

Při rozhodování platí, že kratší fixace umožní s hypotékou pružněji nakládat a při delší fixaci máte jistotu pevné splátky na delší dobu.

Delší fixace se vyplatí i v případě, že si budete chtít za půjčené peníze pořídit rodinný dům. Při tak zásadní investici je méně pravděpodobné, že se za tři roky rozhodnete ho vyměnit a budete chtít hypotéku předčasně splatit.

požádejte o pomoc hypotečního makléře

Při výběru poradce však buďte opatrní.

Když si však mladí lidé pořizují byt, častěji ho po pár letech a pár dětech vymění za větší. V tom případě se hodí možnost úvěr předčasně splatit bez penále, a proto je u bytu lepší úroky zmrazit na kratší dobu.
 
"Při sjednávání pevné sazby bych osobně zvolil zlatou střední cestu, tříletý fix. Dnes má totiž většina finančních ústavů dražší jednoletou fixaci než tříletou, jejíž výši úroků zase sjednotily s tou pětiletou," radí Jiří Pácal ze společnosti Central Eur Holding.

Končí vám fixace úrokové sazby hypotéky?

Informace si raději shánějte minimálně dva měsíce před vypršením fixace.