Vyděláte na vkladu v cizí měně?

Se zvýšením úrokových sazeb Českou národní bankou by mělo dojít i k postupnému zvyšování úroků z vkladů a úvěrů. Termínované vklady mají výhodu v tom, že na ně lze vložit finanční prostředky již od nízkých částek a na krátkou dobu. Vydělají však na sebe vaše finance? Vyplatí se i dlouhodobě zhodnocovat peníze na termínovaných vkladech?

Pro mnoho lidí jsou termínované vklady jediným osvědčeným zhodnocením uložených peněz, jsou totiž za zákonkráa pojištěny. Důvodem, který hovoří proti nim, je ovšem jejich malá výnosnost.

Konzervativní přístup českých střadatelů určuje jasnou strategii – sázku na jistotu. Z toho důvodu se termínované vklady drží na špici mezi spořícími bankovními produkty a bankám také přinášejí nezanedbatelný zisk. Přitom kupříkladu čistý roční výnos z vkladu 100 000 korun přesáhne s bídou jedno procento. Přehed úročení částky 30 000 korun na 14 dní naleznete ZDE.

Termínované vklady v české koruně mají nízké úroky a příliš se nevyplatí na nich zhodnocovat úspory. Uložení peněz do lépe úročených cizoměnových vkladů může přinést jak zajímavý zisk, tak i ztrátu. Pohyb kurzů měn totiž není snadné odhadnout. Důvodem k založení účtu v cizí měně je skutečnost, že řada z nich je úročen lépe než korunové účty. Vyšší úroky vkladatel sice získá, ale může také jednoznačně prodělat na kurzovém rozdílu. Ztrátu mu způsobí opačný pohyb směnného kurzu, než jaký by potřeboval.

Víte, jak nejvýhodněji komunikovat s bankou? Nechte si poradit ZDE. 

Úrokové sazby u termínovaných vkladů v českých korunách jsou tak nízko, že se nevyplatí na nich velké finanční prostředky ukládat (míra inflace se v posledních měsích pohybuje okolo 1,7 % a krátkodobé vklady jsou úročeny okolo 1 - 2 % p.a.). Výjimkou je situace, kdy má vkladatel k dispozici krátkodobě hotovost, jejíž využití plánuje v krátkém časovém horizontu. Na termínované vklady si však lidé zvykli natolik, že je využívají i přes nízké výnosy pro vklady dlouhodobějšího charakteru. O to více pak mohou lákat vklady v cizích měnách, které slibují podstatně vyšší výnosy.

Pokud dnes uložíte v ČSOB na termínovaný vklad částku 100 tisíc korun na jeden měsíc, je vám tato částka zhodnocena úrokovou sazbou 0,70 % p.a. Když stejnou částku uložíte opět v ČSOB, ale ve slovenských korunách, vzroste zhodnocení na 1,99 % p.a. Při neměnnosti kurzu tak vkladatel získá na úrocích 2,5krát více. Problémem však je ona stabilita kurzu.

Pokud byste vložili své finance do slovenských bank na termínovaný účet (slibují ještě zajímavější výnos) a chtěli svůj výnos opět převést zpět na české koruny, je nutné, abyste vzali v úvahu změnu devizového kursu. Pokud by česká koruna vůči slovenské oslabila, zisk by vzrostl. V opačném případě – posílení kurzu – by se zisk pochopitelně snížil.

Pravděpodobnost ztráty je u cizoměnových vkladů velmi vysoká. Neměli byste se nechat zlákat zajímavými úrokovými sazbami, které naleznete v nabídce bank u některých devizových účtů. Zkoumání historie kursu té či oné cizí měny neposkytne vkladateli potřebné údaje o budoucím vývoji. Je velmi obtížné doporučovat nákupy měn s tím, že na této transakci bude možné vydělat. Výsledek v podobě solidního výnosu nebo stejně vysoké ztráty vám nikdo nepředpoví, natož aby jej zaručil.

Banka	Název	Měna	Doba trvání
Citibank	Pevný termínovaný vklad	CZK. EUR	7D, 14D******, 1M, 2M, 6M, 1R, 2R, 3R, 5R
	Pružný termínovaný vklad	EUR, USD, GBP	7D, 14D*****, 1M, 2M, 6M, 1R, 2R, 3R, 5R
Česká spořitelna	Vkladový účet	CZK	7D, 14D, 1M, 2M, 3M, 4M, 5M, 6M, 7M, 8M, 9M, 10M, 11M, 1R, 2R, 3R, 4R
	Vkladový účet v cizí měně	CAD, CHF, DKK, EUR, GBP, JPY, SEK, SKK, USD	1M, 3M, 6M, 1R, 2R*
ČSOB	Termínovaný vklad krátkodobý a střednědobý	USD, EUR, CHF, GBP, SKK	7D, 14D, 1M, 3M, 6M, 9M, 1R
	Termínovaný vklad na dobu určitou fixní	CZK	7D, 14D, 1M, 3M, 9M, 1R, 2R, 3R
eBanka	Termínovaný vklad s pevnou úrokovou sazbou	CZK	7D, 14D, 1M, 3M, 6M, 9M, 1R, 2R
	Termínovaný vklad s pohyblivou úrokovou sazbou	CZK	7D, 14D, 1M, 3M, 6M, 9M, 1R, 2R
	Termínovaný vklad v cizí měně s pevnou úrokovou sazbou	USD, GBP, CHF, EUR, PLN, SKK, RUB	7D, 14D, 1M, 3M, 6M, 9M, 1R, 2R
GE Capital Bank	Jednorázový termínovaný vklad	CZK	1M, 3M, 6M, 9M, 1R
	Revolvingový termínovaný vklad	CZK	7D, 14D, 21D, 1M
	Termínovaný vklad v cizí měně	EUR, USD	1M, 3M, 6M, 1R
HVB Bank	Termínovaný vklad	CZK, EUR, USD**	1M, 2M, 3M, 6M, 1R, 2R, 3R, 5R
Komerční banka	Termínovaný účet s pevnou úrokovou sazbou	CZK, EUR, USD	7D, 14D, 1M, 3M, 6M, 1R, 2R, 3R, 4R, 5R
Raiffeisenbank	Termínovaný vklad	CZK, USD, EUR, CHF, GBP	7D, 14D***, 1M, 2M, 3M, 6M, 9M, 1R, 2R
Živnostenská banka	Termínovaný vklad	CZK, AUD, CAD, CHF, DKK, EUR, GBP, JPY, NOK, SEK, SKK., USD	7D, 14D, 1M, 2M, 3M, 6M, 9M, 1R, 2R****

* pouze u vkladů EUR,GBP,USD

** pouze na 1,2,3,6,12M

*** vklad nad 200 tisíc Kč

**** pouze u vkladů v CHF a USD

***** pouze USD

****** CZK

Zdroj: Banky

Výběr uložených peněz je v případě termínovaných vkladů na pevnou dobu nebo u revolvingových možný pouze v den, kdy skončí doba, na kterou byl vklad založen. Banky pak nabízejí převod zhodnocených finančních prostředků kamkoli dle dispozic klienta.

Není radno zahrávat si s věřitelem. Více o úvěrových registrech ZDE.

Předčasný výběr vkladu je ovšem podmíněn sankcemi. V konečném důsledku je to ztráta většiny úroků, u některých bank i části vložené částky (ČSOB umožní předčasný výběr, ale sankcí je úrok ve výši až 2,5 % z vybírané částky. Tento úrok je odstupňován dle výše vkladu.).

Pokud chcete své finance investovat dlouhodoběji, měli byste se poohlédnout po jiných možnostech. Nejlépe do státem garantovaných a zvýhodněných produktů. Patří k nim: stavební spoření, hypotéční zástavní listy nebo méně rizikové podílové fondy. Termínované vklady mají úrokové sazby dokonce nižší než spořící účty, a tak v konečném hodnocení vychází nejhůře. Termínované vklady mají smysl pro velmi krátkodobé uložení peněz, kdy v porovnání s běžnými účty alespoň o malý kus sníží dopad inflace.

Jste majitelem cizoměnového termínovaného vkladu? Myslíte, že by se vám otevření takového vkladu vyplatilo? Těšíme se na vaše názory, napište nám.