Premium

Získejte všechny články
jen za 89 Kč/měsíc

Výhody a nevýhody životního pojištění

  20:43
Novela zákona o dani z příjmu přinesla mimo jiné možnost snížení základu daně až o 12 000 Kč ročně, pokud tyto peníze prokazatelně v daném roce (poprvé v roce 2001) zaplatíme za kapitálové životní poj
Novela zákona o dani z příjmu přinesla mimo jiné možnost snížení základu daně až o 12 000 Kč ročně, pokud tyto peníze prokazatelně v daném roce (poprvé v roce 2001) zaplatíme za kapitálové životní pojištění, které jsme si sjednali minimálně do 60ti let našeho věku a budeme-li takto pojištěni minimálně 5 let. Pozitivní přístup státu k tomuto produktu není rozhodně náhodný. Přestože se jedná o pojištění, má právě kapitálové životní pojištění mezi ostatními produkty pojišťoven jedno výsadní postavení - veškeré zaplacené pojistné nám pojišťovna v budoucnu vždy v plné výši vrátí a ještě nám přidá něco navíc. To je u ostatních pojištění věc naprosto nemyslitelná. Tím se z tohoto pojištění stává kapitálotvorný program, tedy jedna z možných forem spoření na naši budoucnost. Stát si začíná uvědomovat nedostatečnost zdrojů na výplatu důchodů a snaží se proto podporovat tyto formy vytváření individuálních rezerv pro postproduktivní věk.

Aby životní pojištění bylo kapitálotvorné, musí být sjednáno jako pojištění dožití. U takového pojištění je pojistnou událostí dožití sjednaného věku, např. oněch 60ti let. Lze samozřejmě sjednat i věk nižší, pak ovšem nebude možné využít citovaných daňových výhod. Pokud si navíc sjednáme i pojištění pro případ smrti, máme ideální produkt, kterým chráníme svoji rodinu pro případ našeho úmrtí a současně si vytváříme peníze na budoucnost. Vložené peníze se nám tedy v každém případě vrátí. V době, kdy na našich silnicích denně umírají lidé a kdy se i přirozená smrt (infarkt, apod.,) nevyhýbá ani mladým lidem, se takovéto pojištění stává téměř nutností, a to i u lidí, kteří jsou majetní. Musíme si totiž uvědomit, že v případě smrti pojištěného pojišťovna vyplácí rodině pojistnou částku zpravidla do 15ti dnů. Žádné dědické řízení nebude nikdy takto rychle ukončeno! Rodina je tak zabezpečena okamžitě. Ve smlouvě o kapitálovém životním pojištění lze totiž uvést tzv. oprávněné osoby. Těm pak pojišťovna plní bez ohledu na dědické řízení, což věc výrazně urychluje. Argumenty některých podnikatelů "já pojištění nepotřebuji, manželka by zdědila firmu", jsou tak poněkud vedle.

Lze samozřejmě sjednat i samotné pojištění pro případ smrti. To ovšem patří mezi klasická pojištění rizik, tedy v případě, že k smrti nedojde, zaplacené pojistné zůstává pojišťovně. Výhodou je podstatně nižší cena takového pojištění proti pojištění kapitálotvornému. Praktický význam má takové pojištění v případě přijetí hypotéky či úvěru, kdy má rodina jistotu, že v případě smrti živitele rodiny pojišťovna zaplatí nesplacený úvěr. Pojištění pouze smrti tedy nevytváří kapitál a jde tedy o produkt spíše doplňkový právě na období splácení úvěru.

Za ideální produkt lze tedy označit tzv. pojištění pro případ smrti nebo dožití, kde je pojistnou událostí jak smrt, tak dožití. Pokud pojištěný zemře, rodina je zabezpečena. A pokud nezemře, má velmi slušné peníze na budoucnost. K takovému pojištění lze samozřejmě sjednat celou řadu rizikových připojištění (úraz, chirurgický zákrok, vážné onemocnění, atd.). Těmto produktům bych chtěl věnovat samostatný příspěvek. Zde zmíním pouze tzv. připojištění zproštění od placení. Je to velmi užitečný a relativně levný doplněk ke kapitálovému životnímu pojištění. Zaručuje, že v případě, kdy se pojištěný stane plně invalidním, bude za něho pojišťovna platit dál jeho kapitálové životní pojištění ze svých prostředků. Tvorba rezervy ke sjednanému věku tak nebude ohrožena.

Doposud jsem zmínil samé výhody kapitálového životního pojištění. Má vůbec nějakou nevýhodu? Snad jen to, že se jedná o produkt dlouhodobý, ze kterého nelze peníze odebírat před sjednanou dobou. Tedy - abych byl přesný - jsou již na trhu produkty, ze kterých vybírat lze, pak ovšem výrazně klesá jedna ze základních výhod - totiž tvorba rezervy do budoucna. Další jistou nevýhodou je to, že pokud si placení svého kapitálového životního pojištění "rozmyslíme" před sjednanou dobou jeho konce, můžeme přijít o dost peněz. Např. do 3 let od uzavření smlouvy nám zpravidla pojišťovna v případě výpovědi nevrátí nic, v dalších letech již dostaneme nějaké tzv. odbytné, ale vždy méně, než jsme zaplatili. Rušit kapitálové životní pojištění se proto nevyplácí.

Na závěr si dovolím několik čísel, která jasně ukazují, že čím dříve s ohledem na svůj věk pojištění uzavřeme, tím je výhodnější. S přibývajícím věkem nejen vzrůstá pojistné (resp. při daném pojistném klesá pojistná částka), ale můžeme se v důsledku některých nemocí stát i nepojistitelnými. Pro následující tabulku jsem zvolil pojistné právě oněch daňově výhodných 12 000 Kč ročně. Jak jsem již uvedl, vložené pojistné se zhodnocuje o podíl na zisku pojišťovny. Když si vybereme tu správnou, stabilní a kapitálově silnou pojišťovnu, můžeme si vytvořit opravdu zajímavé peníze. V posledním sloupci pak uvádím odhad výplaty, pokud využijeme tzv. indexování (dynamizace), což znamená, že nám pojišťovna bude podle míry inflace zvyšovat pojistné i pojistnou částku. To nám vytvářenou rezervu bezpečně chrání proti inflaci.

Pojištění pro případ smrti nebo dožití
Pojistné (platba) 12 000 Kč ročně, sjednáno do 60ti let

Věk při sjednáníGarantovaná výplata(pojistná částka)Výplata s podílem na zisku pojišťovnyVýplata s indexací
20800 000 Kč1 550 000 Kč4 450 000 Kč
25650 000 Kč1 130 000 Kč2 830 000 Kč
30500 000 Kč790 000 Kč1 740 000 Kč
35380 000 Kč550 000 Kč1 070 000 Kč
40275 000 Kč365 000 Kč625 000 Kč
45195 000 Kč240 000 Kč355 000 Kč
50120 000 Kč138 000 Kč176 000 Kč


Myslíte si, že je kapitálové životní pojištění výhodným produktem pro zabezpečení rodiny i klidného stáří? Myslíte si, že daňové zvýhodnění kapitálového životního pojištění je dostatečné? Jaké máte osobní zkušenosti s tímto produktem?

Autor:
  • Nejčtenější

SVJ si bude brát úvěr na opravu balkonů. Musím platit, i když ho nemám?

25. dubna 2024

Výhodou bytu ve vlastnictví je, že ho můžete kdykoli prodat, pronajmout či rekonstruovat, aniž...

Spoření v eurech se v bankách vylepšilo. Víme, kdo má nejvyšší úrok

24. dubna 2024

Premium Mít doma v šuplíku eura nedává velký smysl. Zvlášť když jde o větší částku. A nedává ani smysl...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Chtěla ušetřit na elektřině. Za změnu dodavatele měla platit přes 30 tisíc

26. dubna 2024

Ceny energií se u jednotlivých obchodníků liší, mezi nejlevnějšími a nejdražšími produkty mohou být...

Fenomén Koh-i-noor. Žlutá tužka z Budějovic píše svůj příběh už 135 let

20. dubna 2024

Nebýt Elisabeth Hardtmuthové, která už nechtěla prát manželovy košile ušmudlané od uhlu, Koh-i-noor...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vzdělání nestačí. O profesní kariéře často rozhodují měkké dovednosti

22. dubna 2024

Pracovní trh se dynamicky vyvíjí a neustále přináší nové výzvy. Zaměstnavatelé v dnešní době...

Chtěla ušetřit na elektřině. Za změnu dodavatele měla platit přes 30 tisíc

26. dubna 2024

Ceny energií se u jednotlivých obchodníků liší, mezi nejlevnějšími a nejdražšími produkty mohou být...

Cestovní kanceláře posilují. Proč dává zájezdům přednost stále více lidí?

26. dubna 2024

Premium Cestování do zahraničí loni poprvé překonalo úroveň před pandemií covidu, čísla se tak dostala na...

Češi stále proudí do IT rekvalifikací. Chtějí do stabilního oboru s vysokými platy

25. dubna 2024

Podle dat ČSÚ za 4. čtvrtletí 2023 byla v IT pracovních pozicích jedna z nejvyšších průměrných...

SVJ si bude brát úvěr na opravu balkonů. Musím platit, i když ho nemám?

25. dubna 2024

Výhodou bytu ve vlastnictví je, že ho můžete kdykoli prodat, pronajmout či rekonstruovat, aniž...

Bývalý fitness trenér Kavalír zrušil asistovanou sebevraždu, manželka je těhotná

Bývalý fitness trenér Jan Kavalír (33) trpí osmým rokem amyotrofickou laterální sklerózou. 19. dubna tohoto roku měl ve...

Herečka Hunter Schaferová potvrdila románek se španělskou zpěvačkou

Americká herečka Hunter Schaferová potvrdila domněnky mnoha jejích fanoušků. A to sice, že před pěti lety opravdu...

Největší mýty o zubní hygieně, kvůli kterým si můžete zničit chrup

Možná si myslíte, že se v péči o zuby orientujete dost dobře, přesto v této oblasti stále ještě existuje spousta...

Tenistka Markéta Vondroušová se po necelých dvou letech manželství rozvádí

Sedmá hráčka světa a aktuální vítězka nejprestižnějšího turnaje světa Wimbledonu, tenistka Markéta Vondroušová (24), se...

Horňáci versus dolňáci. Víme, čemu muži dávají přednost, a je to překvapení

Ženské tělo je pro muže celkově velmi atraktivní a nabízí jejich očím mnoho zajímavých partií. Největší pozornosti se...