Poplatky za jednotlivé operace s financemi na běžných účtech jsou dnes opravdu přehnané. Zkoušeli jste si někdy spočítat, na kolik vás ročně přijde váš účet, vaše výběry z bankomatu, příkazy k převodům či tak snadno přehlédnutelné účetní položky?
Možná si teď říkáte, kolik mě může banka stát, když ji využívám jen pro ty nejzákladnější finanční potřeby? Ale pozor, dobře se podívejte, za co všechno již od počátku existence vašeho konta nevyhnutelně zaplatíte. Tak úplně na začátku je potřeba si založit běžný účet. Vedle poplatku za jeho zřízení, který je sice u mnoha bank nulový, je ovšem většinou velice markantní sazba za jeho vedení. S tímto poplatkem navíc souvisí sazba za výpis z účtu. Oba zmíněné poplatky současně totiž dosahují běžně kolem 30 korun za měsíc.
Dále nezapomeňte na to, že je třeba získat platební kartu. Sami uznáte, že bez karty to dnes prostě nejde. Nehledě na pohodlí, které vám karta při výběrech a platbách nabízí, bylo by z finančního hlediska maximálně nevýhodné stále chodit na přepážku banky. Ačkoli je pravda, že některé banky nabízí základní elektronickou platební kartu k běžnému účtu zdarma, ne každý si s ní vystačí. Proč jsou české banky drahé? Článek, který se věnuje tomuto tématu naleznete ZDE.
Podobným způsobem by se pak také dalo hovořit o některém z kanálů přímého bankovnictví, které české banky tak rády zvýhodňují. Nicméně, ani tato služba není poskytována zadarmo a proto se také nesmíte divit další částce, která se měsíčně projeví na vašem zůstatku.
A teď z trochu jiného soudku. Nemalé poplatky vyplývají ze samotných transakcí, které ve spojení s vaším účtem provádíte. Jedná se především o jednorázové platební příkazy, trvalé příkazy a výběry z bankomatu. Možná byste chtěli namítnout: “Vždyť mám jen samé trvalé příkazy, kterými jsou placeny všechny moje účty za telefon, splátky na stavební spoření a další. Za ně jsem přeci zaplatil jednorázově při zřizování trvalých příkazů.” To je ovšem omyl. Za každou platbu, která je provedena buď z vašeho nebo na váš účet ještě zaplatíte poplatek za tzv. účetní položku. Její cena se sice pohybuje v rámci několika málo korun, ale jen si spočítejte, kolik takových malinkých částek zaplatíte během jediného roku. Ani tato suma vás jistě nepotěší.
V následující tabulce se máte možnost přesvědčit, že finanční nároky, které jsou na vás kladeny ze strany bank, opravdu nejsou nikterak zanedbatelné. Pro náš účel jsme vybrali podmínky třech největších bank na našem trhu.
|
|
Výběr z bankom. |
Trvalý příkaz - telef. (změna) |
Jednor.. příkaz + úč. pol. |
Vedení účtu + výpis s pošt. (měs.) |
Založ. účtu (získ. plateb. karty) |
Vedení telef. bank. |
Roční úrok. sazba - běžný účet |
|
ČSOB |
5 nebo 25 Kč* |
4 nebo 6 Kč* (úč. pol.) |
4 nebo 6 Kč* |
30 Kč |
0 |
0 |
do 25 tis. 0,75%, nad 25 tis. 1,20% |
|
Komerční banka |
5 Kč nebo 25 Kč* |
4 nebo 6 Kč* (úč. pol.) |
1.-10. za 2,90 Kč (pokud jiná banka, pak 4,90 Kč)** |
15 Kč |
0 |
49 Kč (expres linka) |
0,5% |
|
Česká spořitel- na |
4 Kč*** |
5 Kč nebo 7 Kč* (úč. pol.) |
3,50 nebo 5,50 Kč* |
20,40 Kč |
0 |
10 Kč (od 1.7.) |
0,5% |
*druhá částka charakterizuje výběr z bankomatu nebo převod do jiné banky
**11. a další 7 nebo 9 Kč
***20 Kč + 0,5% z vybírané částky
Zdroj: Banky
Pojďme se teď podívat na podmínky, ve kterých byste se pohybovali, kdybyste běžný účet vůbec nevlastnili. Předně je nutné připomenout, že díky našemu právnímu řádu není problém, abyste na základě svého požadavku dostávali od zaměstnavatele plat v hotovosti. Bohužel, sami dobře víte, že ne celý plat vám zůstane v kapse. Každý měsíc na vás čeká několik plateb, které je potřeba realizovat. A to ať už se jedná o platbu za nájem bytu, platbu telefonu, splátku úvěru nebo například splátku na životní pojištění. Všechny tyto platby je nutné nějak řešit, otázkou je ale jak.
Některé instituce vám určitě umožňují, abyste jim požadované částky zaplatili na některé z poboček. Tím se sice vyhnete poplatkům, ale návštěvami poboček strávíte neuvěřitelné množství času. Pokud znáte pořekadlo, které říká, že čas jsou peníze, pak také jistě dobře víte, kolik je na něm pravdy. Nejschůdnějším řešením, jak platit bez převodu z účtu na účet, je pomocí složenky na poště. To ovšem představuje nutnou návštěvu pošty a navíc nemalé částky za složenky, které poště za tuto službu zaplatíte.
|
Hledáte informace o běžných účtech? Naleznete je v této sekci. |
Pošta rozlišuje složenky do několika cenových kategorií dle výše částky, kterou chcete složenkou odeslat. Za částku do 200 Kč zaplatíte 10 Kč, do 1 000 Kč pak 17 Kč, do 5 000 Kč je to 21 Kč a do 50 000 Kč zaplatíte poplatek 31 Kč. Pokud byste chtěli platit ještě vyšší částku, pak se připravte na to, že za každých dalších 50 000 korun připlatíte vždy 10 korun navíc.
Na následujícím příkladu si porovnáme, na kolik nás vyjdou běžné transakce během jednoho roku, provedené prostřednictvím běžného účtu, v poměru k transakcím, které byste uskutečnili složenkou na poště.
A) Běžný účet:
1/ Založení běžného účtu, získání platební karty
2/ Měsíčně platíme vedení účtu s výpisem z účtu a využíváme telefonní bankovnictví
3/ Platíme účetní položku za příchozí platbu na náš účet (minimálně plat, tedy 12x do roka a uvažujeme převod z jiné banky).
4/ Do roka provedeme 36 výběrů z bankomatu, přitom 26 x z bankomatu naší banky a 10 x z bankomatu banky jiné (po 4 000 Kč)
5/ Založili jsme 4 trvalé příkazy (1 v rámci banky, 3 do jiného finančního ústavu), což představuje 12 + 36 odešlých plateb do roka
6/ Byli jsme nuceni zadat 10 jednorázových příkazů (všechny do jiného finančního ústavu)
Nakonec je třeba odečíst úrokovou sazbu, kterou nám banka zhodnocuje vklady na běžném účtu (uvažujeme průměrný zůstatek 15 000 Kč).
Našim největším bankám pak za tento rok celkem zaplatíme:
|
Komerční banka |
Česká spořitelna |
ČSOB |
|
1 458 Kč |
1 364,80 Kč |
1 023,50 Kč |
B) Platby bez existence běžného účtu:
V podstatě jediný náklad, který musíme vynaložit na naše operace s financemi, jsou platby složenkami. Přitom je však důležité zohlednit výše jednotlivých plateb, protože od nich se odvíjí cena za platbu.
Pro náš příklad jsme tedy jako ekvivalent trvalých příkazů zvolili 12 plateb nad 5 000 Kč a 36 plateb do 5 000 Kč. Jako ekvivalent jednorázových příkazů pak 10 plateb do 5 000 Kč. Součtem všech těchto plateb za náš 1 rok se tedy dostáváme k částce 1 326 korun, která je očividně srovnatelná s částkou, kterou bychom zaplatili bance.
Pokud ale navíc ještě přihlédneme k času, který každý měsíc strávíme vypisováním složenek a návštěvami pošty, je zřejmé, že i přes hromadu poplatků je běžný účet v bance mnohem výhodnější. Tím spíše, že nám vedle pohodlí nabízí mnoho dalších doplňkových služeb, jakými jsou například termínované vklady. Navíc je třeba se připravit na to, že pošta od září značně podraží a to včetně poplatků za složenky.
