Podle expertů se zvolená fixace musí odvíjet od potřeb klienta a jeho plánů. "Pro každého je nejvýhodnější něco jiného, neexistuje univerzálně nejvýhodnější fixace, ani univerzálně nejvýhodnější hypotéka. Jsme však nyní v období velice příznivých úrokových sazeb, a tak se delší fixace vyplatí," říká Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.
Její názor sdílí i Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum: "Aktuálně jsou pro většinu klientů nejvýhodnější pětileté fixace, které jsou na historických minimech." A do třetice - Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance: "V současné době je jednoznačně nejlepší řešení fixovat úrokovou sazbu na tři nebo pět let."
Nepřehlédněte |
Patříte-li mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete se řídit dalším doporučením Libora Ostatka: "Pro tento typ klientů je nyní vhodnější využít možnost variabilní úrokové sazby. Podmínky na finančním trhu, od kterého se variabilní sazba odvíjí, jsou totiž dlouhodobě stabilní a pro tyto klienty výhodné."
Doporučení odborníků potvrzují aktuální úrokové sazby
Také oslovení zástupci největších hypotečních bank se shodují, že v současnosti je výhodné fixovat si úrokovou sazbu na tři nebo pět let. "Suverénně nejvyužívanější je v Raiffeisenbank tříletá fixace, která je pro klienty vhodným kompromisem mezi stabilitou a krátkodobou spekulací na nízké úrokové sazby. Proto tuto sazbu také nejvíce zvýhodňujeme," upřesňuje Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank.
Požádali jsme banky o aktuální úrokové sazby a měsíční splátky pro klienta z modelového příkladu.
Příklad: Klient splnil podmínky pro přidělení hypotéky. Žádá o hypotéku do 80 procent ve výši 1,5 milionu korun se splatností 20 let.
Je patrné, že tříletá úroková sazba je nejnižší nejen u Raiffeisenbank, ale i u ostatních oslovených bank. Pětileté úrokové sazby jsou o zhruba dvě desetiny procentního bodu vyšší. Naopak nejméně výhodné jsou roční úrokové sazby.
| Česká spořitelna (1) | ČSOB, HB, PS | GE Money Bank | Komerční banka | Raiffeisenb. | ||
| fixace 1 rok | úroková sazba (v %) | od 4,09 | 4,34 | 4,59 | od 4,09 | 5,09 |
| splátka (v Kč) | 9 200 | 9 361 | 9 563 | 9 161 | 10 057 | |
| fixace 3 roky | úroková sazba (v %) | od 3,39 | 3,69 | 3,59 | od 3,49 | 3,99 |
| splátka (v Kč) | 8 650 | 8 847 | 8 769 | 8 692 | 9 161 | |
| fixace 5 let | úroková sazba (v %) | od 3,39 | 3,89 | 3,79 | od 3,69 | 4,19 |
| splátka (v Kč) | 8 650 | 9 003 | 8 925 | 8 847 | 9 321 | |
| Zdroj: banky; (1) pokud klient splácí z aktivního Osobního účtu ČS, získá automaticky slevu z úrokové sazby ve výši 0,5 procenta | ||||||
V současné době jsou podle oslovených bankéřů pro klienty výhodné i variabilní (respektive plovoucí) úrokové sazby. Pohybují se mnohdy pod třemi procenty. Například v České spořitelně tento typ úrokové sazby nabízejí již od 2,49 procent, v GE Money Bank od 2,94 procent.
Nejdelší fixace úrokové sazby
Zdroj: banky |
Nejdelší fixace až na 30 let
Oslovení odborníci naopak nedoporučují fixovat si úrokovou sazbu na 10 a více let. Shodují se, že deset let je velice dlouhá doba, během které se může přihodit cokoliv.
Například budete mít možnost hypotéku předčasně splatit či uhradit mimořádnou splátku a kvůli vysokým, mnohdy až desetitisícovým, sankčním poplatkům se vám to nevyplatí.
Nejdelší fixaci úrokové sazby (30 let) vám nabídnou v ČSOB a Hypoteční bance (HB). Nicméně na tak dlouhou dobu si můžete sazbu zafixovat jen u hypotéky do 70 procent zástavní hodnoty nemovitosti.
