Pokud si budete chtít uzavřít životní pojistku, poradce vám často ani jiný než spořicí typ nenabídne. Životní pojistka se totiž stává synonymem pro spoření na důchod, ale to je chyba. Jen pro ilustraci, na 41 000 životních pojistek, které loni uzavřela poradenská společnost OVB, připadá pouhých 108 rizikových pojistek – to jsou ty bez spoření.
Hlavním smyslem životní pojistky totiž vždycky bylo a bude zajistit rodinu pro případ smrti pojištěné osoby. Zhodnocování vložených peněz je něco navíc. Podle Miriam Hanákové z poradenské společnosti Benefita v 99 procentech případů nejsou špatné samy produkty, ale to, komu a jak se prodávají.
Pokud čekáte, že z vás na stará kolena bude s pojistkou boháč, můžete se cítit podvedení, když dojde na výplatu peněz. Stejně jako Jiří Vacek z Vysočiny. Za deset let na pojistku vložil celkem 155 532 korun a na konci pojištění mu ING životní pojišťovna vyplatila "jen“ 136 019 korun. Přitom poradkyně mu slibovala až osmiprocentní zhodnocení. O tom, že část peněz padne na poplatky, se nezmínila.
Kolik zaplatíte
Cena pojistky záleží na tom, na kolik se pojistíte a jak dlouho budete pojistku platit. Sazba se však mění také podle věku, pohlaví i zdravotního stavu. Například třicetiletá žena zaplatí za čistě rizikovou pojistku na půl milionu okolo 250 korun měsíčně, padesátiletá už dvojnásobek. Nic přitom nespoří.
Lepší cenu dostanou mladší klienti, ženy (dožívají se vyššího věku) a zdraví lidé s váhou v normě a bez zlozvyků, jako je kouření nebo nadměrné pití. Tyto údaje vyplňujete do zdravotního dotazníku ke smlouvě a pojišťovna má právo si je ověřit u vašeho lékaře.
K hypotéce jen rizikovou pojistku
Rizikové životní pojištění úplně stačí, když potřebujete životní pojistku třeba k hypotéce. Pojistka se uzavírá ve prospěch banky, a pokud byste zemřeli, pojišťovna za vás úvěr doplatí a vaše rodina nepřijde o střechu nad hlavou. Zajímejte se o možnost uzavřít pojistku s klesající pojistnou částkou. Jak úvěr klesá, je pojistné levnější. U půlmilionového úvěru může rozdíl mezi běžnou a klesající pojistkou za 20 let udělat třeba 90 000 korun.
Chcete spořit?
Když si vyberete takzvanou rezervotvornou pojistku, což je kapitálové nebo investiční životní pojištění, část peněz spoříte.
Bohužel u kapitálových pojistek vám nikdo neřekne, kolik z vložené částky jde na riziko, kolik na poplatky a jakou sumu vlastně zhodnocujete. Většinou trvá víc než dva roky, než je vůbec co zhodnocovat.
Kolik peněz budete na spořicí pojistku ukládat, záleží na vás, smysl však má alespoň 300 korun měsíčně.
U kapitálové pojistky pojišťovna peníze investuje sama a výnos vám smluvně garantuje. Minimální zhodnocení (takzvanou technickou úrokovou míru) určuje stát, aktuálně je to 2,4 procenta ročně. V praxi se výnos pohybuje okolo tří procent. U investiční pojistky si sami zvolíte, kam chcete peníze investovat, a strategii můžete v průběhu trvání pojistky měnit. Vybrat si můžete z investičních fondů vytvořených pojišťovnou, a to podle rizikovosti. Výnos může být 6 i 8 procent, ale je tu riziko, že můžete i prodělat.
. Investiční pojištěníSami si vyberete, zda má pojišťovna vaše peníze vložit do akcií, nebo do dluhopisů. V akciích máte šanci na vyšší zisk, ale můžete i prodělat. |
Moderní je platit naráz
Od loňska roste popularita jednorázově placených životních pojistek. Jde o variantu spořicích životních pojistek, ale peníze na pojištění vložíte všechny hned při uzavření smlouvy. Například u Generali investujete 10 000 korun, ING vyžaduje minimálně 100 tisíc.
Pojišťovny často garantují stoprocentní návratnost vložené částky a slibují zajímavá zhodnocení. Například ING až 60 procent za 5 let, tento výnos ale není garantovaný. Víc než životnímu pojištění se tento produkt podobá investici do zajištěného podílového fondu. Samotné pojištění je minimální a pojišťovny proto ani nezkoumají zdravotní stav klienta.
