Z jakých druhů životního pojištění lze vybírat

Princip životního pojištění není složitý. Pokud se pojištěnému stane škodní událost, dostane on, případně pozůstalí vyplaceno pojistné plnění. Avšak realita není tak průzračně jednoduchá. Kdo uvažuje o uzavření životní pojistky, při podrobnějším zkoumání narazí na řadu složitých výrazů, kterým možná rozumí pouze ten, kdo mu pojistku nabízí.

Ale ani to nemusí být pravidlem. Na to, aby se člověk zorientoval v základních pojmech, nemusí však hned absolvovat půlroční školení. Pojišťovací agenti rádi operují s pojmy jako odpovědnost k rodině, „životní pojistka zabezpečí rodinu, kdyby se snad náhodou něco stalo“. Řada zájemců si pak však sjedná pojistku, která vůbec nevyhovuje jejich potřebám i představám a změny životní pojistky mnohdy kromě času, stojí i hodně peněz.

Pojišťovny, které umožňují uzavření životní pojistky, většinou nenabízejí jedinou variantu pojištění, ale klient si může vybrat z několika různých možností. Pokud člověk začne uvažovat o životním pojištění, měl by si předem dobře rozmyslet, jaké vlastnosti by právě jeho pojistka měla mít.

Rizikové životní pojištění

SPOČÍTEJTE SI:

 Naspoříte více s penzijním fondem, stavební spořitelnou nebo podílovým fondem?

Pokud klient uvažuje o takovém typu pojistky, bude pojištěn pro případ jakéhokoliv úmrtí, avšak v rámci pojistných podmínek. Výplata pojistné částky se vztahuje nejen na smrt způsobenou úrazem, ale i vlivem nemoci či stářím organismu. Pokud tedy dojde k úmrtí, pojišťovna vyplatí pozůstalým nebo osobám určeným ve smlouvě pojistnou částku. Tato pojistka neobsahuje žádnou spořící složku - to znamená, že všechny vložené peníze jsou na krytí rizika. Pokud si chce tedy někdo spořit na důchod prostřednictvím životního pojištění, není tato varianta ta správná.

 Na rozdíl od kapitálové životní pojistky rizikové pojištění zatěžuje méně rodinný rozpočet, protože neobsahuje spořící složku. Klient si obvykle může vybrat ještě ze dvou variant - buď na pevnou částku, kdy se platí po celou dobu stejné pojistné, nebo na klesající částku. Tato možnost se využívá při jištění úvěrů - podle toho, jak se snižuje velikost nesplacené půjčky, snižuje se i výše pojistného. Vyplatí se tak především pro lidi splácející úvěr - například hypotéku nebo leasing automobilu.

Kapitálové životní pojištění

Jde o nejčastější nabízený a uzavíraný druh pojištění. V podstatě jsou to dvě pojistky spojené v jednu. Jednak obsahuje rizikové pojištění pro případ smrti - to znamená, že pojišťovna vyplatí peníze v případě smrti. Jednak má pojištěný možnost, v případě, že se dožije věku, který je ve smlouvě stanoven - takzvané dožití - získat od pojišťovny předem dohodnutou částku. Poradci doporučují uzavírat takový typ pojistky již v mládí, protože mladší klienti zaplatí na pojistném méně než ve vyšším věku.

 Výhodou tedy je, že člověk dostane zpět alespoň část peněz, které do pojišťovny vložil plus připsané zhodnocení. Nikdy však pojišťovna nevyplatí celou sumu, protože část zaplacených peněz je použita právě na pokrytí rizika. Na rozdíl od bankovních vkladů se tak zhodnocuje pouze část peněz, nikoliv celý zůstatek jako na účtech v bance.

Investiční životní pojištění

Zvítězí zdravý rozum poslanců a senátorů? Změní se vaše pojistka v cár papíru? Více ZDE

Tato možnost se od předchozích dvou variant liší tím, že není ve smlouvě uvedena přesně částka, kterou dostane klient po vypršení pojistky. Je to dáno tím, že jím vložené peníze jsou pojišťovnou investovány a celková částka, kterou dostane například po dvaceti letech, záleží na úspěšnosti hospodaření pojišťovacího ústavu. V praxi je taková pojistka kombinována s klasickou rizikovou, ale většina vložených peněz je směřována právě na investice, zatímco na takzvanou rizikovou složku je to menší část. V případě dožití by mohl klient získat více peněz než u kapitálové životní pojistky. Ovšem na druhou stranu, nemá zde pojištěný zaručen minimální výnos, ani zachování pojistné částky.

Uvedené rozdělení charakterizuje pouze základní odlišnosti a v takové jednoduché formě jej však tuzemské pojišťovny nenabízejí. K většině životních pojištění lze totiž připojit další služby - takzvaná připojištění. Ta, byť za poplatek, zvyšují pojistnou částku, kterou pojištěný dostane, pokud dojde k pojistné události.

• Zvýšení pojištění pro případ smrti - používá se v případě, že je člověk už pojištěn, ale je potřeba zvýšit pojistnou ochranu pro případ smrti - například při čerpání hypotéky, kdy banky vyžadují životní pojistku. Na zvýšení krytí pro případ smrti se obvykle používají takzvaná riziková životní pojištění, nejčastěji dočasné pojištění pro případ smrti. 
• Pojištění smrti způsobené úrazem - v tomto případě jde opět o zvýšení pojistné ochrany pro případ smrti. Ovšem z tohoto pojištění je plněno pouze tehdy, nastane-li smrt pouze následkem úrazu. Tím se odlišuje od klasických rizikových pojištění pro případ smrti, kdy pojišťovna vyplatí peníze bez ohledu na to, jak ke smrti došlo. 
• Pojištění trvalých následků způsobených úrazem, pojištění poúrazové invalidity - toto je nejvýznamnější složka úrazového pojištění. Smyslem zabezpečit pojištěného v případě, že se mu stane úraz, který zanechá trvalé následky. Pojistná částka bývá nejčastěji dvojnásobkem pojistné částky, která by byla vyplacena v případě smrti úrazem.
•  Pojištění ušlého výdělku v případě úrazu, pojištění denního odškodnění - smyslem tohoto připojištění je plná či částečná úhrada ušlého výdělku po dobu pracovní neschopnosti způsobené nemocí či úrazem. Mluví-li se o denním odškodném, znamená to plnění za jeden den trvání pojistné události. Peníze jsou vypláceny během nezbytné doby léčení úrazu. Z toho vyplývá, že slouží k vyrovnání rozdílu mezi nemocenskou a běžným platem v zaměstnání. 
• Pojištění tělesného poškození v případě úrazu - pojistná částka je vyplacena v případě, že se pojištěnému stane úraz, ale na rozdíl od denního odškodnění není výplata peněz vázána na dobu léčení. Jde v podstatě o obdobu takzvaného „bolestného“. 
• Pojištění nákladů spojených s úrazem - v některých případech jsou přímo se vznikem úrazu spojeny nějaké náklady, například může jít o převoz zraněného horskou službou pomocí helikoptéry. Horská služba může následně vzniklé náklady požadovat od zraněného. 
• Pojištění zproštěné od placení pojistného v případě trvalé invalidity - pokud bude pojištěný trvale invalidní, přebere pojišťovna placení pojistného po celou dobu trvání smlouvy. Přičemž pojistka platí dál proti všem rizikům uvedeným ve smlouvě. 
• Pojištění pro případ trvalé invalidity - pokud se pojištěný stane trvale invalidním, dostává od pojišťovny předem dohodnutou sumu peněz. 
• Pojištění výdajů za nemocnici - uhrazuje plně nebo zčásti účty za ubytování, stravování a souvisící služby poskytované při pobytu v nemocnici. Někdy pojištění tohoto druhu zahrnuje i použití operačního sálu, laboratorní testy, rentgen či léky. V Česku je nabízeno jako doplňkové pojištění nad rámec sociálního zdravotního pojištění. 
• Pojištění pro případ vážného onemocnění - týká se především „civilizačních chorob“ a nákladů spojených s jejich léčením. Pojištěný si tak může dovolit i nadstandardní formy léčení, které nejsou hrazeny zdravotními pojišťovnami.