Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zajištění ve stavebním spoření: úvěr u Lišky, meziúvěr u Raiffeisen

  18:55aktualizováno  18:55
Závěr minulého pokračování seriálu o stavebním spoření poukazoval na důležitost zajištění úvěru a prokazování schopnosti splácet úvěr jako na jedno z kritérií pro výběr spořitelny. Dnes se podíváme na zajištění úvěrů podrobněji.
Závěr minulého pokračování seriálu o stavebním spoření poukazoval na důležitost zajištění úvěru a prokazování schopnosti splácet úvěr jako na jedno z kritérií pro výběr spořitelny. Podmínky jednotlivých stavebních spořitelen se v těchto důležitých parametrech výrazně odlišují a kromě toho jsou u některých spořitelen jiné podmínky pro překlenovací úvěry a jiné podmínky pro úvěry ze stavebního spoření.


Řádné úvěry: ČMSS nejmírnější

Poměrně přehledně lze srovnat požadované zajištění pro řádné úvěry ze stavebního spoření. Vedoucí spořitelna na trhu, Českomoravská stavební spořitelna, má v tomto ohledu před ostatními výrazně navrch. Až do výše úvěru 130 000 Kč, což odpovídá cílové částce do 260 000 Kč, nepožaduje žádné zajištění. VSS KB (Modrá Pyramida) a Raiffeisen toto umožňují pouze do výše úvěru 70 000 Kč, Wüstenrot do 50 000 Kč a Hypo dokonce jen do poloviční sumy 25 000 Kč. ČS-stavební spořitelna (Buřinka) nepřipouští v předepsaných pravidlech úvěr bez ručitele resp. spoludlužníka vůbec, ale zdůrazňuje individuální přístup k hodnocení klientů.
Mezi nejlepšími figuruje ČMSS i na druhém pólu, tedy u hranice, kdy už je potřeba zástava nemovitosti (od nezajištěné částky 300 000 Kč). Stejné podmínky mají VSS KB, Raiffeisen a Hypo. ČS-stavební a Wüstenrot chtějí zástavu již od 250 000 Kč.

Kdy je potřeba jeden, dva či více ručitelů ukazuje tabulka:
(Požadovaného jednoho, případně dva ručitele je obvykle možné nahradit zástavním právem k nemovitosti, nebo finanční pohledávkou)


Výše úvěru ze stavebního spoření:   (částky jsou uvedeny v tisících Kč)

 

ČMSSČS-STVSS KBRaiffeisenWüstenrotHypo

bez zajištění

do 130

 -

do 70

do 70

do 50

do 25

1 ručitel

130 - 200

do 100

70 - 150

70 - 150

50 - 250

25 - 100

(100 - 200)*

2 ručitelé

200 - 300

100 - 250

(až 3 ručitelé)

150 - 300

150 - 300

 -

100 - 200

(200 - 300)*

zástava nemovitosti

nad 300

nad 250

nad 300

nad 300

nad 250

nad 300


* pro tzv. známé klienty, viz. vysvětlení níže
Pozn. „Neznámý“ klient u Hypo: úvěr ve výši 200 000 – 300 000 Kč – 3 ručitelé

Odlišnosti existují
Hypo stavební spořitelna ani v požadovaném zajištění nevolí žádné jednoduché řešení, když rozlišuje známé a neznámé klienty. „Známý“ je klient, který spořil alespoň 24 měsíců a jeho průměrná úložka spoření je vyšší než minimální stanovená úložka, „neznámí“ jsou všichni ostatní. V jednotlivých objemech úvěrů (resp. nezajištěných částek) se podmínky Hypo pro tyto dvě kategorie klientů liší, jak ukazuje tabulka.
ČS-stavební spořitelna zase vychází z principu dvou fyzických osob v každém úvěru. To znamená, že pokud existuje spoludlužník (v praxi to bývá často manžel/ka), poskytuje při nezajištěné částce do 80 000 Kč úvěr bez ručitele.
Pro některé kategorie požadují stavební spořitelny navíc životní pojištění žadatele.


Meziúvěry: Liška zpřísnila

ČMSS, donedávna vedoucí i v požadovaných podmínkách zajištění meziúvěrů, zpřísněním od 1. února 2001 tuto pozici ztratila. Již od kategorie 0 – 130 tisíc Kč nezajištěné částky je požadován 1 ručitel. Výjimkou jsou pouze klienti se smlouvou starší 3 let s hodnotícím číslem alespoň 20, kteří mohou bez ručitele získat meziúvěr až do výše 70 000 Kč nezajištěné částky. V tomto ohledu jsou podmínky ČMSS ještě tvrdší než jaké má jinak nejpřísnější ČS-stavební spořitelna. Navíc stále platí, že při meziúvěrech požaduje ČMSS zástavu nemovitostí již od nezajištěné částky 200 000 Kč (což je o 100 000 Kč méně než u řádného úvěru). Kromě VSS KB, která u meziúvěru připouští bez zajištění maximální nezajištěnou částku 50 000 Kč (tedy o 20 000 Kč méně než u řádného úvěru), mají ostatní spořitelny požadavky na zajištění překlenovacích úvěrů stejné jako u úvěrů.


Schopnost splácet

Také v požadované bonitě, neboli ve schopnosti úvěr splácet, vychází nejmírněji ČMSS. Základním kritériem je zde koeficient představující násobek životního minima. Pro žadatele o úvěr je včetně kategorie nad 300 000 Kč 1,00, zatímco u ostatních se pohybuje v rozmezí 1,10 – 1,75. V tomto směru nejpřísnější jsou dva ústavy nabízející jinak atraktivní tarif 40:60 VSS KB (1,3 – 1,5) a Hypo (1,6 – 1,75). U Hypo nemusí tzv. známí klienti bonitu prokazovat vůbec až do nezajištěné částky 100 – 200 tis. Kč.

Závěrem srovnání lze konstatovat, že pokud pro vás požadavek na zajištění při výběru spořitelny představuje prioritu, nejvíce vyhovovat bude asi nabídka ČMSS. Přinejmenším u úvěrů do 130 000 Kč tak odpadne možný problém sehnat požadovaného bonitního ručitele ochotného nést riziko, že úvěr přestanete splácet. U meziúvěrů vychází v tomto směru nejpřijatelněji Raiffeisen stavební spořitelna.


Minulý díl tohoto seriálu, který se týkal úvěrů ze stavebního spoření, naleznete zde.

Další informace o stavebním spoření naleznete v sekci stavebního spoření.


Jaké máte praktické zkušenosti s prokazováním bonity? Co si myslíte o pravidlech zajištění úvěrů, která stavební spořitelny uplatňují?

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Invalidů je přes 425 tisíc, kdo je ohrožený a jak srazit finanční dopad

Moderní životní pojištění řeší celou řadu zdravotních problémů, ale je důležité nastavit si ho na míru. Kdo ho opravdu potřebuje? Kdy z něj očekávat peníze a...  celý článek

Ilustrační snímek
Životní pojistku má více než polovina Čechů. Jaké jsou letošní novinky

Celkem 53 procent Čechů, kteří se dostali do vážné životní situace, přiznává, že to mělo výrazný vliv na jejich domácí rozpočet a finanční situaci rodiny. V...  celý článek

Ilustrační snímek
Léčíte se? Komplikace na dovolené vám pojištění nezaplatí

Dovolená je zaplacená, rodina se těší, ale kromě balení a zařizování provozu opuštěné domácnosti je třeba dodělat spoustu věcí v práci. Dovolenou si člověk...  celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.