O kolik peněz přijdete na nemocenské a jak finanční ztrátu zvládnout

Onemocnění nebo úraz jsou nepříjemné záležitosti. A když se jejich léčba prodlouží, situace se ještě víc komplikuje, a to po finanční stránce. Jak se připravit na pracovní neschopnost, radí analytik životního pojištění Pavel Krejčík ze společnosti Partners.

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

O kolik peněz přijdete při pracovní neschopnosti? O dost. V prvních dnech totiž nemáte nárok na žádnou peněžní kompenzaci. U zaměstnanců začíná náhradu mzdy vyplácet zaměstnavatel, a to od 4. dne pouze za pracovní dny. Až patnáctý den nastupuje nemocenská, která se počítá za kalendářní dny.

Mějte naspořeno

Rezervu na spořícím účtu jako když najdete. Vyberte si ten správný.

Jste-li podnikatel, všechno se odvíjí od nepovinného nemocenského pojištění. Jestli si ho neplatíte, nečekejte ani korunu. Pokud ano, nemocenská se vyplácí od 15. dne trvání pracovní neschopnosti. Výše denní dávky jsou zhruba dvě třetiny měsíční platby na nemocenském pojištění, u vyšších částek spíše jedna polovina.

O kolik peněz přijdete na nemocenské
Hrubá mzda 15 000 Kč25 000 Kč35 000 Kč50 000 Kč
Čistá mzda 12 405 Kč 19 295 Kč 26 185 Kč 36 520 Kč
Nemocenská - 1. měsíc 7 017 Kč 11 673 Kč 15 278 Kč 18 852 Kč
Nemocenská - další měsíce 8 144 Kč 13 542 Kč 17 721 Kč 21 869 Kč
Propad - 1. měsíc -5 389 Kč -7 622 Kč -10 908 Kč -17 669 Kč
Propad - další měsíce -4 262 Kč -5 753 Kč -8 465 Kč -14 652 Kč
Zdroj: Partners Pozn.: Čistá mzda je vypočítána pro osobu bez dětí. Náhrada od zaměstnavatele je počítána za 7 dnů.

Pojistěte se

Existuje připojištění k životní pojistce. Cílí na zdravotní problémy, které trvají přibližně do jednoho roku. Usnadní tak situaci, kdy dojde k výpadku příjmů. Aby však fungovalo tak, jak má, nesmíte zapomenout na řádně vystavenou pracovní neschopenku.

Důležitým pojmem, s nímž se určitě setkáte, je tzv. karenční doba neboli období, kdy pojišťovna neplní. Nejčastěji se jedná o varianty 14, 28 nebo 56 dnů. Například u pracovní neschopnosti s karenční dobou 28 dní, můžete s penězi počítat až od 29. dne dále. Pokud byste tedy byli na neschopence „pouze“ 20 dní, nic nedostanete. V případě 42 dnů vám pojišťovna zaplatí 14 dní (42 mínus 28). Existují ale i varianty, kdy peníze obdržíte zpětně (od prvního dne). Čím je karenční doba kratší, tím je dražší.

Článek vznikl ve spolupráci se společností Partners

Pojišťovny po sjednání smlouvy uplatňují také takzvanou čekací dobu, což je časový úsek, kdy nemusí plnit, jestliže v ní propukne nemoc. Čekací doba se pohybuje v rozmezí 2 až 3 měsíců, ale nevztahuje se na pracovní neschopnost z důvodu úrazu. Tímto způsobem se pojišťovny chrání před pojistnými podvody.

Statistika nuda je

Do jednoho měsíce se obvykle vyřeší dvě třetiny zdravotních potíží. Pro toto „překlenovací“ období vám nejlépe poslouží finanční rezerva. Pojistka vám má primárně pomoci při dlouhotrvajících problémech.

Mezi nejčastější příčiny krátkodobé pracovní neschopnosti patří nemoci dýchací soustavy. Z dlouhodobějšího hlediska tvoří 15 až 20 % úrazy a z 30 % různá onemocnění zad, kloubů apod., která ale některé pojišťovny nemusí uznat.

Graf: Nejčastější příčiny pracovní neschopnosti a její absolutní počet, podle délky trvání, rok 2015

Nastavte si dostatečnou pojistnou částku

Nezapomeňte si nastavit vhodnou výši pojistné částky. Jedná se o sumu, kterou od pojišťovny dostanete. S výpočtem pomůže příklad:

Manželé mají jedno malé dítě a celkový příjem 50 tisíc Kč, rodinné výdaje činí 45 tisíc Kč. Co se stane, když bude partner s příjmem 30 tisíc dlouhodobě na neschopence?

Doporučení: Neexistuje univerzální doporučení, protože potřeby a finance každé rodiny se liší. Vždy se ale primárně vychází z příjmů a výdajů dané rodiny. Z těch se pak vypočítá částka, která bude případně třeba k normálnímu chodu domácnosti. V první řadě se pojišťují nezbytné výdaje rodiny. U pracovní neschopnosti mají velký vliv finanční rezervy. Čím je rezerva vyšší, tím menší je potřeba pojištění.

V uvedeném příkladu budou zbylé příjmy 20 tisíc Kč a nemocenská přibližně 16 tisíc Kč v prvním měsíci. Další měsíc se nemocenská navýší na 19 tisíc korun. U OSVČ záleží na tom, zda si platí nepovinné nemocenské pojištění.

  • Celkové příjmy rodiny budou při dlouhodobé pracovní neschopnosti 39 tisíc Kč.
  • V rozpočtu bude manželům chybět 6 tisíc Kč měsíčně. Pokud by chtěli dorovnat původní příjmy, museli by si pojistit výpadek 11 tisíc korun měsíčně.
  • Optimální pojistná částka pro případ pracovní neschopnosti činí 200 Kč denní dávky, respektive 370 Kč (pokud by rodina chtěla dosáhnout původních příjmů). Pojišťovny plní za kalendářní dny, takže se potřebná finanční částka dělí třiceti.

Nepodceňte výluky

Někdy nastanou situace, kdy pojišťovna není povinna plnit. Jedná se o tzv. výluky. Jak to má vaše konkrétní pojišťovna, obvykle zjistíte z jejích pojistných podmínek. Mezi nejčastější výluky se řadí:

  • Některé problémy se zády. Na ně pozor, protože jsou poměrně častou příčinou pracovní neschopnosti.
  • Těhotenství. Sice se pár výjimek najde, ale je nutné si pečlivě ujasnit, za jakých podmínek.
  • Psychické a duševní nemoci.
  • Válečné události, teroristické činy, vzpoury, povstání apod. Některé pojišťovny umí část z těchto problémů řešit, ale ne všechny.
  • Souvislost s jadernou katastrofou.
  • Pokud dojde k pracovní neschopnosti v rámci úmyslného páchání trestného činu.
  • Pokus o sebevraždu.
  • Pozor na rizikové sportovní aktivity nebo pokud provozujete sport na vyšší či profesionální úrovni.

Pozor také na komplikace související se zhoršeným zdravotním stavem ještě před uzavřením pojistky. Jestli se nějaké obtíže vyskytují, musíte je předem nahlásit. Někdy je pojišťovna schopná přijmout i nemocného klienta, ale může mu udělit cenovou přirážku. Každý případ se posuzuje individuálně. Mnoho pojišťoven má ale v pojistných podmínkách předchozí zdravotní stav vyloučen rovnou.

Tipy, jak správně nastavit pojistku

  • Pohlídejte si, aby ve smlouvě byla sjednaná jak nemocenská, tak úrazová příčina pracovní neschopnosti. Úrazy sice tvoří přibližně 15 až 20 % všech případů, ale u některých pojišťoven je v základu pojištěna pouze nemoc. Úraz si musíte připojistit zvlášť.
  • Některé pojišťovny mají v pojistných podmínkách tzv. oceňovací tabulky, které určují u vybraných zdravotních potíží maximální délku plnění. Takže i kdyby člověk léčil daný problém déle, pojišťovna bude platit pouze po dobu uvedenou v tabulce.
  • Máte-li už pracovní neschopnost sjednanou a něco se skutečně přihodí, nezapomeňte včas informovat pojišťovnu, nejpozději do konce karenční doby. Při pozdním oznámení má pojišťovna právo plnit až od data nahlášení. Pokud vám ale neschopenka skončí, nemusíte dostat vůbec nic. Na druhou stranu většina pojišťoven vyplácí zálohově, takže když vše včas nahlásíte, peníze mohou chodit již během léčby.
  • Při uzavírání pojistky se vždy ptejte, proč je pojištění nastavené tak, jak je.
  • Pojistka má chránit hlavně při závažných problémech. Pro drobné zdravotní komplikace využijte finanční rezervu.
  • Důkladně si projděte všechny výluky, ať vás nic nepřekvapí.
Autor:
  • Nejčtenější

Opustili původní profese a včelaří. Už mají 200 úlů a milionové obraty

16. března 2024

Ze svého koníčka udělali manželé Kölblovi rodinný byznys. Na Vysočině vybudovali medovou farmu a...

Jak financovat pobyt v lázních? Nenechte se odbýt, možná na něj máte nárok

15. března 2024

Premium Léčebný pobyt v lázních může pomoct s nejrůznějšími zdravotními neduhy. Na své si tam však přijdou...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Půjčených 50 tisíc bratr nevrátil. Můžu ho žalovat, i když nemáme smlouvu?

13. března 2024

Premium Jsou tací, kteří říkají, že máme půjčovat jen tolik peněz, o kolik jsme ochotni přijít. Na druhou...

Zmapovali jsme, na co letos přispívají všechny zdravotní pojišťovny

15. března 2024

Všechny zdravotní pojišťovny se snaží motivovat klienty, aby pečovali o své zdraví a využívali i...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

VIDEO: Střílej po mně! Kameraman natočil téměř celý útok v centru Prahy

Premium Ve čtvrtek zemřelo rukou střelce Davida K. 14 obětí, 25 lidí je zraněných, z toho deset lidí těžce. Jedním z prvních na...

Máma ji dala do pasťáku, je na pervitinu a šlape. Elišku čekají Vánoce na ulici

Premium Noční Smíchov. Na zádech růžový batoh, v ruce svítící balónek, vánoční LED svíčky na baterky kolem krku. Vypadá na...

Test světlých lahvových ležáků: I dobré pivo zestárne v obchodě mnohem rychleji

Premium Ležáky z hypermarketů zklamaly. Jestli si chcete pochutnat, běžte do hospody. Sudová piva totiž dopadla před časem...

Čím je dlouhodobý investiční produkt výhodný i pro padesátníky?

19. března 2024

Jak už sám název napovídá, dlouhodobý investiční produkt (DIP) je primárně koncipován jako...

Splatili hypotéku, za výmaz z katastru zaplatili dvojnásobný poplatek

19. března 2024

Majitelé rozdílně zastavených nemovitostí kvůli hypotéce si za vklad do katastru nemovitostí při...

Nemovitosti jsou jistota. Investovat se dá i s malým kapitálem

18. března 2024

Advertorial Pokud si chcete zafixovat vysoký výnos v době klesajících úrokových sazeb, není na co čekat. Do...

Jak umět říkat druhým „ne“ a necítit se přitom provinile

18. března 2024

Dvě jednoduchá písmena, jedno jednoduché slovo: „Ne!“ Vyslovit ho však bývá často obtížné. Pro...

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Kuchaře/Kuchařku pro střední školu

Střední škola a Mateřská škola Aloyse Klara
Praha
nabízený plat: 20 000 - 29 000 Kč

Nutný výchovný pohlavek, souhlasí Bouček i Havlová s přerušením projevu na Lvu

Moderátor Libor Bouček ostře zareagoval na kauzu ohledně délky proslovu režisérky Darji Kaščejevové na předávání cen...

Švábi, vši a nevychované děti. Výměna manželek skončila už po pěti dnech

Nová Výměna manželek trvala jen pět dní, přesto přinesla spoustu vyhrocených situací. Martina ze Znojma se pokoušela...

Vyzkoušeli jsme podvod z Aliexpressu. Může vás přijít draho, i po letech

Nakoupili jsme na Aliexpressu a pěkně se spálili. Jednu USB paměť, dvě externí SSD a jeden externí HDD. Ve třech...

Chtěli, abych se vyspala s Baldwinem kvůli jeho výkonu, říká Sharon Stone

Herečka Sharon Stone (66) jmenovala producenta, který jí řekl, aby se vyspala s hercem Williamem Baldwinem (61). Měla...

Byla to láska na první pohled, říká hvězda Gilmorek o manželství s modelkou

Milo Ventimiglia (46), představitel Jesse ze seriálu Gilmorova děvčata nebo Jacka Pearsona ze seriálu Tohle jsme my, je...