Životní pojištění: Zřídit či nezřídit?

Potřebujete životní pojištění a nevíte si rady, jaké je pro vás nejvhodnější? Není divu. Pojišťovny nabízejí desítky variant, a navíc mluva pojišťovacích agentů není příliš jednoduchá. Dáme vám několik užitečných rad, jak při výběru životního pojištění postupovat.

Životního pojištění jsou v zásadě dva typy. Jedno s přívlastkem rizikové, druhé rezervotvorné (spořící). Rozdíl mezi nimi je zásadní. Rizikové životní pojištění představuje klasické pojištění pro případ úmrtí. To znamená, že člověk platí pojistné, a pokud zemře, vyplatí pojišťovna oprávněným osobám předem dohodnutou částku. Ti se však o ni musí sami pojišťovně přihlásit. Pokud se pojistná událost nestane, pojištění zanikne bez jakékoli náhrady podobně jako u majetkových pojištění. Ten, kdo rizikové životní pojištění uzavře, nemůže také počítat s daňovými výhodami.

Pro koho je rizikové životní pojištění vhodné? Především pro lidi, na kterých je finančně závislá rodina, a to zejména když splácejí hypotéku či jiný dluh. Při uzavírání smlouvy je nutné si dát pozor na správné určení oprávněné osoby a stanovení dostatečné výše pojistné částky. Přestože je toto pojištění relativně levné, je vhodné si nechat vypracovat nabídky od několika pojišťoven či od nezávislého makléře, neboť výše pojistného se často výrazně odlišuje (zejména u starších osob).
 
Peníze nebo život

Hledáte další informace o životním pojištění? Najdete je spolu s dalšími články, které se věnují tomuto tématu v TÉTO SEKCI.

Druhým typem je rezervotvorné (spořící) životní pojištění, které je zjednodušeně kombinací pojištění a spoření. Do této skupiny zahrnujeme především pojištění pro případ smrti nebo dožití (takzvané smíšené životní pojištění, v praxi známé pod pojmem kapitálové životní pojištění) a pojištění pro případ dožití (většinou nabízené v podobě důchodového pojištění). Výhodou rezervotvorného pojištění je při splnění zákonných podmínek možnost daňového odpočtu. Z pohledu spoření je nejefektivnější důchodové pojištění, přesto je pojišťovnami nejčastěji sjednáváno smíšené pojištění.

Základní odlišností smíšeného pojištění je, že pojišťovna plní vždy. Toto pojištění se vztahuje nejen na případ smrti, ale i dožití. Připojistit je možné krytí dalších rizik jako je úraz, vážná nemoc či invalidita. Na první pohled by se mohlo zdát, že klient o vložené peníze nepřijde, i když k pojistné události nedojde. Odtud prodejní argument pojistných agentů: “pojistíme vás a v případě, že se nic nestane, dostanete peníze zpět a ještě slušně zhodnocené". Díky tomuto argumentu pojišťovny přitahují klienty právě na tento typ životního pojištění.

Nejste si jisti svou znalostí některých základních pojmů, které se váží k životnímu pojištění? Využijte náš speciální slovník.

Klienti pojišťoven by si však měli uvědomit, že nic není zadarmo. I u tohoto pojištění, vynaložené peníze na pokrytí rizika zpět také nedostanou, neboť je pojišťovna spotřebovává - stejně jako u rizikového životního pojištění - na výplaty pojistných plnění. To, že pojišťovna plní vždy, je umožněno pouze tím, že pojistné je u kapitálového pojištění výrazně vyšší (v průměru desetinásobně) než u samostatného rizikového životního pojištění. Více o tomto typu pojištění čtěte v navazujícím komentáři KŽP: pojištění, nebo spoření?.

Jak vybrat?

Pokud klient hodlá finančně zabezpečit rodinu nebo splácí hypotéku, úvěry či leasing, měl by sáhnout po rizikovém životním pojištění. Pouze v situaci, kdy některé riziko nelze kvalitně či vůbec pokrýt samostatným rizikovým pojištěním (například invaliditu), je vhodné sjednání pojištění vytvářející rezervu s vybraným připojištěním. Pokud však klient hodlá pouze spořit, měl by zvolit jiné produkty než životní pojištění. To, z pohledu spoření, náleží k nejméně efektivním produktům. Důvodem jsou především vysoké náklady pojišťoven spojené se sjednáním a správou produktu, strhávání určité částky na pokrytí rizika a zákonem omezené možnosti investování peněz pojišťovnou. To vše vede k pomalému nárůstu naspořené hodnoty v prvních letech pojištění, která je při běžných vkladech a běžném zhodnocení u většiny produktů mezi 5. až 10. rokem pojištění zpravidla stále nižší než výše vloženého pojistného.

Orientujete se v nabídkách životního pojištění? Je podle vás životní pojištění vhodné i ke spoření nebo dáváte přednost jiným produktům? Těšíme se na názory.

 


Komerční prezentace:


 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...