Od letošního roku půjčují banky a nebankovní domy podle nových podmínek. Dříve než uzavřete smlouvu o spotřebitelském úvěru, máte právo odnést si domů a předem prostudovat předsmluvní nabídku. V ní musí být jasné informace, jak je úvěr drahý a za jakých podmínek vám půjčí (čtěte více zde).
Testovali jsme, jaké doklady musíte do banky přinést, abyste předsmluvní nabídku získali, a nakolik jsou banky vstřícné či přísné. Porovnávali jsme také, jaký rozsah informací poskytnou bankéři již na první schůzce.
Test ve čtyřech bankách, které půjčují nejvíce
O spotřebitelský úvěr jsme se ucházeli ve čtyřech bankách, ve kterých si Češi půjčují nejvíce – v České spořitelně, GE Money Bank, ČSOB a Komerční bance. Od každé jsme navštívili vždy dvě pobočky a zkusili požádat o půjčku ve výši 100 tisíc korun se splatností na tři roky.
Jak zněla žádost o úvěr: |
"Máte u nás otevřený účet?" ptali se bankéři ve všech pobočkách. Klient, kterého banka zná, má totiž šanci získat půjčku za výhodnějších podmínek.
"A jaké jsou vaše měsíční příjmy i výdaje domácnosti," zajímali se v pobočkách. Zároveň sdělili, že předsmluvní nabídku nedostaneme dříve, dokud nepřineseme do banky potvrzení od zaměstnavatele o měsíčním příjmu. "Příjmy si u vašeho zaměstnavatele ověříme," informovala jedna z bankéřek. Poskytnout chybné informace nebo padělaný doklad se tak nemusí vyplatit.
Nejpřísnější byli bankéři GE Money Bank
Většina bankéřů byla důkladná a na některých pobočkách jsme strávili až 30 minut. V bankách se ptají, zda má žadatel vlastní bydlení nebo podnájem. Zajímají se, kolik používáte kreditních karet nebo zda splácíte jiné úvěry. Údaje si pak prověří v bankovních registrech nebo registrech dlužníků, případné dluhy se tak neutají (čtěte zde).
Nejpřísnější byli v našem testu bankéři GE Money Bank. Požadovali předložit nejen občanský, ale i řidičský průkaz. "Na další schůzku přineste i doklad, který potvrdí vaši adresu, tedy například účet od mobilního operátora nebo účet za nájem. A musí to být aktuální doklady, nejlépe jeden měsíc staré. Potřebujeme i výpis z účtu od banky, do které chodí vaše měsíční výplata," sdělili v GE Money Bank.
Co odhalují průzkumy:
Zdroj: GE Money Bank, Home Credit |
Nejvíce předběžných informací poskytla ČSOB
V testu jsme posuzovali i to, zda si odneseme z první schůzky alespoň základní informace o úvěru. V pobočkách ČSOB byli bankéři nejsdílnější.
Pro orientační výpočet použili v ČSOB formulář, který je podobný předsmluvní nabídce. Předběžně jsme tak zjistili, že za 100tisícový úvěr vrátíme bance za tři roky zhruba 136 998 korun a měsíční splátky dosáhnou přibližně 3 511 korun. V tiskopise byly uvedeny i všechny další poplatky, například za poskytnutí 100tisícového úvěru si banka účtuje jednorázově tisíc korun a za správu úvěru 50 korun měsíčně.
Orientační výpočet, jak je úvěr drahý, poskytla i GE Money Bank. Bankéři zároveň upozornili, že tříletá, tedy 36měsíční splatnost v jejich bance možná není a lze volit buď 30měsíční nebo 40měsíční splatnost (jak správně porovnávat úvěrové nabídky čtěte zde).
Nejskoupější na předběžné informace byla Česká spořitelna. Oba bankéři nám poskytli pouze údaj o výši měsíční splátky, a to zhruba v rozpětí 3 489 až 3 552 korun. V Komerční bance předběžně vypočítali měsíční splátku na 3 590 korun a na kousek papírku připsali i úrokovou sazbu 15,9 procenta ročně. I když postupovali správně a v ničem nepochybili, odnášet si z banky po první schůzce více orientačních informací není na škodu.
Zapamatujte si:
Každou žádost o spotřebitelský úvěr posuzují banky individuálně. Přesnou nabídku dostává žadatel až v momentě, když má banka pohromadě všechny potřebné informace, aby vyhodnotila tak zvaný "credit scoring" žadatele. Tedy míru rizika, zda bude klient schopen dostát svému závazku a splácet úvěr řádně a včas.
Abyste předsmluvní nabídku získali, musíte do banky přinést potvrzení o příjmu od vašeho zaměstnavatele a zpravidla dva doklady totožnosti. Některé banky vyžadují i doklad potvrzující adresu (například SIPO, aktuální účet za plyn, nájem, elektřinu, telefon) a dále výpis z běžného účtu, který máte u jiné banky. Pokud chcete ušetřit čas, přineste do banky potřebné doklady již na první schůzku.
Pokud si potřebujete půjčit, vyplatí se získat alespoň dvě předsmluvní nabídky. Nabídku musíte dostat vytištěnou na papíře a všechny údaje musí být zobrazeny stejně výrazně. Nově se nesmí používat finta drobně psaných vět, kterých si nemusíte při čtení podmínek všimnout. Do ruky dostanete i dokument s vysvětlením důležitých pojmů, které s úvěrem souvisí.
