Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Zkraťte splatnost hypotéky. Ušetříte i přes vyšší splátky

  8:31aktualizováno  8:31
Mladý pardubický pár žije skromně a uvážlivě. Nic jiného jim ani nezbývá. Zadlužili se na třicet let, vzali si totiž hypotéku 1 300 000 korun a koupili byt.
hypotéka

hypotéka | foto: Profimedia.cz

 A tak si Hanka, ač studentka, musela najít práci. "Společně s její výplatou a odměnou za předsednictví ve společenství vlastníků v našem domě, které dostávám souhrnně jednou za rok, do rodinné kasy měsíčně přineseme 27 tisíc," prozrazuje Jan. Z těchto peněz musí kromě energií zvládnout zaplatit pojištění, úvěr, půjčku od známého na notebook a samozřejmě splátky na hypotéku. S útratami za jídlo a dalšími výdaji se tak jejich měsíční finanční rezerva pohybuje někdy okolo dvou tisíc korun, často však méně.

Více bankovních účtů – jedny peníze

Svůj bankovní účet měli každý založený ještě předtím, než spolu začali žít. Jan si ho zařídil u České spořitelny, ale není spokojený s poplatky za vedení. Rozhodl se přejít k mBance. Hana má běžný bezplatný účet u ČSOB a Komerční banky, kam jí přichází výplata a stipendium. Jako studentka nemusí hradit poplatky, takže situaci neřeší. Z bankomatu vybírají maximálně 4krát měsíčně, každý raději platí kartou a kromě SIPO všechny převody řeší přes internetbanking.

Přestože mají oddělené účty, o penězích, které na ně přicházejí, uvažují jako o společném jmění. Pokud chce Hana do bytu pořídit nějaké kuchyňské vybavení, třeba mixér, jde za Janem investici společně probrat. A funguje to i obráceně. Jan je ochotnější utrácet za komponenty k počítači. Když si na nějaký udělá zálusk, propočítá možnosti koupě s Hanou.

mladý pár

Hana Mixánková, 24 let – studentka filozofické fakulty v Pardubicích, obor muzeologie – pracuje na poloviční úvazek jako úřednice
Jan Hencl, 26 let – IT Test inženýr
další obyvatelé domácnosti: dva potkani Iris a Kirké a dvě andulky Artur a Eleanora

Žijí v panelákovém bytě 3+1, na který si vzali hypotéku v hodnotě 1 300 000. Do domácnosti společně přinesou 27 tisíc korun měsíčně.

Za rok by si Jan rád ušetřil na řidičský průkaz, za pět let na vybavení bytu nebo auto. Za deset let by rádi dosáhli na domek. Kdyby vyhráli milion, doplatili by hypotéku.

Za bohatého považují člověka, který vydělá dvojnásobek toho, co utratí. Sebe by považovali za bohaté, kdyby vydělali 75 tisíc korun měsíčně. 

Pravidelné výdaje hradí Jan

O penězích se však nikdy nehádají. Vědí, že dokud Hanka studuje, musí v ruce obrátit každou korunu. Většina pravidelných plateb odchází z Janových peněz. Za finanční produkty se mu měsíčně z účtu strhne skoro deset tisíc korun. Pamatuje na zabezpečení domácnosti, platí si penzijní připojištění a životní investiční pojištění.

"Jsem pojištěn i pro případ smrti, aby Hanka byla v každé situaci zabezpečená," prozrazuje Jan. Uzavírání pojistky bylo komplikované. Jan je dost silný, a tak mu pojišťovna zvýšila kvůli obezitě pojistné o 135 korun měsíčně. Největší suma, na kterou musí mít Jan každý měsíc na kontě vyhrazené peníze, je splátka za hypotéku. Přes 7 200 korun. Hana naopak není pojištěná vůbec. Známému splácí půl roku 2 000 korun měsíčně za notebook.

Hypotéku na dvacet let místo třiceti

"Moje hlavní doporučení zní: zkraťte si dobu splatnosti hypotéky na dvacet let, a to i za cenu zvýšení  měsíční splátky," radí mladému páru analytička Miriam Hanáková.

Čím déle splácíte, tím více peněz bance dáte. V případě této konkrétní hypotéky zaplatíte celkem při stávajících podmínkách od Hypoteční banky 2 543 040 korun, což je  skoro dvojnásobek původní půjčky. "Až Hanka dostuduje a bude pracovat na plný  úvazek, budou moct dávat o tisícovku měsíčně víc a zkrácení doby splatnosti jim ve finále ušetří skoro 465 000 korun," vypočítává Hanáková.

Za rok řidičák, za pět auto, za deset dům

"Máme sny jako spousta lidí kolem nás," říká Jan. "Přáli bychom si pořídit auto a v horizontu deseti let dosáhnout na koupi rodinného domku," prozrazuje dál. Víc, než jsou teď, se však zadlužovat nechtějí, v tom se shodnou. I kdyby to mělo trvat dlouho, radši si ušetří.

Poučila je i vlastní zkušenost, kdy si vzali úvěr na mobil. Splátkové společnosti teď musí vrátit deset tisíc po pěti stovkách měsíčně s vysokou úrokovou sazbou 24 %. Disciplinovaní jsou i v přístupu ke kreditním kartám. Chápou je jako rezervu, doposavad je však nikdy nepoužili.

Účet rodiny
 Produkt  Měsíční platba
 účty
 poplatky za vedení běžných účtů 160 korun 
 pojistky 
 penzijní připojištění z roku 2008 pro Jana, ČSOB  600 korun
 investiční životní pojištění z roku 2006 pro Jana, AEGON  1 250 korun
 pojištění domácnosti z roku 2007, pojistná částka 410 tisíc, Kooperativa  198 korun
 rizikové životní pojištění pro Jana, pojistná částka 600 tisíc, AEGON  214 korun
 půjčky 
 hypotéka na koupi bytu 1 300 000 s úrokovou sazbou 5,04 % p.a., Hypoteční banka  7 254 korun
 spotřebitelský úvěr na mobil s úrokovou sazbou 23,67 % p. a.  500 korun
 půjčka od kamaráda na notebook, bez úroku  2 000 korun
 celkem  12 167 korun

Expertka radí Janovi a Haně

Sjednejte si stavební spoření
Janovi doporučuji zrušit extra vklady v hodnotě 750 korun na investiční životní pojištění. Tyto peníze byste mohl  ukládat na stavební spoření. Až doplatíte spotřebitelský úvěr, posílejte tam i 500 korun, které dosud splácíte. Hanka by si mohla zařídit stavební spoření také a ukládat na něj měsíčně 2 000, které nyní splácí známému za notebook. V součtu byste na dvě stavební spoření ukládali 3 250 korun měsíčně. To je optimální částka, po 6 letech budete mít k dispozici zhruba 278 000 korun.

Na stáří spořte jinak
Janovi doporučuji snížit platbu do penzijního fondu z 600 na 200 korun měsíčně. Až teprve deset let před důchodem vklad opět navyšte na optimálních 1 500 korun měsíčně. Roční výnos tak vzroste z 3,8 %
na 4,5 %. Uvolněných 400 korun měsíčně investujte například do fondů životního cyklu.

Zkraťte splatnost hypotéky
Doporučuji zkrátit dobu splatnosti hypotéky na 20 let, a to i za cenu, že se vám zvýší měsíční splátka. Nejpozději to udělejte, až Hanka dostuduje a bude mít vyšší výplatu. Pokud totiž splácíte hypotéku dlouho, je to drahé. Zkrácením doby splatnosti byste mohli ušetřit až 465 000 korun.

Autoři:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Konec studií: jak na sociální a zdravotní pojištění v pěti situacích

Od kdy platí absolventi středních a vysokých škol odvody na sociální a zdravotní pojištění? A jak je tomu s odvody, když se po škole někdo rozhodne podnikat či...  celý článek

Ilustrační snímek
V Česku už se dá pojistit pro případ teroristického útoku

Teroristických útoků v Evropě a dovolenkových destinacích, při kterých zahynuli nebo byli zraněni lidé, se v posledních letech událo několik. Donedávna se na...  celý článek

Ilustrační snímek
Pojistku změnil v pravý čas. Na boj s nemocí bude mít milion korun

Martinovi je 33 let a pracoval jako skladník. Teď je na rodičovské dovolené s malým synem. Zda se do práce vrátí, je nejisté. Jeho život totiž zkomplikovala...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?
Sobotka: Minimální mzda bude od ledna 12.200 korun. Co na to ekonomové a firmy?

Minimální mzda v Česku se od ledna zvýší o 1200 korun na 12.200 korun, tedy o 11 procent. Rozhodl o tom dnes kabinet. N... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.