Když loni v létě klesly úrokové sazby u hypoték pod dvě procenta a Lucie Čiháková stále platila procenta čtyři, šla se zeptat do banky, na kolik by ji přišlo okamžité splacení hypotéky. Do konce fixace zbýval ještě rok a půl. Bankéři se nad jejím požadavkem několik týdnů zamýšleli a po urgenci Lucii sdělili, že by zaplatila poplatek 143 tisíc korun. Víc než 10 procent plánované splátky.
Plánované změny v hypotékách
|
Tisícům lidí, kteří podobně jako Lucie chtějí dříve splatit hypotéku, má pomoci nová legislativní úprava. Platit měla už letos na jaře, její schválení se ale zpožďuje. Situace na trhu se ale začíná měnit i bez zákonodárců. Banky popohání konkurence. Už dnes tak mají klienti mnohých ústavů možnost splatit závazek či jeho část bez sankcí.
Splátka bez pokuty? Není problém
První, kdo umožnil splácet kdykoli a bez poplatků, byla Air Bank. Její politika je velmi vstřícná, lze nastavovat výši splátek, vkládat mimořádně peníze a není třeba ani nijak složitě žádat. Vše si řídíte sami v internetovém bankovnictví. Ale pozor, celkové mimořádné splacení se obejde bez sankcí jen v tom případě, že s hypotékou definitivně končíte (ne když refinancujete ke konkurenci). Druhým omezením pro zájemce je, že banka neposkytuje nové hypotéky, ale pouze přijímá klienty, kteří přecházejí odjinud.
Mimořádnou splátku 20 procent za rok umožňují bez sankcí mnohé banky: Equa, Fio banka, mBank či UniCredit Bank. Nic navíc nemusíte platit, prostě oznámíte, pošlete splátku a sníží se vám dluh. Sberbank umožňuje roční mimořádnou splátku 10 procent z jistiny, kterou vám ještě zbývá splatit.
Čtěte takéRozhovor s ředitelem Hypoteční banky Janem Sadilem o nových pravidlech pro poskytování hypoték Změna zákona by měla umožnit mimořádné splacení hypotéky  |
Komu banka poskytne takzvanou stoprocentní hypotéku, tomu pak dovolí kdykoli splatit částku rozdílu mezi skutečnou výší úvěru a 70 procenty hodnoty zastavované nemovitosti. Prostě tak, aby se ze stoprocentní hypotéky stala hypotéka standardní. Tak to umožňuje například ČSOB, Era, Hypoteční banka a Wüstenrot.
Není čtvrtina jako čtvrtina
Mimořádnou splátku 25 procent slibují klientům i GE Money Bank a Raiffeisenbank. Zde však již musíte plnit podmínky. U GE Money je třeba mít sjednanou službu „dílčí mimořádná splátka“, což je zdarma, u nových smluv automaticky, u starých ve chvíli změny fixace. Pak můžete bezplatně provést splacení až 25 % výše z úvěru. Poprvé po roce splácení, pak každých 6 měsíců.
Obdobných 25 % mimořádné splátky inzeruje Raiffeisenbank. I zde je třeba mít předem sjednanou speciální „turbo sazbu“, ta však zvedne úrok o 0,1 %, což u dvoumilionové hypotéky zvýší splátku asi o 90 korun za měsíc. Po každých 12 splátkách pak lze umořit až čtvrtinu z nesplacené jistiny.
Jaký je rozdíl mezi „výší úvěru“ a „nesplacenou jistinou“? Pokud je původní úvěr milion, je čtvrtina z jeho výše 250 tisíc korun. Jistina je však to, co zbývá doplatit. Pokud vám tedy z milionu zbývá splatit 400 tisíc, tak mimořádná splátka bude jen 100 tisíc korun.
Splatit můžete, ale s poplatky předem
Další banky též nabízejí možnost mimořádných splátek i mimo dobu změny fixace. Nechají si však zaplatit za to, že vám možnost poskytnou. Třeba Česká spořitelna účtuje za možnost mimořádné splátky (20 procent jednou za rok) každý měsíc 200 korun, Komerční banka 99 korun.
| Banka | Akce |
|---|---|
| ČSOB, Era a Hypoteční banka | Nabídka na garantovanou sazbu 1,89 % ročně. Vztahuje se na ČSOB a Era Hypotéku s dobou fixace 5 a 7 let a hodnotou zastavované nemovitosti do 70 %. Podmínka: sjednání pojištění úvěru v ČSOB Pojišťovně a inkaso splátky z účtu v ČSOB/Era. |
| Equa bank | Snížené sazby od 1,79 % ročně (u úvěrů do 70 % hodnoty zastavované nemovitosti, vyšší než 1,5 milionu a s pojištěním schopnosti splácet). Bez poplatků za poskytnutí úvěru, nově i na výstavbu. |
| Fio banka | Připravují pojištění schopnosti splácet hypotéku (možnost získání slevy z úrokové sazby. Její výše zatím není zveřejněna.) |
| Air Bank | Možnost převádět hypotéky z jiných bank s ročním předstihem před koncem fixace. |
| Sberbank | Sazba od 1,79 % ročně. Některé dokumenty nevyžadují či je sami vyřídí, např. vinkulaci pojistného plnění. U refinancování stačí původní úvěrová smlouva a odhad ceny (ne starší než 7 let). |
| mBank | Investiční hypotéka = účelový úvěr, u kterého je do zástavy dána nemovitost. Peníze lze využít nejen na financování bydlení, ale i na studium, koupi rekreační nemovitosti, auta apod. Úroková sazba od 2,39 % ročně. |
| UniCredit Bank | Sazby začínají na 1,49 % ročně pro 3- a 5letou fixaci i variabilní sazbu. Refinancování možné kompletně on–line s expresním schválením do 2 dnů. Nový produkt: účelová Presto Půjčka na bydlení (včetně majetkového vyrovnání a družstevních podílů). Až milion korun od 4,9 % ročně bez zajištění, do 350 tisíc není potřeba spolužadatel. Do půl roku nutno doložit účelové využití (doklady mohou být i rok staré). |
| GE Money Bank | Do 30. 4. možnost získání hypotéky se sazbou 1,88 % ročně (jakákoliv výše úvěru, žádné vstupní poplatky, odhad nemovitosti zdarma, bez nutnosti pojištění schopnosti splácet. Platí pro účelovou hypotéku „All inclusive“ s dobou fixace 3 a 5 let, podmínkou je účet Genius Gold s dodržením příjmu 15 tisíc Kč měsíčně. |
| Wüstenrot hypoteční banka | U účelových hypoték snížili minimální a garantované sazby s tříletou a pětiletou fixací o 0,1 % ročně. Snížili hranici pro poskytnutí Extra úrokové sazby na 1,5 milionu korun. |
| Expobank CZ | Zaměřena na financování nestandardních a složitějších obchodů. |
| Komerční banka | Vinkulaci pojistného u pojištění zastavované nemovitostí řeší banka nově za klienta. |
| Raiffeisenbank | „Hypodny“ - do konce května sleva 0,4 % při uzavření smlouvy s alespoň 3letou fixací. Navíc bonus 4 až 6 tisíc korun podle výše úvěru. |
| Česká spořitelna | Sjednání a vyřízení hypotečního úvěru zdarma. U bytů možnost bezplatného on-line ocenění. Při výstavbě možnost čerpání bez předkládání faktur. Sazby garantovány 30 dní od podpisu smlouvy. Hypotéky do 100 % hodnoty nemovitosti. |
