Aby bylo možné provést vyhodnocení a porovnání, je vhodné stanovit průměr nabízených sazeb a poplatků na celém trhu. V opačném případě mohou být výsledky velmi zkreslující a zavádějící.
Protože nejde o konkrétního klienta, nezohledňovali jsme do výpočtů daňový efekt z odpočtu úroků od základu daně. Jestliže není znám konkrétní klient, nelze zohlednit do výpočtů daňový efekt z odpočtů úroků od základu daně. Je třeba připomenout, že ten se promítá do celkových nákladů výrazným způsobem.
Výhody a nevýhody hypoték a úvěrů ze stavebního spoření
Hypotéky:
- + širší nabídka úrokových sazeb
+ dlouhodobá splatnost
+ možnost volby doby neměnných úroků
+ zaplacené úroky lze odečíst z daní - - vyšší poplatky za vedení účtu i přidělení úvěru
- při předčasném splacení úvěru sankce
Stavební spoření:
- + dlouhodobá fixace úrokových sazeb
+ nižší poplatky
+ možnost kdykoliv splatit část nebo celý úvěr bez sankce
+ možnost získat úvěr bez zajištění nebo pouze s ručitelem
+ zaplacené úroky lze odečíst z daní - - kratší doba splatnosti úvěru
- nemožnost přejít bez ztráty státní podpory během spoření do jiné spořitelny
Kolik bude stát hypotéka a úvěr ze stavebního spoření na 500 000 korun?
| Hypoteční úvěr: | |
| úroková sazba | 5,30% |
| doba fixace | 5 let |
| doba splatnosti | 10 let |
| poplatek za vedení účtu | 150 Kč měsíčně |
| poplatek za vyřízení 1 procento z částky | 5 000 Kč |
| splátka měsíčně | 5 380 Kč |
| splátky za 10 let | 646 000 Kč |
| poplatky za vedení účtu celkem | 18 000 Kč |
| zaplaceno celkem | 669 000 Kč |
| Stavební spoření: | |
| úrok z vkladů | 2% |
| úrok z překlenovacího úvěru | 5% |
| úrok z řádného úvěru | 4,80% |
| splatnost | 10 let |
| poplatek za vedení účtu | 30 Kč měsíčně |
| poplatek za uzavření smlouvy 1,5 procenta z částky | 7 500 Kč |
| splátky překlenovacího úvěru + dospořování | 5260 Kč |
| doba splácení překl. úvěru | 61 měsíců |
| splátka řádného úvěru | 5 340 Kč |
| doba splácení řádného úvěru | 59 měsíců |
| poplatky za vedení účtu celkem | 3 600 Kč |
| splátky celkem | 649 000 Kč |
Poznámka: u stavebního spoření jde o smlouvu se státní podporou, takže se náklady ještě sníží o 3000 korun, dodatečně vyplacené státní podpory, ani u hypotéky, ani u stavebního spoření nejsou zohledněny daňové úspory
Zdroj: poradce Radek Khýr
