Jak si vybrat nejvhodnější úvěr

Úvěr – slovo, které prozatím nepatří do vašeho slovníku a přesto byste rádi rekonstruovali byt, koupili si auto, vyměnili starou televizi za novou a vaše finanční situace to nedovoluje? Pak je možnost financování úvěrem zcela na místě. Jak se tedy rozhodnout, co všechno dobře promyslet a co si k žádosti připravit?

Banky nabízejí poměrně široké spektrum úvěrů. Jak si tedy zvolit úvěr odpovídající vašim potřebám? Nejprve si vymezte k čemu úvěr použijete.

Pokud máte jasnou představu, co jím profinancujete, můžete banku požádat o účelový úvěr. Je to bezhotovostní úvěr, kdy bance oznámíte, jak finance použijete a po předložení faktury vystavené dodavatelem, např. za vaši novou kuchyňskou linku, ji banka proplatí. Výhodou je, že v případě tohoto úvěru banky nabízejí nižší úrokovou sazbu.

Pokud o použití úvěru nemáte úplně jasnou představu (nemáte vybránu konkrétní kuchyňskou linku, automobil apod.), je nasnadě sáhnout po úvěru neúčelovém. Hotovost je možné použít dle vašeho rozhodnutí, jakmile vám ji banka převede na účet. Cenou za takto získané finanční prostředky je o málo vyšší úroková sazba a tím i částka, kterou zaplatíte za úvěr.

Jednorázový úvěr	Bezhotovostní
	Hotovostní
	„Rychlé peníze“ od finančních společností
Opakovaný (revolvingový)	Kontokorent
	Kreditní karta
	Nákupní úvěrová karta

Nejen úroky jsou cenou za získání úvěru. Zároveň s nimi musíte uhradit například poplatky za poskytnutí úvěru nebo vedení úvěrového účtu. O výši těchto položek je dobré se informovat ještě před uzavřením smlouvy, aby vás výše celkové částky nezaskočila. Zde by mohla při hodnocení pomoci  RPSN - roční procentní sazba nákladů – ta zahrnuje nejen výše splátek (jistiny a úroků), ale zohledňuje rovněž další náklady s úvěrem spojené, jako jsou například poplatky za přidělení úvěru.

Další úvěrovým produktem v nabídce bank je kontokorentní úvěr. Tento úvěr je možné využívat opakovaným přečerpáním zůstatku na účtu do stanovené výše. Také při jeho čerpání nemusíte prokazovat, jak jste s půjčenými penězi naložili. Úroky jsou však o něco vyšší než u předchozích produktů. Začínají až o 10% p.a. výše než spotřebitelské úvěry. Rovněž zde mohou hrát poplatky spojené s úvěrem významnou roli (zřízení, vedení úvěrového účtu).

Kreditní karta vydaná bankou vám také umožní rychlé získání finančních prostředků a dokonce i „bezúročné období“  45 až 51 dní, pokud před jejím skončením částku vrátíte. Úročení není nijak malé - obyčejně je vyšší než u kontokorentu, jakmile včas půjčené finanční prostředky nesplatíte. Také roční poplatek za vedení kreditní karty není nejnižší, pohybuje se od stovek do tisíců korun.

Velmi lákavou nabídkou se zvláště v poslední době stal splátkový prodej. Možnost nákupu za „poměrnou část ceny či jen za symbolickou cenu s doplatkem“ v určených splátkách za pevně stanovenou dobu je hojně využívaným produktem. I zde je na výběr hotovostní a nehotovostní forma úvěru, hotovostní nejčastěji v podobě úvěrových karet, které lze získat přímo v obchodní síti. Ty však nenabízejí bezúročné období jako karta kreditní. Výše úvěru, který karta umožňuje čerpat, je nastavena na předem dohodnutý úvěrový rámec. Splácení u ní nastává při vyčerpání části nebo celé částky úvěru. Bezhotovostní úvěr je v případě splátkových společností aplikován přímo na nákup zboží v obchodě, kdy úvěry vyřizuje samotný prodejce.

Půjčka je možná i od různých finančních společností, které ji sice nabízejí rychle, ale rozhodně ne levně. Náklady na takovou půjčku mohou narůstat o desítky až stovky procent při dlouhé době splácení.

Jaké doklady musíte předložit?

Spotřebitelské úvěry nemusí letos podražit! Více ZDE.

Rozhodně je dobré se informovat, jaké doklady potřebujete, než budete u banky o úvěr žádat, abyste se nemuseli na pobočku několikrát vracet. Standardně je po žadateli o úvěr požadován doklad totožnosti, věk nad 18 let, trvalá adresa na území ČR, potvrzení o příjmu za poslední 3 měsíce vystavené zaměstnavatelem nebo daňové přiznání za předchozí kalendářní rok v případě podnikatelů (OSVČ). Pokud je úvěrová částka vyšší, nebo váš příjem nedostatečný, vyžaduje banka ručitele, popř. spoludlužníka. Ti musí opět předložit výše zmíněné doklady. Vyjmenovali jsme pouze nejzákladnější požadavky. Setkat se lze také s požadavkem na předložení dokladů o placení nájemného, spotřeby energie, jako druhého dokladu k ověření adresy a jinými (nejzajímavější je asi požadavek GE Capital Bank, která bude chtít telefonní čísla vašich 2 pevných linek). Banka tak získá větší přehled o klientovi, který chce půjčit a přesněji stanoví jeho „rizikovost“, tj, zda je schopen úvěr splácet.

Rychlost

Obecně platí, že čím rychleji a snáze máte možnost získat úvěr, tím dražší bývá. U nákupu na splátky můžete získat úvěr během několika desítek minut poté, co předložíte požadované doklady, projdete úvěrovým hodnocením a podepíšete smlouvu. Bankovní úvěr v požadované výši za lepších podmínek dostanete od banky, u které máte vedený účet a banka tak zná vaši finanční historii. Neplatí však, že by tento úvěr musel být pro vás nejvýhodnější. Banky se právě v poslední době předhánějí s výhodností podmínek a nabízejí různé speciální sezónní akce. Proto je nejlépe si vždy zmapovat trh a rozhodnout se pro nabídku vám nejbližší. Ke zmapování mohou dobře posloužit internetové stránky nebo články v odborných časopisech. Často není od věci dotázat se na konkrétní podmínky přímo banky.

Máte na úvěr?

Ať si zvolíte jakoukoli variantu úvěru, vždy byste si měli spočítat, zda jsou vaše příjmy  dostačující a zda si tedy úvěr můžete dovolit. Pokud je úvěr vysoký (souhrn všech vašich závazků), je dobré zamyslet se i nad pojištěním neschopnosti splácet. V tomto případě si však zjistěte dobře podmínky pojistky, kterou budete uzavírat. Ne každá zahrnuje např. zajištění v případě ztráty zaměstnání, které je jedním z vážných důvodů a může zahýbat vaším rodinným rozpočtem.

Jaké jsou vaše zkušenosti s výběrem spotřebitelských úvěrů? Těšíme se na vaše názory a zkušenosti, napište nám.

reklama