Jsou poplatky, o kterých se sice nemluví, ale přesto je najdete na svém výpisu. Ze statistik společnosti Scott & Rose vyplývá, že našim bankám dnes měsíčně zaplatíme 123 až 420 korun (v průměru přes 230 Kč). Produktová nabídka bank na našem trhu u nejlevnějších účtů se pohybuje mezi 0 až 200 korunami, což je v průměru 42 Kč. Co tedy činí onen rozdíl mezi částkou, na které jsme se s bankou domluvili a celkovou částkou, kterou si banka za své služby účtuje?
Jsou to poplatky, které vám banka účtuje nad rámec paušálu za jednotlivé účetní položky a provedené transakce. V souladu s ceníkem, samozřejmě. Upřímně vedenou snahu vyznat se v bankovní nabídce tak často neusnadní ani výpis z účtu. Většina z nás zkontroluje své platby a u spodní části výpisu, kde banka účtuje poplatky za poskytnuté služby, jen nechápavě vrtí hlavou. Nachází zde souhrnné účetní položky, často bez bližšího upřesnění, k jaké konkrétní transakci se vztahují.
| Průměrný měsíční paušál za nejlevnější účty | 42 Kč |
| Průměrné měsíční bankovní poplatky | 230 Kč |
Zdroj: Scott & Rose
Balíček je velkorysejší paušál
Balíček či cenový program s přitažlivým obchodním názvem obsahuje určitá zvýhodnění. Pokud ovšem služby v něm zahrnuté nevyužijete, platíte je stejně. Tento fakt dobře ilustruje situace, kdy poměrně mnoho klientů, kteří si zřídili zkušební účty u různých bank, aby si vyzkoušeli jejich služby, bývá po několika měsících rozčarováno, protože peníze z účtu mizí, i když neprovádějí žádné transakce. Banky jsou přesto v právu a klientovi účtují paušální poplatek za balíček, tj. za služby v něm zahrnuté bez ohledu na to, zda je klient využil.
Logika bankovních poplatků
Cenová politika bank v zásadě kombinuje dvojí přístup. Tím prvním je výše zmíněná balíčková politika či paušály za samotné vedení účtu. Tou druhou je zpoplatnění veškerých operací, které na vašem účtu probíhají, a to jak samotné zřízení určité služby, tak posléze její používání. Podívejme se tedy blíže na termíny, které můžete najít na výpisu z účtu.
Kategorie paušálních plateb - tj. částky, které vám banka naúčtuje každý měsíc bez ohledu na to, zda tyto služby využíváte či ne.
| Uvedeno na výpisu | Znamená | Obvyklé cenové rozpětí |
| Za vedení / spravování účtu/ za vedení + „obchodní název cenového programu“ | Stabilní částka, kterou banka účtuje za předem definované služby, nejčastěji za pouhou existenci účtu. Pokud se jedná o tzv. program služeb neboli balíček, zahrnuje také předem definovaný počet předplacených operací jako například zřízení trvalého příkazu, zřízení souhlasu s inkasem, výběry hotovosti z bankomatu či vybrané účetní položky provedené přímým bankovnictvím. | 0 – 390 Kč |
| Za elektronické / telefonní bankovnictví / za vedení + „obchodní název cenového programu“ | Stabilní částka, kterou banka účtuje za konkrétní způsob ovládání účtu. Pokud jste si například zřídili elektronické bankovnictví, banka jej účtuje samostatně (pokud již není zahrnuto do vedení účtu nebo není obsahem balíčku). | 0 – 120 Kč |
Zdroj: Scott & Rose
Kategorie transakčních poplatků - každou transakci má banka oceněnou ve svém sazebníku. Terminologie bankovních sazebníků však není zcela sjednocená. Banky rozlišují různé kategorie jako například položky bezhotovostního a hotovostního platebního styku a jejich následné zúčtování, účetní položky apod. Vyúčtují vám v součtu veškeré transakce, které jste za uvedený měsíc zadávali (bez položek, které zahrnuje paušál).
| Uvedeno na výpisu | Znamená | Obvyklé cenové rozpětí |
| Za účetní položky/Za zúčtování platebního styku | Účetní položkou je například zadání či změna trvalého příkazu, zřízení inkasa; také použití telefonního bankéře, automatické hlasové služby či internetového bankovnictví. | 2 – 8 Kč |
| Za transakce/Za položky | Tuto položku v některých výpisech naleznete jen s tímto obecným názvem. Některé banky naopak ve výpisech přehledně přímo u jednotlivých transakcí uvádějí, kolik za jakou položku účtují.* Jedná se například o: došlé platby – některé banky účtují i za příchod peněz, provedení transakcí (jednorázového či trvalého platebního příkazu, inkasa aj.) | 6 – 20 Kč |
| Vydání/používání karet | Obvykle se jedná o jednorázový poplatek, který banka účtuje jednou ročně. | 150 – 900 Kč roční poplatek (neobsahuje exkluzivní nabídky typu Gold Card) |
| Vedení účtu ke kreditní kartě | Banka vám např. zdarma zřídila kreditní kartu, za vedení kreditního účtu vám však účtuje poplatky. | 0 – 30 Kč |
| Za vedení kontokorentu | Některé banky účtují jak jednorázový poplatek za pouhé sjednání kontokorentu, tak následně i poplatek za správu a vedení kontokorentního úvěru k běžnému účtu – tedy za možnost čerpat. Pokud úvěr využijete, banka účtuje také debetní úroky. | 0 – 15 Kč |
| jednorázový poplatek až 200 Kč | ||
| Za vedení spořícího účtu | Pokud současně s běžným účtem vedete spořící účet, banka za něj také účtuje poplatky.** | 0 – 30 Kč |
| Služby na přepážce | Pod tím se skrývá např. poplatek za výběr hotovosti či zadání platebního příkazu v pobočce. | 15 – 45 Kč některé banky účtují % z vybrané částky omezené max. hranicí |
| Za služby ATM/Za kartové operace | Výběr z bankomatu – částka se většinou liší v závislosti na tom, zda vybíráte v bankomatu své banky či bankomatu jiné banky. | 0 – 15 Kč z vlastního bankomatu |
| 15 – 90 Kč z cizího |
*banky rozlišují, zda příkaz zadáváte v rámci banky (což bývá levnější) či do jiné banky, kdy bývá dražší. Stejně tak rozlišují způsob, jakým příkaz zadáte - zda prostřednictvím telefonního bankéře či automatické hlasové služby, prostřednictvím sběrného boxu či přímo zadání na přepážce, které je v současné době nejdražší. **úroky na váš účet připisuje již po zdanění, na seznamu výpisů tak objevíte srážkovou daň z úroku
Zdroj:
Scott & RoseKategorie poplatků za výpisy - poplatky, které banka účtuje za zpracování přehledu transakcí v zadaném časovém období.***
| Uvedeno na výpisu | Znamená | Obvyklé cenové rozpětí |
| Za vyhotovení výpisu/Výpisy | Poplatek, který si banka účtuje za samotné vystavení výpisu. Ne všechny banky umožňují klientům ušetřit a zvolit pouze jeden výpis na konci roku (povinný ze zákona). | 0 – 45 Kč |
| v případě výpisu po každém pohybu na účtu řádově 200 Kč měsíčně | ||
| Poštovní poplatky/za zaslání výpisu | Pokud vám výpis přijde poštou, poštovné samozřejmě hradíte vy, nikoli banka. Ale pozor -varianta, kdy si výpis sami vyzvednete na přepážce, je většinou dražší. | Poštovné |
| Řádově 20 – 50 Kč za přepážku |
***můžete stanovit frekvenci, v jaké chcete výpisy obdržet – od výpisu za každou provedenou transakci, po týdenní, měsíční, čtvrtletní, pololetní či celoroční výpis.
Zdroj: Scott & Rose
Nevědomost znamená: „Připlaťte si“
Ne každá banka je ve své poplatkové politice otevřená. Na konci výpisu z běžného účtu pak nacházíte souhrnné položky, které jen obtížně přiřadíte k jednotlivým transakcím a spíše nad nimi tedy mávnete rukou, než abyste je důsledně řešili s pracovníkem na přepážce. Jiné banky naopak poplatek včetně jeho popisu zobrazují přímo u provedené transakce a pokud si úkon vyžádal poplatků více, ještě vám je rozepíší. Máte tak přesný přehled, kolik a za co jste zaplatili, ale někdy vám z toho vlasy vstávají hrůzou.
Jak najít optimální řešení?
Před volbou typu účtu či cenového programu není od věci věnovat čas prohlídce bankovních sazebníků. Omezíte tak pozdější nepříjemná překvapení na konci měsíce. Je prozíravější vybrat si takový účet, kde platíte především za služby a transakce, které opravdu využijete. Pokud zrovna máte platebně volnější období, pocítíte to i v úlevě na bankovních poplatcích. Jistota, že vaše peníze zůstanou na účtu a nevytratí se z něj v podobě neprůhledných paušálních poplatků, za trochu vašeho času určitě stojí.
