Vlastní hotovost
Vlastní hotovost je asi nejjednodušším způsobem, jak financovat své bydlení. Pokud ji tedy samozřejmě máme k dispozici. I v takovém případě stojí za zvážení, jestli ji opravdu použít.
Podívejme se na následující případy:
1. Právník postavil dům za 2,5 mil. Kč. Všechny peníze investoval z vlastního, nebral si ani korunu úvěrů. Půl roku po postavení domu si chtěl pořídit auto na leasing.
2. Podnikatel zvažuje, zda použije vydělané peníze na koupi domu, nebo jestli si raději vezme hypoteční úvěr a ušetřené peníze použije v podnikání, kde je dokáže velice dobře zhodnotit (např. je investuje do otevření dalšího obchodu). Další možností je vzít si od banky úvěr na podnikání a z tohoto úvěru financovat otevření dalšího obchodu.
3. „Spekulant“ má 2 mil. Kč a chce koupit byt právě za tuto částku. Buď všechny peníze investuje do bytu a nebude mít žádné dluhy, ale ani žádné peníze pro investice na kapitálovém trhu, anebo za koupi bytu utratí jenom 1 mil. Kč a druhý si půjčí. Zbude mu tak 1 mil. Kč na investici do akcií a dluhopisů. Tyto peníze mu budou vydělávat a výnosy použije na splacení hypotečního úvěru.
4. Mladí manželé použijí všechny svoje peníze při stavbě rodinného domu. Protože to nestačí, na zbytek si vezmou malou hypotéku. Uvažují tak, že budou mít malé úvěry, a tedy je rychle splatí. Po dostavbě domu nemají moc peněz na zařízení, a proto jim hodně dlouho trvá, než dům vybaví. Další možností je vzít si spotřebitelský úvěr na nábytek a další vybavení.
Co bychom lidem z jednotlivých případů poradili?
1. Právník si kupuje auto na leasing. Cena leasingu je určitě vyšší než cena hypotečního úvěru. Kdyby si vzal na dům hypoteční úvěr a ušetřil vlastní hotovost, mohl si auto koupit za svoje peníze a neplatit drahý leasing. Místo leasingu by splácel hypoteční úvěr, a navíc by si odečítal zaplacené úroky z daňového základu. Hypotéka by pro něj byla levnější. Úmyslně používáme slovo „levnější“ než „výhodnější“. Cena se dá vyjádřit (např. úrokovou sazbou). Výhodnost je subjektivní. Sám si musí zvážit, kolik starostí je spojeno s jakým úvěrem nebo kolik volnosti mu který úvěr nabízí.
2. I podnikatel by se měl rozhodovat podle ceny úvěrů. Určitě bude levnější vzít si hypoteční úvěr a na podnikání použít vlastní peníze než vlastní peníze použít na koupi domu a podnikání financovat úvěrem od banky. Při rozhodování by neměl zapomenout na riziko investovaných peněz. Vlastní podnikání je jednou z nejrizikovějších investic (rizikovější než investice do obligačních nebo akciových fondů). Předpokládá, že investice se mnohonásobně vrátí, ale není to jisté. Také se může stát, že se nevrátí vůbec. Pak by bylo lepší se do tohoto podnikání nepouštět. Jaký výsledek bude mít, není jisté. Kdybychom ho znali dopředu, bylo by to hodně jednoduché. Přesto i tehdy by bylo dobré mít na paměti i pesimističtější scénáře.
 |
Drží hypoteční banky klienta v zajetí? Banka může úročení hypotéky nepříjemně zvýšit. Čtěte ZDE. |
4. Mladí manželé jsou v podobné situaci jako právník. Budou si brát drahé úvěry (dražší než hypotéka), místo toho, aby si ponechali nějaké vlastní peníze v rezervě a na dům čerpali hypoteční úvěr. Jimi zvolené řešení je dražší.
Při rozhodování, jestli použít vlastní peníze, nebo hypoteční úvěr, hraje velice důležitou roli cena jednotlivých zdrojů. Hypoteční úvěr patří k těm nejlevnějším, proto bychom se měli snažit využívat právě tento levný úvěr místo použití jiných (dražších) forem financování. Cena je samozřejmě pouze jeden z parametrů, podle kterého se rozhodujeme. Často však patří k těm důležitým.
Netržní úvěry (úvěry v rodině)
Jako další možnost financování bydlení bychom měli zmínit také netržní úvěry. To jsou úvěry v rámci rodiny, známých, zaměstnavatelů, spolků a podobně. Nejsou zcela typické, ale mnoha lidem pomohly k bydlení a bez nich by se jen těžko obešli.
Tato oblast je pochopitelně velmi individuální, proto není možné se jí detailně věnovat. Záleží zde na konkrétní situaci každého člověka. Přesto se pokusíme upozornit na pár věcí, které je dobré brát v úvahu, pokud se budeme touto možností zabývat.
 |
Která banka má nejlepší hypotéku? To se dozvíte ZDE. |
Půjčky od známých jsou zpravidla bezúročné. To je výhodné, protože ušetříme za placení úroků bance. Díky bezúročnosti si také můžeme splátku úvěru spočítat velice jednoduše. Je to objem úvěru děleno počtem měsíců. (Když si např. půjčíme 100 000 Kč, bude měsíční splátka při splatnosti 5 let 1 667 Kč.)
Vysoká splátka bude nepříjemná v okamžiku, kdy použijeme půjčku od známých jako doplněk dalších úvěrů. Když si např. půjčíme 200 000 Kč od známých, 300 000 Kč od stavební spořitelny a 800 000 Kč od hypoteční banky. Pak budeme muset kromě splátek bance a stavební spořitelně splácet půjčku známým a může to být pro náš rozpočet nejvyšší položka.
Jinou možností využití takto půjčených prostředků je pouze překlenutí určité krátké doby, např. do vyřízení hypotečního úvěru nebo do přidělení úvěru ze stavebního spoření, případně do doby prodeje stávajícího bytu. Výhodou je samozřejmě daleko jednodušší vyřízení. Samozřejmě se po nás nebude chtít ručení a prokazování příjmů.
Tato oblast překračuje finanční poradenství a zde si musíme sami zvážit a rozhodnout, jestli využijeme nějaké podobné nabídky. Je dost lidí, kteří si nechtějí půjčovat peníze u svých blízkých, protože se bojí zhoršení vztahů.
Nemůžeme doporučit využití takové možnosti (pokud existuje), ale lze doporučit ji alespoň zvážit.
Dáváte přednost financování pomocí úvěru, nebo raději použijete vlastní hotovost, abyste se nemuseli zadlužovat? Jaké máte zkušenosti s půjčováním si peněz od známých?
|
Ukázky z knihy | |
Reklama:
Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi
