První finanční produkt, který vám pro dítě nabídnou, bude nejspíš pojistka. Na odůvodnění "co kdyby se vám nebo miminku něco stalo?" většinou rodiče slyší. A navíc tam budou spořit. Jenže časem se ukáže, že to spoření není zas tak výhodné a zatěžuje rodinný rozpočet víc, než jste předpokládali. Přečtěte si, jaké finanční produkty byste měli pořídit a kterým se raději vyhnout.
Stavební spoření - Výnos je jistý a předem domluvený, okolo dvou procent za rok. Navíc se vyplácí státní podpora až 3 000 korun ročně, takže celkově se úrok pohybuje okolo 5 procent ročně. Než uzavřít smlouvu na vysokou cílovou částku, je lepší počítat se spořením v šestiletých cyklech - o státní podpoře se zatím licituje, je možné, že do budoucna nebude vyplácena. Po povinných šesti letech můžete smlouvu ukončit, naspořené peníze investovat a založit si nové stavební spoření.
Pozor v případě rozvedených manželství. Když smlouva skončí a dítě ještě není plnoleté, je k vybrání peněz potřeba souhlas obou rodičů. A to i když jeden z nich spoření vůbec neřešil.
Spořicí účet - Zhodnocení není příliš vysoké, navíc se v průběhu doby mění, takže na současných vyšších úrocích do budoucna nevyděláte. Peníze máte kdykoli k dispozici. Pro někoho je to nevýhoda, protože hrozí, že je vybere předčasně, pro někoho výhoda.
Podílové fondy - Vyšší výnos se dá očekávat u akciových fondů. Sice je to investice rizikovější (můžete i prodělat), ale vzhledem k dlouhé době spoření se dá v průměru očekávat zhodnocení 7 procent ročně.
Pojistka se spořením - Jako spořicí produkt je pojistka velmi drahá, protože připlácíte za riziko. Kvůli tomu nelze přesně poznat, kolik ve skutečnosti šetříte. Často a usilovně nabízený produkt, protože je za něj vysoká provize. Nevýhodou je to, že pojistku na rozdíl od předchozích produktů nemůžete jednoduše přestat platit, když třeba nemáte peněz nazbyt. Výhodou je, že dítě je finančně zajištěno v případě smrti rodičů.
| Jak ušetřit za 18 let pro dítě milion korun | |
| Způsob měsíčního spoření | Úložka |
| Do šuplíku | 4 630 |
| Na účet | 4 660 |
| Životní pojistka | 3 800 |
| Stavební spoření | 3 632 |
| Dluhopisový fond* | 3 370 |
| Akciový fond* | 2 000 |
|
Poznámka: spoření trvá 18 let, v modelu nepočítáme s inflací, * výnos není garantovaný Zdroj: Benefita |
|
Úrazovku by dítě určitě mělo mít. Je na rodičích, jaký typ pojistky vyberou
Na trvalé následky: relativně nízké pojistné, když je navíc sjednáno progresivní plnění, při malých nehodách dostanete málo, při velkých úrazech se vyplacené peníze násobí. Za 50 korun měsíčně tak může být dítě pojištěno na 2 miliony pro případ, že by mělo 100procentní tělesné poškození (to je například oslepnutí, upoutání na vozík...).
S denním odškodným: pojistky, které pamatují i na zlomeniny, tržné rány a podobně. Nemůžete však počítat s tím, že byste platili málo a dostali hodně. Pojistka, při které dostanete za měsíční neschopnost devět tisíc, vás vyjde měsíčně kolem 190 korun. Když budete platit přibližně 130 korun měsíčně, pojišťovna vám vyplatí za zlomenou nohu přes šest tisíc.
Úrazové pojištění dítěte bývá i součástí životních pojistek. Na modelu, který vám u přepážky vypočtou, je sice upozornění, že za "výrazně nižší ceny“ pojistku koupíte jen v rámci životního pojištění, ale skutečnost je jiná. Úrazovka v rámci pojištění Sluníčko Plus by stála 200 korun (a museli byste současně platit další peníze, minimálně stokoruny na životní pojištění). Nechali jsme si namodelovat stejnou úrazovou pojistku samostatně. Měsíční platba 280 korun a už nic dalšího.
Prodej pojištění odpovědnosti se nevyplatí
Pojistka, kterou vám reklama nenabídne. Je totiž tak levná, že se její prodej skoro nevyplatí. Za 400 korun se pojistíte pro případ, kdyby někdo z rodiny způsobil škodu až za milion korun. Jestli takovou pojistku nemáte třeba v rámci pojištění domácnosti, sjednejte si ji nejpozději, když se vám narodí dítě.
Všechna budoucí rozbitá okna, rozkutálené a poškozené zboží v obchodě, ale třeba i škody při nehodě způsobené při jízdě na kole zaplatí pojišťovna.
Životní pojištění
Životní pojištění pro dítě není od věci, když potomka chcete zajistit pro případ, že byste zemřeli. Všechna ta Sluníčka, Čtyřlístky, Broučci a Medvídci jsou sice dětské pojistky, ale v podstatě pojišťují rodiče. Skrývají se i pod názvy jako svatební pojištění, studijní pojištění a podobně.
V případě, že skutečně zemřete, je zejména v počátku pojistné plnění štědré: peníze pro dítě ihned, měsíční renta až do dospělosti, žádné další placení pojistného a na konci pojistky další hromada peněz.
Tohle vše dohromady je však drahé: zatímco za rizikovou pojistku na milion pro případ smrti rodiče zaplatíte 350 korun měsíčně, srovnatelná pojistka se spořením stojí téměř 4 000 korun měsíčně. Na rizikové pojistce sice nic nespoříte, ale šetřit můžete třeba ve fondech a celkově vás to měsíčně bude stát méně.
