Hypotéky nezlevňují, úroky stále kolem pěti procent

ČNB v prosinci snížila úrokovou sazbu na historické jedno procento. Čekali byste, že díky tomu zlevní třeba hypotéky? Banky zatím nereagují. Počkejte na jaro.

hypotéka | foto: Profimedia.cz

Banky na nízkou sazbu centrální banky nijak výrazně nezareagovaly, hypotéky v minulém roce nezlevnily. Úroky se stále pohybují kolem pěti procent. Před rokem se půjčovalo za stejných 5 procent jako dnes, sazba ČNB však byla přes dvě procenta, dnes je jedno procento. Přesto půjčky letos rozhodně levnější nebudou, tvrdí bankéři i ekonomičtí odborníci.

Rada

Počkejte na jaro
Banky se sice nechystají nějak výrazně snižovat úroky, ale jako každý rok se na jaře nejspíš vytasí s novými produkty a různými akčními výhodami. Pokud nejste rozhodnuti, ke které bance si pro hypotéku zajít, obraťte se na poradce. Umějí porovnat produkty více bank, a to i v případě, že už hypotéku máte a chcete přejít k jiné bance.

Proč banky nereagují vůbec, nebo když, tak pomalu? „Banky nestanovují úrokové sazby z hypoték podle aktuální výše krátkodobé sazby ČNB – to je tak trochu mýtus. Půjčují si raději mezi sebou, protože na mezibankovním trhu se k penězům dostanou rychleji. Úroky zde jsou však vyšší,“ objasňuje analytička Markéta Šichtařová ze společnosti NextFinance.

Nezaměstnanost stále roste, banky mají strach

Navíc ekonomika je v útlumu a roste nezaměstnanost. Každá půjčka znamená pro banku větší riziko nesplácení. „I když se dnes na první pohled zdá, že je peněz k půjčování dostatek, banka musí uvažovat, zda jich bude mít dost ke krytí půjček i zítra a pozítří. Vyšší úroky a vyšší marže vytvářejí bance polštář, na kterém se zodpovědným bankéřům lépe spí,“ vysvětluje Radovan Novotný, ekonom z VUT v Brně, a dodává: „Teď jsme v krizi, banky se musí obávat a zpřísňovat podmínky. Jednou se úroky sníží, nikdo přesně neví kdy, ale stane se to. V zájmu banky je úvěry poskytovat, je to jejich byznys.“

Změny k lepšímu? Jen drobné

Přesto začal letošní rok pro žadatele o úvěry na bydlení podle Petra Zámečníka, šéfredaktora serveru Investujeme.cz, optimističtěji. Sice jen o pár desetinek, ale přece jen šly úrokové sazby dolů. Některé banky snížily úroky již na konci loňského roku, jiné počkaly na začátek ledna. Největší slevy nabídly banky u tří- a pětiletých fixací.

• UniCredit Bank: na delších fixacích snížila přibližně o půl procentního bodu.
• Komerční banka: snížila sazby pro všechny fixace o 0,1 až 0,3 procenta.
• mBank: snížila všechny variabilní hypotéky o čtvrt procenta.
• Raiffeisenbank: od ledna snížila úroky o 0,1 procenta u většiny fixací a u pětileté klesl úrok z 6,29 na 5,49 procenta.
• Hypoteční banka: snížila sazbu o 0,4 procenta.
• ČSOB: oproti říjnu loňského roku snížila sazbu u desetiletých fixací o 0,5 procenta.
• LBBW: snížila sazbu o 0,34 procenta.

Odborníci jsou skeptičtí

„Je pravděpodobné, že úrokové sazby letos o něco klesnou, ale nelze očekávat pád příliš výrazný. Bránit mu bude obezřetnost bank. Nezaměstnanost by podle některých odhadů měla dosáhnout vrcholu až v polovině roku a ještě o půl roku později by pak mohlo růst nebezpečí nesplácení hypoték,“ odhaduje Petr Zámečník.

„Během tohoto roku očekáváme stabilní úrokové sazby, snížení je možné předpokládat pouze v rámci časově omezených akcí bank,“ dodává Petra Horáková Krištofová.

Úrokové sazby hypoték
banka	fixace 5 let
Česká spořitelna	5,19 %
ČSOB	5,19 %
GE Money Bank	4,99 %
Komerční banka	4,89 %
LBBW	4,80 %
mBank	6,37 %
Raiffeisenbank	5,49 %
UniCredit Bank	4,84 %
Poznámka: Sazby platí pro úvěr do 85 % hodnoty nemovitosti, * do 80 % hodnoty nemovitosti. Uvedeny nejnižší sazby (u ČSOB a UniCredit Bank pro klienty banky, GEMB pro úvěry od 2 milionů korun).

Mladým zůstává podpora od státu

Dobrou zprávou je, že podle již známých dat bude státní podpora hypoték pro mladé poskytována i letos. Žadatelé do 36 let tak mohou od státu získat příspěvek jedno procento sjednané úrokové sazby. Podpora je určená na koupi staršího domu nebo bytu.

ANKETA

Irena Zatloukalová, ČSOB: "Zlevnili jsme v prosinci."
Výše sazeb na hypotečních i spotřebitelských úvěrech není tvořena v přímé závislosti na sazbě vyhlašované ČNB. Do konstrukce úrokových sazeb vstupují i další důležité faktory – situace na trhu, náklady na získání peněz... Naposledy jsme sazby u hypoték nepatrně upravovali koncem prosince. Zvýhodnili jsme především delší fixace, kde například u 70% hypotéky s pětiletou a desetiletou fixací nabízíme roční úrokovou sazbu 5,19 %.

Tomáš Kofroň, Raiffeisenbank: "Cena hypoték nezávisí jen na sazbě ČNB."
V lednu jsme mírně snížili úrokové sazby hypoték. Důvodem však nebyl krok České národní banky, její sazby nemají na hypotéky prakticky žádný vliv. ČNB snížila svou čtrnáctidenní sazbu, zatímco sazby hypoték se odvíjejí od dlouhodobých sazeb na mezibankovním trhu. Ty se vyvíjejí rozdílně, nedávno dokonce vzrostly.

Tomáš Pavlík, UniCredit Bank: "ČNB sazby zase zvýší."
Sazby sestavujeme z mezibankovního úroku, rizikové prémie a marže. Domníváme se, že cyklus uvolňování měnové politiky ze strany ČNB je u konce, první zvýšení základní úrokové sazby očekáváme ve třetím kvartálu letošního roku.

Pavla Renčínová, mBank: "Naši klienti šetří na poplatcích."
Od května 2009, kdy začala ČNB snižovat sazby, do dneška jsme variabilní hypotéky zlevnili o procento. To znamená, že ten, kdo splácí dva miliony a měsíčně mu to vycházelo na 11 200 korun, dnes zaplatí jen 10 000 korun. Současně si za vedení hypotéky nebo její předčasné splacení neúčtujeme poplatky, to jsou další veliké úspory.

Kristýna Havligerová, Česká spořitelna: "Zatím sazby neměníme."
V současné chvíli nejsme schopni říct, zda a kdy budeme upravovat úrokové sazby. Průběžně vyhodnocujeme možnosti, jak hypotéky klientům učinit dostupnější. Na konci září jsme například vyčlenili půl miliardy korun a díky této částce jsme schopni klientům snížit úrokovou sazbu z poloviny úvěru o jedno procento. Tedy pokud si klient přijde pro dva miliony, na milion dostane sazbu o jedno procento nižší.