1. Stará banka: potvrzení o výši dluhu
První kroky klienta, který se rozhodl změnit hypoteční banku, musí vést do ústavu, kde si půjčil poprvé. Musí si z od banky vyžádat potvrzení o zůstatku jistiny. K vyřízení nového úvěru nestačí výpis, který vám chodí každý měsíc a na kterém je zůstatek také vidět.
Čas a peníze: Kýžené potvrzení nedostanete na počkání, banka ho pošle poštou, obvykle do týdne či deseti dní. Zdarma.
2. Nová banka: seznam potřebných dokladů
V každém případě budete muset ještě před sepsáním nové smlouvy předložit původní úvěrovou smlouvu, potvrzení o zůstatku nesplacené jistiny a výpis z katastru nemovitostí. Mnohdy budou třeba i další dokumenty: potvrzení o příjmech a znalecký odhad ceny nemovitosti.
3. Mzdová účtárna, finanční úřad: potvrzení o příjmech
Některým bankám stačí vědět, že jste až dosud pravidelně spláceli, což doložíte výpisem z účtu. Praxe finančních poradců však ukazuje, že banky stále vyžadují i potvrzení o příjmech.
To platí hlavně u podnikatelů. Musí tak vyrazit na finanční úřad. K žádosti o hypotéku budou přikládat daňové přiznání za poslední rok. Podnikatel musí zamířit na úřad osobně, protože banky požadují, aby přiznání bylo orazítkované na každé stránce.
Čas a peníze: Na počkání, zdarma.
4. Katastr nemovitostí, Czech Point: list vlastnictví
Výpis z listu vlastnictví zařizují některé banky samy, jiné, například mBank, ho budou chtít od vás. Pro banku budete potřebovat originál orazítkovaný katastrálním úřadem.
Čas a peníze: Získáte ho na kterékoli pobočce úřadu, ale stačí zajít na obecní úřad nebo na poštu, kde je Czech Point. Za stokorunu vám na počkání dokument vydají i tam.
5. Znalec: odhad ceny nemovitosti
Bance mnohdy stačí aktualizace původního odhadu. Pokud jste si při uzavírání hypotéky nechali udělat interní odhad, nic v ruce nemáte a bylo by bláznovstvím myslet si, že vám banka odhad vydá. Musíte si zařídit jiný. Odhadce si vyberte až podle seznamu, který vám dá "nová" banka. Jinak by se mohlo stát, že zaplatíte za odhad, který bude k ničemu, protože ho banka neuzná.
Čas a peníze: Při refinancování se finanční ústavy dost snaží a často zařizují interní odhad zdarma.
6. Banka: žádost o úvěr
S výše uvedenými dokumenty v ruce můžete sepsat novou žádost o hypotéku. Banka se zeptá na vaše výdaje, možná bude chtít vidět výpis z vašeho účtu, pojistky, jiné úvěrové nebo leasingové smlouvy. V žádosti stanovíte, kolik let chcete splácet, jak dlouhá má být doba fixace, a jiné podmínky, podle toho, co banka umožňuje. Vše může být naprosto jinak, než jste měli sjednáno dosud.
7. Banka: úvěrová smlouva a poplatek
Banka připraví úvěrovou smlouvu a dá vám ji k prostudování. Této části věnujte mimořádnou pozornost. Ptejte se na vše, čemu nerozumíte, a pamatujte si, že v této fázi jsou změny ještě docela snadné. Až podepíšete, budete za každou úpravu smlouvy platit a ceníky bank jsou nemilosrdné, změna ve smlouvě stojí třeba 2 000 korun.
Čas a peníze: Jste-li spokojeni se zněním smlouvy, můžete rovnou podepisovat. Poplatek za zpracování hypotéky při refinancování totiž většina bank odpouští. Pokud jste si vybrali ústav, který ho účtuje, ještě před podpisem musíte zaplatit.
8. Katastr nemovitostí: zástava a vklad do katastru
Nová banka současně s úvěrovou smlouvou připraví i podklady k zastavení nemovitosti. Zástavní smlouvu potom odnesete na katastr nemovitostí a požádáte o vklad na zřízení zástavního práva. Katastr zapíše novou banku na druhé místo. Vydá vám o tom potvrzení a vy s dokumentem míříte zpět do banky.
Čas a peníze: Za podání návrhu zaplatíte 500 korun.
9. Banka: splacení původního dluhu
Přinesete-li do banky potvrzený návrh na vklad zástavy z katastru, můžete dát příkaz k odeslání peněz. Budete je posílat nejspíš na účet staré banky, kam až dosud šla splátka původní hypotéky.
10. Katastr nemovitostí: výmaz zástavního práva
Až přijdou peníze, první banka vydá potvrzení, že úvěr byl doplacen. S ním zamíříte opět na katastr nemovitostí. Tady podáte návrh na výmaz zástavního práva. Výmaz provede katastrální úřad zdarma. Nová banka se v tu chvíli posune na první místo v pořadí a vy jí pak doručíte aktuální výpis z katastru.
11. Pojišťovna: převedení vinkulace
Ještě zbývá převést vinkulaci na pojistné smlouvě. Stará banka po zaplacení vystaví souhlas se zrušením vinkulace a nová banka připraví žádost o vinkulaci pojistné smlouvy.
Čas a peníze: V pobočce pojišťovny vinkulaci přepíší zdarma a na počkání.
