Úvěrové nabídky lze snadněji porovnat, přesto se můžete nachytat

Od ledna půjčují peníze podle nových pravidel kromě bank i nebankovní instituce. Inzeráty a reklamní nabídky berte ale jen s rezervou. Rozhodující je písemná úvěrová nabídka. Pozor si dejte na některé poplatky a na to, kdo bude řešit případný spor.

Nová pravidla se ale nevztahují na půjčky nižší než pět tisíc korun | foto: Profimedia.cz

V inzerátech na nejrůznější spotřebitelské půjčky se začínají objevovat drobně psané nečitelné texty. Největší písmena přitom nadále hlásají, že si můžete například 50 tisíc korun půjčit již za necelou tisícovku.

Klíčové pro rozhodování o nejvýhodnější půjčce jsou ale informace, které vám nově musí dát poskytovatel úvěru v písemné podobě do ruky. Předsmluvní nabídku máte právo si v klidu prostudovat doma a teprve pak se zodpovědně rozhodnout, zda si peníze půjčíte.

Předsmluvní nabídku nemusíte dostat vždy

Ve formuláři předsmluvní nabídky musí být jasné informace, o jaký úvěr jde a za jakých konkrétních podmínek půjčku získáte. Nesmí chybět nový údaj, kolik celkově za úvěr zaplatíte včetně všech poplatků, což je klíčová informace pro porovnání s dalšími nabídkami (jaké informace nově získáte čtěte podrobněji zde).

Nová pravidla se ale nevztahují na půjčky nižší než pět tisíc korun. Předsmluvní nabídku dostanete až v momentě, kdy během jednoho roku požádáte stejnou úvěrovou společnost o další půjčku, která již pětitisícový úvěrový limit přesáhne.

Zapamatujte si

Nový zákon se týká spotřebitelských úvěrů od 5 000 korun do 1,88 milionu korun.

Firma XY půjčila klientovi:

• 12. června 2011 na nákup telefonu: 3 tisíce korun (půjčka bez předsmluvní nabídky)
• 30. srpna 2011 hotovost 1,5 tisíce korun (půjčka bez předsmluvní nabídky)
• 5. ledna 2012 na nákup lednice 4 tisíce korun (půjčka s předsmluvní nabídkou)

Zdroj: Home Credit

Získejte alespoň dvě úvěrové nabídky

Dobré je načasovat žádosti o úvěr tak, abyste mohli v klidu porovnat více nabídek a vybrat si nejvýhodnější. Požádáte-li o nabídku půjčky po internetu nebo po telefonu, počítejte s tím, že finální předsmluvní nabídku, kterou vám poskytovatel úvěru ušije na míru, nedostanete okamžitě.

Třeba Cetelem ji zasílá poštou nebo e-mailem, Cofidis a Home Credit jen poštou. Provident naopak pošle k vám domů svého zástupce, aby vám nabídku propočítal osobně a pokud se vám bude zamlouvat, rovnou s vámi uzavře i smlouvu o půjčce.

Úvěrové nabídky správně porovnávejte

Vždy srovnávejte stejně vysoké úvěry se shodnou délkou splatnosti i frekvencí splátek. Tedy například hotovostní úvěry ve výši 30 tisíc korun se splatností jeden rok a pravidelnými měsíčními splátkami.

Provident má ale například jen týdenní a nikoliv měsíční splátky. Splatnost uvádí tato společnost rovněž v týdnech, půjčit si lze například na 45 nebo 60 týdnů. Porovnání je tak těžší. V takovém případě se zaměřte na hlavně na to, kolik celkově zaplatíte včetně všech poplatků ve zhruba srovnatelném období.

Pozor na některé poplatky za služby

V modelovém příkladu, kdy jsme se ucházeli o 30tisícový úvěr, vychází nabídka nejlevněji u Cetelem. Při roční splatnosti a pravidelných měsíčních splátkách bychom za úvěr zaplatili celkově 33 156 korun. U Home Credit by stejný úvěr vyšel na 33 624 korun a u Cofidisu orientačně na 34 754 korun.

Provident půjčí novému zákazníkovi jen 22 tisíc korun. Klient, který si půjčil již dříve, získá úvěr vyšší, 30 tisícový úvěr se splatností na 45 týdnů (zhruba na 11 měsíců a jeden týden) orientačně za 37 661 korun, a to v případě, že si nechá poslat peníze na svůj účet a splátky budete zasílat bezhotovostním převodem.

Pozor si dejte na vysoké poplatky za službu obchodního zástupce Providentu. Když se pro něj rozhodnete, přinese vám peníze domů a pravidelně bude chodit inkasovat i jednotlivé týdenní splátky. Úvěr ve výši 30 tisíc korun se splatností 45 týdnů se tím prodraží o 14 091 korun a celkově za tuto půjčku zaplatíte 51 752 korun.

Infografika

Podívejte se, za kolik lze orientačně půjčit 30 tisíc korun.

Zadlužujte se s rozvahou, pozor na doložky

Nově máte právo od úvěrové smlouvy odstoupit do čtrnácti dnů od uzavření, musíte však počítat s tím, že nedostanete zpět jednorázové poplatky za schválení či zpracování úvěru. Věřitel si smí strhnout i úroky za dny, po které jste již měli půjčené peníze na svém kontě. Každou půjčku proto pečlivě zvažte. Pozor si dejte také na to, zda případné spory bude řešit soud nebo rozhodce.

Podle právníka Miroslava Humla ze sdružení Spotřebitel.net není rozhodce vázán právním řádem České republiky, ale pouze obecnými principy spravedlnosti. Vůči spotřebiteli se proto chová následovně: smlouvu jste podepsal, smlouva je platná a je spravedlivé, abyste ji dodržel a dluh uhradil.

Všichni poskytovatelé spotřebitelských úvěrů včetně nebankovních institucí mají být nově přísnější a nepůjčovat každému. "Pokud zjistíme, že by klient nebyl schopen dostát svým závazkům, žádost o úvěr zamítáme, abychom zabránili možným budoucím finančním problémům klienta, " říká Nikola Vopršalová, mluvčí Cetelem.

"S žádostí o hotovostní úvěr uspěje každý třetí žadatel," přibližuje Eva Řimnáčová, mluvčí Home Credit. "Nyní odmítáme zhruba pětinu žadatelů, což je ale méně než v době krize, kdy jsme museli odmítat polovinu žadatelů," poznamenává Ondřej Holoubek, mluvčí Provident.