Podle slov mluvčí Zuno Bank Pavly Renčínové si lidé nejvíce zakládají šestiměsíční termínovaný vklad, který je v současné době nejlépe úročený na trhu. Banka totiž nabízí až do konce září zhodnocení 3,5 procenta ročně. Na druhém místě je Spoření neboli spořicí účet k běžnému účtu. Výhoda takového účtu je, že máte peníze kdykoli k dispozici. I on má poměrně slušné zhodnocení.
Podívejte se, jaké sazby a podmínky nabízejí banky u spořicích účtů |
Porovnali jsme spoření u Zuna se spořicím účtem u Axy. Obě banky nabízejí roční zhodnocení dvě procenta. Který účet je lepší? Podle zástupců Zuno Bank je velkou výhodou jejich spoření možnost využít daňovou optimalizaci. Co to znamená? Zuno, ostatně jako ostatní ústavy, úročí vaše peníze na spořicím účtu každý den (zůstatek vynásobí 0,02 a vydělí 365), ale na rozdíl od jiných vám také úrok každý den na účet připíše. A v tom je právě ta výhoda.
Pokud totiž máte na kontě částku do 127 500 korun, vypočítaný úrok je maximálně 6,99 koruny a podle zatím platné legislativy se číslo pro výpočet daně zaokrouhluje na celé koruny dolů. Patnáctiprocentní srážková daň se tedy počítá nejvýše ze šesti korun. Vyjde necelá koruna a z té se podle stejného systému zaokrouhlení stane nula. Daň neplatíte žádnou, přitom vám však na účtu přibude úrok celý, tedy až 6,99 koruny.
Axa sice také úročí denně, ale úrok připisuje až za celý měsíc. A teprve z této částky vypočítá daň, která už samozřejmě nulová není. Takže když budete mít uloženou u obou bank stejnou částku, můžete u Zuna vydělat až korunu denně.
| vklad | 50 000 | 100 000 | 127 500 |
|---|---|---|---|
| AXA | 50 070 | 100 140 | 127 678 |
| ZUNO | 50 082 | 100 165 | 127 710 |
| rozdíl | 12 | 25 | 32 |
Pro jednoduchost bereme situaci, kdy s účtem nijak nemanipulujete. Pokud by byl na účtu jakýkoli pohyb, hodnoty se samozřejmě změní. Například když máte prvního v měsíci na kontě 100 tisíc korun, v polovině měsíce 50 tisíc vyberete a posledního zase 50 tisíc uložíte, získáte na úrocích za měsíc o 35 korun méně, než kdybyste nevybírali nic.
Zkušenosti? Zatím dobréOd doby, kdy jsem popisovala zkušenosti se založením účtu v Zuno bance (čtěte zde), se mnohé změnilo. Musím uznat, že banka na připomínky reaguje. Například už v době, kdy vycházel první článek, doplnila do ceníku původně chybějící položku – poplatek za přijatou platbu z ciziny. Na nespokojenost těch, kterým se nelíbilo, že si nemohou dopředu prohlédnout, jak vypadá on-line bankovnictví, zareagovala banka tím, že nahrála na YouTube několik videí, návody nyní najdete i na webu banky. Celkově dobrý dojem posílila banka i rychlostí dodání platební karty. Karta dorazila čtvrtý den po objednání, tedy vlastně dřív, než původně avizovali. |
Maximálního zhodnocení dosáhnete, jen když budete účet sledovat
Na to, abyste využili daňovou optimalizaci maximálně, musíte být pozorní. Je to tak trochu alchymie pro hravé.
O denně připisovaný úrok totiž roste částka, která se pak další den zase úročí. Zjednodušeně řečeno, existuje hranice, která vás "překlopí" do stavu, kdy už nebude daň z úroku nulová. Když na začátku vložíte deklarovaných 127 500 korun, budete si moci podle našich výpočtů užívat bez daně 36 dní.
Potom máte dvě možnosti. Buď z účtu přibližně 250 korun vyberete a pokračujete ve spoření dalších pět týdnů, nebo se spokojíte s tím, že každý další den státu onu korunu na daních zaplatíte.
Jestli se pro takovou úsporu vyplatí zakládat účet u Zuno banky, záleží na vás. Ušetřených pár desetikorun není nic významného, ale třeba kilo ovoce navíc si za ně pořídit můžete. Podle ředitele banky Miroslava Střihavky si můžete takových účtů založit až deset a čistý zisk tak znásobit. To je pravda, ale kdo má milion, s největší pravděpodobností ho nebude mít uložený na spořicím účtu. Tady je určitě prostor pro jiné investice s daleko zajímavějším zhodnocením, ať už je to třeba termínovaný vklad, nebo podílové fondy.
Otázkou také zůstává, jak dlouho Zuno banka s výší úroku vydrží, může ho libovolně upravit kdykoli, a také, jestli ministerstvo financí nebude uvažovat o změně v zákoně.
