Podstatou pojištění odpovědnosti je, že pojišťovna uhradí škodu, kterou způsobíte někomu jinému. To zní jednoduše, ale jako většina věcí v oblasti pojištění to má různé podmínky, na které si klient musí dát pozor. Nejdůležitější je uvědomit si, v jaké situaci jste pojištěni.
Asi všichni znají takzvané povinné ručení. To se však týká výhradně škod, které způsobí řidič provozem motorového vozidla. Když způsobíte škodu a nebudete zrovna řídit, povinné ručení vám nepomůže. Dokonce, ani když půjde o dopravní nehodu, kterou třeba zaviníte jako nepozorný chodec nebo jako cyklista.
Říká se jí také pojistka "na blbost"
Pokud chcete předejít nebezpečí, že takovou škodu způsobíte a budete platit velké peníze poškozenému, musíte si pořídit pojištění jiné. Takzvanou pojistku odpovědnosti za škody způsobené v běžném občanském životě. V jedné smlouvě bývají pojištěni členové jedné rodiny, někdy členové celé domácnosti. V prvním případě jde o rodiče a nezletilé děti, v druhém případě o všechny členy společné domácnosti, třeba i prarodiče.
V každém případě ještě před uzavřením smlouvy je dobré pročíst si v pojistných podmínkách dvě kapitoly: co se rozumí pojistnou událostí a jaké jsou naopak výluky. Pojišťovnu pak vybírat podle toho, jak se staví k situacím, které by se zrovna vám mohly přihodit. Tedy podle toho jaké aktivity provozujete, zda třeba často hlídáte sousedovy děti, které by mohly v době vašeho dozoru škodu způsobit, zda máte psa a podobně.
Vyjde jen na pár stovek za rok
Pojistky v běžném občanském životě vyjdou docela levně. Pojišťovny u nich obvykle rozlišují limity na škody na zdraví, na majetku a škody finanční. Pojistíte-li se na milion u škod na majetku, zaplatíte za celou rodinu do pěti set korun ročně. Pokud si pojistku koupíte v kombinaci s pojištěním majetku (třeba nemovitosti nebo domácnosti), bývá cena ještě nižší.
Pojištění občanské odpovědnosti patří k levnějším typům pojistek. Přemýšlíte, proč ho ještě nemáte? Musíte si o něj říct. Pojišťováci ho obvykle příliš aktivně nenabízejí, není za ně totiž vysoká provize.
Paní využívala služeb kosmetického salonu, po ukončení zeštíhlující procedury se rozhodla očistit mokrým ručníkem elektrody přístroje. Škoda na majetku 250 tisíc korun.
Pes utekl z klientova pozemku a napadl sousedova psa, který musel být následně operován. Veterinární ošetření stálo osm tisíc korun.
Klientka se učila jezdit na snowboardu. Na sjezdovce nezvládla "řízení" a srazila jinou ženu, která nešťastně upadla a přetrhla si kolenní vaz. Následovala operace a tříměsíční pracovní neschopnost. Škoda na zdraví a ušlý zisk byly vyčísleny na 120 tisíc korun.
Na co si dát pozor
- Na prvním místě je třeba připomenout, že jako u všech pojištění platí, že škodu nikomu nesmíte způsobit úmyslně (a to ani v afektu), v opilosti a podobně. A také, že na sebe nemůžete vzít škodu, kterou způsobil někdo jiný (třeba sám poškozený). To by totiž bylo kvalifikováno jako pojistný podvod.
- Škodu musíte způsobit cizímu člověku. Je jasné, že vyloučeny jsou škody, které způsobíte partnerovi, ale problém bude i ve chvíli, kdy na návštěvě u tchyně, kam jezdíte v podstatě jen o Vánocích, rozbijete starožitnou vázu.
- Pojistka se vztahuje i na zvířata chovaná v hobby chovu. Někdy je pojištění omezeno na jednoho psa. Pozor, pokud máte fenu s průkazem původu a tudíž pravděpodobně i chovatelskou stanici, může pojišťovna nabýt dojmu, že nejde o hobby chov a dělat problémy s plněním. Pokud máte víc zvířat nebo zvířata hospodářská, můžete uzavřít speciální pojištění odpovědnosti vlastníka nebo opatrovatele zvířete. Milionová škoda je za pojistné přibližně 500 korun ročně, tentokrát se však vztahuje jen na to jedno konkrétní zvíře. Kdo má například koně dva, platí dvojnásobek.
- Škodu nemůžete způsobit na věcech používaných podle práva. Tahle krkolomná formulace v praxi znamená, že když si nějakou věc vypůjčíte (ať už od kamaráda či v půjčovně) a poškodíte ji, pojišťovna nebude chtít platit.
- Pojištění se nevztahuje na škody, které způsobíte jako zaměstnanec zaměstnavateli nebo jeho klientům. Když třeba v práci nepozornou manipulací rozbijete kopírku, může po vás zaměstnavatel dle zákona požadovat, abyste nahradili škodu, a to až do výše 4,5násobku vaší mzdy. U průměrné mzdy jde o částku 75 tisíc, a to už je nepříjemný zásah do rodinného rozpočtu. Na tuto částku však můžete uzavřít pojištění odpovědnosti škod způsobené zaměstnavateli. Roční pojistka v této výši vyjde opět na pětistovku, podmínkou však je, že při práci víceméně sedíte v kanceláři. Pokud jezdíte služebně autem, bude to minimálně dvojnásobek. Při sjednávání smlouvy hleďte i na územní platnost - pojistky pro zahraničí jsou zase o něco dražší.
- Škody, které byste mohli způsobit jako podnikatel, musíte mít pojištěné speciálně. Ať už půjde o to, že poškodíte něco v bytě klienta, kde něco opravujete, nebo o to, že třeba jako fyzioterapeut či právník uděláte chybu, kvůli které vznikne klientovi škoda. Zde je cena pojištění velmi individuální, záleží na profesi.
- Pokud škoda vznikne kvůli tomu, že se pokazilo něco na vaší nemovitosti, pojišťovna také z občanské odpovědnosti plnit nebude. Příkladem může být třeba uvolněná střešní taška, která spadne na auto zaparkované na ulici. Musíte si sjednat pojistku odpovědnosti vlastníka nemovitosti. Pojištění na milionovou škodu na majetku je v tomto případě za přibližně 400 korun ročně.
- Speciální pojištění se vztahuje i na myslivce. Když při této činnosti způsobí škodu, též to z klasické pojistky odpovědnosti zaplatit nepůjde, byť je pro ně myslivost koníčkem, a ne povoláním. Pojištění milionové škody na věci se obvykle vejde do 400 korun za rok, mnohem důležitější však je, že v tomto případě bývá součástí několikanásobný limit na škody, které myslivec může způsobit někomu jinému na zdraví.
