Povinné ručení bobtná, havarijní pojistka přestává být atraktivní

Povinné ručení je jedním z hlavních byznysů tuzemských pojišťoven. A jeho podoba se postupně mění. Z jednoduchého produktu se stává komplexní systém služeb, které mají klientům nabídnou více ochrany na cestách. Může však povinné ručení zcela nahradit havarijní pojistku?

Ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

V minulosti bylo pojištění motoristy o tom, že když měl nehodu nebo poruchu, sám se musel zachránit, sám si vše musel zařídit a až na úplném konci mu pojišťovna uhradila vynaložené náklady. Oproti tomu dnes pojišťovny o motoristy pečují.

„Striktní hranice mezi povinným ručením, které chránilo vše kolem motoristy, ale nikoliv jeho samotného, a havarijním pojištěním, které chránilo samotného motoristu, ale nikoliv jeho okolí, se začala bořit už zhruba před osmi lety. Dnes je běžné, že některá rizika z havarijního pojištění obsahuje i povinné ručení. Velmi často se také používá pojem autopojištění, kde už jsou tato rizika namixována,“ vysvětluje Václav Bálek, mluvčí Allianz pojišťovny.

Trendy v povinném ručení

• Povinné ručení prochází velkými změnami. Stále častěji je doplněno o různé doplňkové služby. Za vývojem v této oblasti stojí mimo jiné i nové subjekty na trhu, které nabídly jiné služby.  
• Například Peer-to-peer První klubová pojišťovna svou nabídku povinného ručení organizuje na principu vracení části peněz ze zaplaceného pojistného zpět klientům, pokud nezpůsobili pojistnou událost. Částka, kterou klient dostane nazpátek, je pokaždé jiná, protože se vypočítává z rozdílu vybraného pojistného a vyplaceného pojistného. „Například když si klient sjednal povinné ručení včetně základní asistence, za které zaplatil 1 613 korun a neměl škodu, tak jsme na konci povinného ručení zpět vyplatili 310 korun. Ty si může nechat, anebo si o ně snížit náklady na povinné ručení na příští rok,“ říká předseda představenstva První klubové pojišťovny Marek Orawski.
• Malou senzaci v roce 2016 způsobila Allianz pojišťovna, když jako první začala nabízet motoristům výpočet ceny povinného ručení, který vycházel z počtu ujetých kilometrů a nikoli z objemu motoru, jak je běžně zvykem. „Dva roky od uvedení novinky na trh máme přes 100 tisíc nových klientů s tímto pojištěním. V praxi se nám tak potvrzuje, že do svých řad získáváme kvalitní řidiče s velmi malým škodným průběhem. A to je sen každé pojišťovny,“ vysvětluje mluvčí Allianz pojišťovny Václav Bálek.

Prolínání krytí rizik mezi povinným a havarijním ručením se nejzřetelněji projevuje u asistenčních služeb. I když v omezených finančních limitech, lze dnes i v povinném ručení běžně vyžadovat pomoc například při defektu pneumatiky, záměně paliva, zabouchnutých klíčích či u nepojízdného nebo havarovaného auta. Asistence může zahrnovat obstarání náhradního vozu, ubytování nebo zajištění návratu.

„K povinnému ručení lze kromě běžných asistenčních služeb získat i další pojištění, jako je pojištění srážky se zvěří či úrazové pojištění pro řidiče i další osoby přepravované ve vozidle. Je možné si připojistit i případný výpadek příjmu po dobu pracovní neschopnosti následkem úrazu při dopravní nehodě a samozřejmě i úhrady škody na vlastním vozidle i v případě, kdy je vina na mé straně,“ upřesňuje analytik neživotního pojištění společnosti Partners Zbyněk Kuběj. 

Podle něj za stále rozšiřující se nabídkou doplňkových pojištění u povinného ručení nelze vidět pouze nové trendy, ale i tvrdý konkurenční boj. „Pojišťovny rozšiřují nabídku služeb v rámci povinného ručení i z toho důvodu, aby nemusely natolik snižovat cenu, která je podle mě hlavním měřítkem dobrého nebo špatného povinného ručení,“ doplňuje Kuběj.

Povinné versus havarijní pojištění

Je tedy možné pouze s povinným ručením řešit všechna rizika spojená s provozem auta? Podle analytika Kuběje se dá říci, že ano. I když je podle něj potřeba počítat s tím, že všechna doplňková pojištění u povinného ručení jsou omezena danými limity. A ty bývají často o něco nižší, než by při skutečné pojistné události bylo potřeba.

Týká se to jak nákladů na odtahovou službu u asistenčních služeb, tak třeba pojištění rizika zcizení vozidla, kdy pojišťovny v drtivé většině nenabídnou v rámci povinného plnění vyšší limit než 100 až 200 tisíc korun. Zkráceně řečeno, kdo chce více, jenom s povinným ručením i se všemi jeho možnými dalšími připojištěními si úplně nevystačí.

„Při volbě mezi povinným ručení a havarijním pojištěním je jedním z nejdůležitějších kritérií hodnota vozidla, respektive jeho stáří. Řekněme, že do pěti let stáří vozidla je smysluplnou volbou havarijní pojištění. A to hlavně z důvodu nízkých limitů pojistného krytí u povinného ručení při krytí stejných rizik,“ dodává Kuběj.

Příklady cen povinného a havarijního pojištění

Řidič, 40 let, Praha, bez nehody 20 let řídí, ročně ujede 10 až 12 500 km

Škoda Fabia 2017, 1.2 TSI, objem 1197, 81 kW, benzin, cena 350 000 Kč, najeto zhruba 13 000 km.

• Cena povinného ručení bez připojištění se v průměru pohybuje ve výši 2 500 korun. Záleží na limitu povinného ručení, ale většina je 35 mil / 35 mil. Zdarma jsou většinou automaticky asistenční služby (do daného limitu, různí se) a třeba i služby právníka.
• Plně vybavené povinné ručení, včetně odcizení, pojištění úrazu, odcizení zavazadel a dalších doplňkových služeb, přijde na v průměru 4 500 korun ročně.
• Havarijní pojištění v plné výbavě (to, co nabízí povinné ručení a havarijní pojištění) vyjde na 7 629 Kč.

BMW X6, 2008, xDrive35i, objem 2 979, 225 kW, benzin, cena 580 000 Kč, najeto 68 907 km

• Cena povinného ručení bez připojištění se v průměru pohybuje kolem 6 000 Kč ročně.
• Plně vybavené povinné ručení, včetně odcizení, pojištění úrazu, odcizení zavazadel a dalších doplňkových služeb, přijde v průměru na 10 tisíc korun
• Havarijní pojištění v plné výbavě (to, co nabízí povinné ručení a havarijní pojištění) vyjde na 18 086 Kč.

Povinné ručení zdraží i letos

Jak přibývá doplňkových služeb k povinnému ručení, roste zároveň i jeho cena. Letos nelze čekat nic jiného než zdražení. A stejně jako loni nejvíce zaplatí řidiči nákladních vozidel a řidiči osobních aut bez historie.

Porovnejte si ceny povinného ručení a najděte to nejvýhodnější

„Dochází ke zdražování vstupních nákladů na opravu, zvyšují se náklady na odškodnění z újmy na zdraví u povinného ručení, takže pojistné bude muset růst. Platí však i to, že ti řidiči, které pojišťovny budou chtít získat, to znamená ti, kteří vůbec nebo málo bourají, budou mít povinné ručení zhruba na stejné úrovni,“ vysvětluje Kuběj. 

Citelnější zdražování lze očekávat u řidičů, kteří nemají čistou historii nehod a u nákladních vozidel.