Životní pojištění nemusí být drahé. A sjednáte ho i online

Pojištění přes počítač? Co je na tom zajímavého? To už je přece stará vesta, cestovní pojistka nebo povinné ručení se takto sjednává už léta. Jenže u životního pojištění je to stále novinka, která mění zaběhnuté postupy.
ilustrační snímek

ilustrační snímek | foto: Profimedia.cz

Lidé jsou v době pandemie doslova bombardováni negativními zprávami a začali se obávat o svou budoucnost. A to je přivádí k myšlence sjednat si pojištění.

„Zájem roste hlavně o připojištění hospitalizace, pracovní neschopnosti či závažných onemocnění,“ potvrzuje Ivana Buriánková z Generali České pojišťovny.

Ještě donedávna pojišťovny tvrdily, že životní pojištění je natolik složitým produktem, že bez porady s pojišťovákem ho prostě nelze uzavřít. 

Ve skutečnosti šlo spíš o to, že osobně by si toho klient nesjednal tolik a pojišťovny by přišly o peníze. Jenže doba pokročila, lidé si zvykli spravovat své věci přes internet, a tak vznikla poptávka i po životním pojištění online.

Sjednat ho na dálku zvládají vesměs všechny pojišťovny, většinou to ale znamená, že se telefonicky či ve videohovoru domluvíte s pojišťovacím poradcem a on vám buď doručí papíry k podpisu, nebo jen smlouvu připraví a vy ji akceptujete tím, že zaplatíte. A celé to nemusí trvat dlouho.

Veronika Šmítková z Youplus popisuje: „Většinu smluv jsme dnes díky automatizaci schopni schválit v řádu minut. Menší část automaticky vyhodnotíme, ale s klientem ještě bývá potřeba se dohodnout na nějaké úpravě.“

Existuje jisté omezení u takzvaných rodinných smluv. „Na dálku lze uzavřít smlouvu pro jednoho dospělého plus dítě, ale nikoli pro víc dospělých. Současná legislativa umožňuje touto cestou potvrzení ztotožnění jen jednoho člověka,“ zdůvodňuje Eva Svobodová z Uniqy.

Opravdový eshop na pojistky

Naklikat si životní nebo úrazové pojištění a rovnou ho i skutečně sjednat, to zatím umí jen Pillow, Pojišťovna VZP, Komerční pojišťovna, Kooperativa a společnost Mutumutu (zajišťuje Komerční pojišťovna). Samozřejmě si můžete vyžádat radu pracovníka finančního ústavu, ale není to podmínkou.

Čeho se lidé nejvíce obávají

  • 64 % finanční ztráty
  • 57 % hospitalizace
  • 55 % pracovní neschopnosti
  • 53 % úmrtí

Zdroj: BNP Paribas Cardif Pojišťovna

Nabídka v této oblasti však zatím není kompletní a mnohdy má nějaká omezení. Například Kooperativa tak uzavírá jen pojištění rizikové: produkt má pro přímé sjednání bez zásahu klientského servisu omezenou nabídku rizik a nižší limity pojistných částek.

„Vyšší rozsah pojistného krytí nabízíme s využitím vzdálené asistence, nejčastěji po telefonu,“ říká Milan Káňa z této pojišťovny.

Pozor na to, koho obmyslíte

Pojistnou událost standardně hlásí poškozený u všech typů úrazového a nemocenského pojištění, u dětí jejich rodiče. Ale co když se životní pojištění naplní a pojistnou událostí je smrt klienta?

Pojišťovna vyplatí peníze takzvaným obmyšleným osobám. Ty předem člověk určil ve smlouvě. Buď uvedl konkrétní lidi jménem a rodným číslem, případně datem narození a adresou, nebo popsal svůj vztah k nim, například „manželka“, pak se to bude týkat vždy té aktuální. V případě rozvodu a nové svatby lze obmyšlenou osobu snadno změnit. „Možností je také vůbec žádnou neuvádět. Pak probíhá plnění dle občanského zákoníku v rámci dědictví,“ doplňuje Kateřina Ikráthová z Allianz.

Pro pojištěného může být důležité i to, že jako obmyšlenou osobu může stanovit kohokoli – třeba tajnou lásku či nepřiznaného potomka. Obmyšlený však musí o pojistce vědět. Pojišťovny totiž nepátrají po pozůstalých, jak to možná znáte z filmů, ale čekají, až obmyšlené osoby či dědici vznesou svůj nárok.

Pojištění nemusí být šíleně drahé

Obvyklých 12 000 korun ročně za životní pojištění není žádná povinná platba – klienti ji volí běžně kvůli tomu, že pak mohou využít daňových výhod.

Pokud jde o rizikové pojištění bez spořicí částky, dá se sjednat za zlomek ceny a se slušným pojistným krytím. Například 30letý muž sežene životní pojistku s částkou tři miliony za 3–4 tisíce korun ročně, bude v něm mít navíc zahrnuto i riziko invalidity 3. stupně.

Slovníček životního pojištění

Čekací lhůta
Pojišťovny ji stanovují na počátku pojištění. Jejím smyslem je zabránit tomu, aby si lidé domlouvali pojistku až poté, co onemocní, což by byl podvod. Délka čekací doby se liší u různých pojišťoven a i u různých typů smluv. Běžně se například u pojištění pracovní neschopnosti sjednává čekací doba tři měsíce. V případě nemoci z důvodu úrazu ji pojišťovny výrazně zkracují (třeba na tři dny), nebo ji neuplatňují vůbec.

Karenční doba

Čekací lhůta bývá také uplatňována jako jakási spoluúčast. Pak se jí říká karenční doba. Sjednáte si například pojištění pracovní neschopnosti od 30. dne. Pak onemocníte. Když vaše nemoc netrvá 30 dní, nedostanete nic. Je-li delší, začne vám pojišťovna platit. Když máte dobrou smlouvu, uhradí vám dokonce vše zpětně od prvního dne. Karenční lhůta bývá 8, 15, 30, ale i 60 nebo 90 dní. U delších lhůt je pojištění levnější.

Pojištění pro případ pracovní neschopnosti

Člověk se může pojistit jen na částku, která je adekvátní tomu, kolik vydělává. To proto, aby se nemohlo stát, že si někdo sjedná pojištění na 5 000 korun denně, třikrát zaplatí pojistné (byť docela vysoké) a pak začne marodit. Pojišťovny obvykle plní maximálně po dobu jednoho roku (pak nemocný žádá o invalidní důchod). Pojištění se týká i podnikatelů, kteří si neplatí nemocenskou, a tudíž nejsou v pracovní neschopnosti. Lékař potvrdí dobu léčení na formuláři pojišťovny.

Progresivní plnění

Týká se úrazového pojištění. Funguje tak, že u úrazů s malými následky pojišťovna plní procentem ze sjednané pojistné částky. Když je však poškození závažné, pojistná částka se násobí – podle podmínek smlouvy až čtyř, ale i desetinásobně. Výhodou je, že člověk je solidně pojištěn pro případ opravdu vážných následků a pojistka není tak drahá, jako kdyby se pojistil klasicky (v pojišťováckém žargonu lineárně) na vysokou částku.

Závažná onemocnění
Ne všechno, co pacient považuje za závažné, tak vidí i pojišťovna. Pojišťovny mají více či méně rozsáhlé tabulky, kde jsou pojištěná závažná onemocnění vyjmenována.

Zdravotní dotazník
Vyplňuje klient při sjednání pojištění a odpovídá v něm na spoustu otázek o dosavadním zdravotním stavu a léčení. Nevyplatí se cokoli zamlčovat. Sice můžete získat o něco levnější pojištění, ale pokud se při následné pojistné události přijde na to, že jste neuvedli například fakt, že už jste byli několikrát u lékaře, aby vám napsal rehabilitaci na bolavá záda, pojišťovna může výrazně zkrátit plnění, či dokonce odmítne peníze vyplatit.

  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Vyzkoušeli jsme v testu Partners Banku. Obstála skoro na jedničku

21. března 2024

Na bankovním trhu začala v březnu fungovat nová ryze česká Partners Banka. Na startu oznámila, že...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

Rána pro britskou monarchii. Princezna Kate má rakovinu, chodí na chemoterapii

Britská princezna z Walesu Kate (42) se léčí s rakovinou. Oznámila to sama ve videu na sociálních sítích poté, co se...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...