Vyplývá to z analýzy, kterou ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborného portálu Finparada.cz mapujeme situaci na bankovním trhu.
V srpnu prošlo analýzou opět více než 20 spořicích účtů bez výpovědních lhůt od 17 bankovních institucí. „Do porovnání byly zahrnuty také spořicí účty s časově omezenými akcemi a akcemi pro nové klienty. Hodnocena byla výnosnost spořicího účtu za rok včetně všech bonusů a zvýhodnění jak pro stávající, tak pro nové klienty,“ říká Jan Bachura, analytik Scott & Rose.
V případě, že banka úročí jednotlivá vkladová pásma různou úrokovou sazbou, je proveden výpočet reálné úrokové sazby a výnosu, který klient získá. „Jedná se tedy vždy o součet výnosů, které klient získá v nižších a vyšších vkladových pásmech,“ říká Bachura.
Rozdíl v úrokových sazbách je obrovský
Rozpětí úrokových sazeb na spořicích účtech bank je nyní velmi široké. Zatímco některé zhodnotí vklady jen o 3,25 až 4 %, další již zvýšily roční úrokové sazby na 4,50 % i výše. Nejlepší spořicí účty v současnosti nabízejí UniCredit Bank, NEY spořitelní družstvo, MONETA Money Bank a Expobank, a to s úrokem 4,61 až 5,75 % p.a.
Spočítejte si, jaký vliv má inflace na úspory |
Jaký lze očekávat další vývoj? „Vzhledem k tomu, že Česká národní banka na svém posledním zasedání ponechala základní úrokovou sazbu na úrovni 7 procent, neočekávám v oblasti úročení spořicích účtů výrazné změny. Některé banky se však mohou v rámci konkurenčního boje snažit úrokové sazby mírně navýšit, nicméně pětiprocentní hranice, tedy pomyslný vrchol v úročení, se v dohledné době nezvýší,“ předpokládá analytik Bachura.
Inflace úspory znehodnocuje
Ani vklady na spořicích účtech s úročením kolem 5 % inflaci neporazí. Měly by se proto využívat především jako krátkodobá rezerva pro případ nečekaných výdajů.
Někteří střadatelé však využívají aktuální nabídky na spořicích účtech a termínovaných vkladech tak, že na ně přesouvají peníze ze svého penzijního spoření. Podle odborníků jde o nevratnou chybu. Při předčasném výběru peněz z penzijního spoření totiž přijdou o státní příspěvek. Zároveň musí dodanit také daňové úlevy, které čerpali po dobu spoření.
Odborníci varují před ukončováním penzijního spoření kvůli inflaci |
Částku, kterou je vhodné na spořicím účtu držet, by si měl podle analytika Jan Bachury stanovit každý individuálně. „Její výše se odvíjí od příjmů a výdajů daného střadatele. Obecně se doporučuje odkládat na spořicí účet přibližně 10 % z měsíčního příjmu a zároveň mít vytvořenou finanční rezervu ve výši tří až šesti měsíčních příjmů,“ poznamenává analytik.
Žebříček nejlepších spořicích účtů v srpnu 2022
Ve spolupráci s Finparádou mapujeme průběžně nejlepší spořicí účty ve třech kategoriích:
- Drobný střadatel s možností vkladu do 300 000 Kč.
- Střední střadatel s možností vkladu 300 000 až 600 000 Kč.
- Velký střadatel s možností vkladu nad 600 000 Kč.
Kategorie spořicích účtů pro vklady do 300 tisíc korun a od 300 tisíc do 600 tisíc korun mají aktuálně shodné pořadí. Úrokové sazby nejlepších „spořáků“ se nyní pohybují v rozpětí 4,61 až 5,75 %.
Kategorie Drobný a střední střadatel
V kategorii spořicích účtů pro drobné a střední střadatele zhodnotí vklady nejlépe UniCredit Bank. Na druhém místě je aktuálně NEY spořitelní družstvo, u něhož lze ze zákona spořit ale jen tehdy, když se střadatel stane členem družstva. Na třetí příčku se nově dostala MONETA Money Bank.
| Banka | Název účtu | Úroková sazba |
|---|---|---|
| UniCredit Bank | Běžný účet na spoření | 5,50 % |
| NEY spořitelní družstvo | Spořicí účet | 5,75 % |
| MONETA Money Bank | Spořicí účet Spoříto | 5,10 % |
| Zdroj: Finparada.cz, srpen 2022 | ||
První místo patří Běžnému účtu na spoření od UniCredit Bank. Od 1. července 2022 ho mohou získat noví klienti, kteří si v bance sjednají některý z běžných účtů (START, OPEN nebo TOP). Tento spořicí účet je zdarma a je zřízen k běžnému účtu automaticky. Aktuálně má úrokovou sazbu 5,50 % p.a. pro vklady do 1 milionu korun.
Na druhém místě je NEY spořitelní družstvo, které na spořicím účtu nabízí úrokovou sazbu ve výši 5,75 % p.a. s výpovědní lhůtou jeden měsíc. Minimální vklad je potom 20 tisíc Kč. Podmínkou pro sjednání tohoto spořicího účtu je vedení běžného účtu, na kterém se připisují úroky. Přes běžný účet rovněž plynou veškeré peněžní toky, na spořicí účet tak nelze peníze poslat napřímo ani je z něj přímo vybírat. Pokud chcete peníze na spořicí účet poslat, je nutné zadat pokyn a NEY spořitelní družstvo peníze převede z běžného účtu. Stejně tak je tomu v případě výběru peněz, kdy spořitelní družstvo peníze ze spořicího účtu za klienta převede na běžný účet.
Další podmínkou pro založení spořicího účtu je ze zákona členství v družstvu. To znamená složit základní členský vklad ve výši 1 000 Kč a další členský vklad, přičemž tyto dva vklady musí dohromady činit 1/10 výše termínovaného vkladu. Pokud si tedy klient sjedná spořicí účet s vkladem například ve výši 100 000 Kč, musí ještě vložit 10 000 Kč, a to formou základního vkladu ve výši 1 000 Kč plus dalšího vkladu ve výši 9 000 Kč. Vklad na spořicím účtu je pojištěný stejně jako v bankách, tedy do výše 100 tisíc euro, respektive ekvivalentu v korunách, na členské vklady se však pojištění ani úročení nevztahuje.
Na třetím místě je MONETA Money Bank se spořicím účtem Spoříto. Základní úroková sazba na spořicím účtu činí 3,50 % p.a. pro vklady do 500 tisíc Kč, nad 500 tisíc Kč potom 0,50 % p.a. Banka od 27. července 2022 navýšila bonusovou úrokovou sazbu z 1 % p.a. na 1,60 % p.a. Bonusovou úrokovou sazbu lze získat v případě aktivního využívání běžného účtu, což je měsíční příjem ve výši alespoň 20 000 Kč a minimálně pět plateb kartou měsíčně. Celková úroková sazba tak činí 5,10 % p.a. u vkladu do 500 tisíc Kč a u vkladu nad 500 tisíc Kč činí 2,10 % p.a.
Kategorie Velký střadatel
V kategorii spořicích účtů pro vklady nad 600 tisíc Kč zhodnotí peníze nejlépe NEY spořitelní družstvo, druhé místo obsadila UniCredit Bank a na třetím místě je Expobank.
| Banka | Název účtu | Úroková sazba |
|---|---|---|
| NEY spořitelní družstvo | Spořicí účet | 5,75 % |
| UniCredit Bank | Běžný účet na spoření | 5,50 % |
| Expobank | NEO účet | 4,61 % |
| Zdroj: Finparada.cz, srpen 2022 | ||
První místo si drží NEY spořitelní družstvo, které na spořicím účtu nabízí úrokovou sazbu 5,75 % p.a. Výpovědní lhůta činí jeden měsíc. Minimální vklad je 20 tisíc Kč.
Druhé místo patří UniCredit Bank a Běžnému účtu na spoření s úrokovou sazbou 5,50 % p.a. pro vklady do jednoho milionu Kč, přičemž nad jeden milion Kč vklady nejsou úročeny.
Třetí místo patří Expobank s běžným účtem NEO, který poskytuje úrokovou sazbou 4,61 % p.a. bez omezení výše vkladu. NEO účet je kombinací běžného a spořicího účtu. Lze jej založit online prostřednictvím webového formuláře banky.
