Úmrtí a s ním související výpadek příjmů představuje riziko pro 51 procent domácností. Alespoň podle posledního průzkumu České asociace pojišťoven. A je to právě životní pojištění, které by je mohlo před podobnými obavami ochránit. Existují čtyři základní druhy životních pojistek: rizikové, investiční, kapitálové a důchodové.
Pojišťovny jsou zvědavé
Stejně jako u autopojištění, také u toho životního budou pojišťovny pátrat po detailech vašeho života. Budou zjišťovat váš věk, výšku i hmotnost. Zároveň je pro nastavení pojistky důležité, zda máte manuální, či administrativní práci, v jak nebezpečném provozu se pohybujete, jestli sportujete, jak často a na jaké úrovni a zda se věnujete rizikovým sportům.
Posuzováno je i to, jestli se léčíte s nějakou chorobou a berete dlouhodobě nějaké léky. Zda jste byli v posledních sedmi letech v pracovní neschopnosti déle než 14 dní. A samozřejmě také, jestli kouříte – a pokud ano, kolik cigaret denně. Řeč přijde rovněž na alkohol a návykové látky.
„Je normální, že máte chuť si nad dotazníkem skutečnost trochu přikrášlit. Obzvlášť s vidinou nižší ceny pojistky. Přesto to nedělejte. Specialisté se snaží pojištění nastavit tak, aby maximálně odráželo rizika, která vám hrozí. Lhaním poškozujete sami sebe. Navíc si koledujete o trapnou chvilku, pokud si pojišťovna vyžádá výpis zdravotní dokumentace od vašeho praktického lékaře nebo vás rovnou pošle ke svému smluvnímu doktorovi,“ radí Kristýna Vondrová ze srovnávače pojištění Rixo.
A podobně to vidí i odborníci z pojišťovny Uniqa: „Na otázky týkající se zdravotní kondice narazí člověk už při sjednávání smlouvy. Podle výše požadované pojistné částky mohou být obsahem zdravotního dotazníku, který je potřeba pravdivě zodpovědět, anebo v případě vyšší potřeby krytí může pojišťovna vyžadovat zdravotní dokumentaci či vyšetření u lékaře. Aktuální zdravotní stav, ale i anamnéza a rodinné zátěže mají vliv na výši pojistného, eventuálně na limity pojistných částek nebo dílčí výluky z pojištění.“
Trend: i bezúhonní lidé vylepšují svou finanční situaci pojistnými podvody |
Ano, i u životního pojištění existují situace, kdy smlouvu buď vůbec nejde uzavřít, nebo dochází ke krácení či rušení plnění. Každá pojišťovna má výluky jiné a vždy se s nimi seznamte ještě před podpisem smlouvy. Napsáním svého jména pod dokument s nimi totiž souhlasíte. Do výluk zpravidla patří smrt v důsledku terorismu, válečného konfliktu, trestného činu způsobeného vlastní vinou. Nebo úmrtí zapříčiněné provozováním nebezpečných a extrémních sportů. Problematické je také krytí psychických onemocnění nebo sebevraždy.
Jak ale upozorňuje srovnávač Rixo, do výluk spadají i zdravotní problémy, které byly známy už před uzavřením životního pojištění: „Dejme tomu, že kvůli bolesti zad skončíte v několikaměsíční pracovní neschopnosti. Ačkoliv pojišťovna nemá onemocnění zad ve výlukách, může vás odmítnout odškodnit s odkazem na to, že jste se stejnou diagnózou byli na neschopence před šesti lety.“
Hledá se osoba obmyšlená...
Při uzavření smlouvy životního pojištění je třeba stanovit takzvanou obmyšlenou osobu, které budou v případě vaší smrti vyplaceny peníze z pojistky. Podle zákona má totiž obmyšlený přednost před manželem, manželkou nebo dětmi. Tím, že pojistné plnění nevstupuje do dědického řízení, dostane obmyšlený peníze od pojišťovny většinou velmi brzy. Proto je vhodné uvést i manželku nebo děti jako obmyšlené, protože peníze pak dostanou dříve, než kdyby čekali na výsledek dědického řízení.
Obmyšleným osobám dejte vědět, že se jimi staly. Tak si budou pamatovat, že mají na pojišťovnu vznést požadavek, pokud se vám něco přihodí. Nespoléhejte se na to, že pojišťovna bude obmyšlené osoby sama aktivně hledat.
Správná volba rizika
Životní pojištění není jednoduchá věc, a tak je dobré jeho uzavření nechat na odborném poradci. Pamatujte, že pojistka by měla vždy pokrývat riziko smrti, invaliditu, závažné nemoci a trvalé následky po úrazu.
Jak upozorňuje Rixo, rozlišení stupňů invalidity spočívá v míře poklesu pracovní schopnosti člověka. Stupně invalidity pak přiznává stát, nikoliv pojišťovny
„První stupeň – například tenisový loket nebo karpální tunel, pokles pracovní schopnosti o 35 až 49 procent. Vnímáte zdravotní omezení, ale pořád si dokážete nějakou částku vydělat, i když třeba za cenu změny povolání a zkrácení úvazku. Tento stupeň doporučujeme pojistit klientům, kteří se živí manuální prací. Pokud máte zaměstnání administrativního charakteru, do pojistky první stupeň nezahrnujte,“ radí Kristýna Vondrová.
Češi si pojišťují nepodstatná rizika na úkor klíčových, říká odborník |
V životním pojištění je potřeba myslet nejen na správnou volbu rizik, ale také na vhodnou výši a kombinaci pojistných částek, tedy kolik peněz vyplatí pojišťovna, když se vám něco stane. Rozlišuje se mezi konstantní a klesající pojistnou částkou.
V případě konstantní částky dostanete od pojišťovny stejnou sumu peněz bez ohledu na to, kdy k události dojde. Nastavuje se u těch rizik, kde je potřeba finančního zajištění v čase stále stejná. Konstantní pojistná částka cenu pojištění prodražuje.
Při klesající pojistné částce dostanete od pojišťovny víc peněz na začátku pojištění, méně pak po pár letech trvání pojistky. Potřeba finančního zajištění v některých situacích totiž v čase klesá a tomu odpovídá pravidelné snižování cifry. Cena pojistky je pak ve srovnání s konstantní částkou levnější a výhodnější.
Příklad, jak si nastavit životní pojištěníDevětatřicetiletý Adam má manželku a dvě děti. Vlastní byt, který koupil za sedm milionů korun, z těch ještě potřebuje splatit čtyři miliony v dalších 20 letech. Pracuje jako OSVČ, nemocenské pojištění si neplatí. Jeho čistý měsíční příjem je celkem 60 tisíc, utrácí 40 tisíc. S manželkou mají finanční rezervu ve výši 500 tisíc. Adam má úspory, proto pro něj pojištění hospitalizace, denního odškodného za úraz a pracovní neschopnosti nedává velký smysl. Vzhledem k jeho závazkům by se měl pečlivě chránit pro případ smrti částkou pěti milionů korun, pro případ invalidity třetího stupně částkou 3 450 000 Kč (aby pokryla rozdíl mezi životními náklady a invalidním důchodem), invalidity druhého stupně částkou 1 550 000 Kč (aby pokryla rozdíl mezi životními náklady a invalidním důchodem), závažného onemocnění na částku sto tisíc korun, trvalých následků úrazu na částku milion korun, přičemž jde o součet částek pro těžký a lehký úraz, tedy 600 tisíc a 400 tisíc korun. Pojistné zde začíná na tisíc korun měsíčně. Zdroj: Rixo |
