Ilustrační snímek
Čím vším se snaží banky své klienty oslovit a které funkce se stávají v mobilním bankovnictví samozřejmé a nejvyhledávanější? Ve spolupráci s analytiky Scott & Rose a odborného portálu Finparáda.cz jsme zmapovali mobilní aplikace deseti bank. Šlo o rozsáhlou a unikátní analýzu. „Celkem jsme porovnali přes 140 funkcionalit,“ přibližuje analytik a šéfredaktor Finparády.cz Zděnek Bubák.
Chci levnější vedení běžného účtu |
Konkrétně šlo o mobilní aplikace těchto bank: Air Bank, Česká spořitelna (“Servis 24 Mobilní banka“ a „George Go“), ČSOB, Equa bank, Fio banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, mBank a MONETA Money Bank.
Ostatně, víte, která banka odstartovala v Česku vůbec první mobilní aplikaci a kdy? Pokud tipujete, že to byla v roce 2011 Fio banka, máte dobrou paměť. „Už v roce 1998 jsme jako první v Česku spustili internetbanking. Když přišly na trh chytré telefony, bankovní aplikace na mobil se nabízela. Potvrdilo se, že to byl krok správným směrem, protože smartphony se rozšířily, dnes je má skoro každý a stále více lidí spravuje své účty z mobilu. Mnoho z nich dokonce klasické internetové bankovnictví už vůbec nepoužívá,“ říká Zdeněk Kovář, mluvčí Fio banky.
Unikátní analýza potvrzuje, že se v mobilním bankovnictví zabydluje celkem jedenáct užitečných funkcí a současně krystalizují i další speciality, o jejichž životnosti či neživotnosti rozhodnou samotní klienti bank.
Jen namátkou: pro přihlášení do mobilu se začíná stávat samozřejmostí otisk prstu, pomocí bankovní aplikace najdeme nejbližší bankomat nebo pobočku banky včetně otevírací doby. Konkurence mezi bankami přináší i speciality, třeba možnost ukládat v mobilním bankovnictví účty a složenky nebo kolegovi připomenout, že může svůj dluh vyrovnat jednoduše po mobilu. Banky zkrátka začínají plně využívat možnosti chytrých mobilů, a je a jen na nás, abychom šli s dobou a uměli využít to, co nám ušetří čas i peníze.
Podívejte se, které funkce hrají v mobilním bankovnictví stále větší roli a zda vaše banka, u které máte běžný účet, se snaží držet v konkurenčním boji krok.
Využíváte banku v chytrém mobilu?
Hlasování skončilo
Čtenáři hlasovali do 0:00 sobota 18. listopadu 2017. Anketa je uzavřena.
1. Do banky s otiskem prstu
Co to přináší: Využití otisku prstu k přihlašování do mobilního bankovnictví nebo k potvrzování transakcí je pro klienty komfortnější než zadávání vstupního hesla a potvrzovacích údajů. Operace se tím výrazně urychlují, schvalování plateb se zjednodušuje a zvyšuje se i bezpečnost. První, kdo umožnil pomocí otisku prstu nejen přihlášení do aplikace, ale také autorizaci pokynů, byla Fio banka
Kdo to umí: Čtení otisku prstu při přihlášení do aplikace dnes umožňují Česká spořitelna (George), ČSOB, Komerční banka, MONETA Money Bank, Air Bank, Fio banka, mBank, Equa bank a UniCredit Bank. U mBank a Fio banky není tato funkčnost dostupná pro Android, ale brzy bude i pro něj. Funkci z bank zařazených do průzkumu zatím nemá jen Raiffeisenbank, která však na zařazení této metody při přihlášení pracuje.
Autorizovat platební transakce i ostatní operace v mobilním bankovnictví otiskem prstu zatím mnoho bank nenabízí. Tuto funkčnost najdete ze zkoumaných bank jen u Fio banky, Komerční banky, MONETA Money Bank a UniCredit Bank. U Equa bank lze potvrzovat platby otiskem prstu do 10 000 korun.
2. Vyhledávání plateb v historii
Co to přináší: Chytré mobilní banky umožňují klientům orientovat se v historii plateb. Díky tomu si můžete vyhledat, jakou částku, kdy a komu jste uhradili. Banky se zatím liší v tom, jak snadno a rychle lze v historii plateb hledat. Některé banky již umožňují vyhledávat údaje pomocí fulltextového vyhledávače. Tedy podobně, jako když hledáte informace na internetu.
Kdo to umí: Fulltextové vyhledávání umí zatím je jen aplikace tří bank, a to České spořitelny, mBank a Equa bank. Pomocí tohoto vyhledávače lze podobně jako třeba na Googlu vyhledat v historii plateb všechny výskyty vybraného slova nebo jeho části případně čísla (tzv. textového řetězce). Full-textové vyhledávání plánuje rovněž zavést do mobilní aplikace Fio banka.
Je to jednodušší než zjišťovat třeba variabilní symbol hledaných plateb nebo jiný vyhledávací klíč. To neznamená, že v platbách ostatních bank nelze hledat. Jde to, ale musíte vybírat jen podle nabízených kritérií, a to například podle:
- kalendářního data - umí všechny banky
- směru platby - umí všechny banky kromě UniCredit Bank
- částky - umí všechny banky kromě České spořitelny (Servis 24) a Raiffeisenbank
- variabilního symbolu nebo čísla účtu - umí všechny banky kromě ČSOB, Raiffeisenbank, Air Bank a Servisu 24 od České spořitelny.
U některých bank můžete využít hledání podle kategorií plateb, které si buď můžete sami nadefinovat a ručně platby přiřazovat, nebo se do nich transakce zařazují úplně automaticky na základě bankou nastavených kritérií. Pod kategoriemi si představme druhy nákladů jako jsou např. zábava, bydlení nebo doprava. Kategorie plateb najdete u České spořitelny (George), Air Bank, mBank a Equa bank. V mobilním bankovnictví ale dílčí kategorie nenastavíte, to jde jen v internetovém bankovnictví. Ale na mobilu můžete platbu do kategorie přiřadit a zobrazovat si pak platby podle daných kategorií.
3. Placení pomocí QR kódu
Co to přináší: Proč při platbě pracně opisovat všechny nezbytné údaje, aby částka dorazila tam, kam je třeba. V mobilní době to jde přece jednodušeji. Třeba tak, že složenku či fakturu jednoduše naskenujete. Tuto možnost mají například ti, kdo používají bankovní aplikaci České spořitelny, ČSOB, Air Bank a UniCredit Bank. Ale jde to ještě elegantněji, pomocí QR kódu.
Kdo to umí: QR kód je nástroj pro automatizované čtení a sběr dat. Zkratka vychází z anglického Quick Response, tedy kód rychlé reakce. QR kód například dokáže zakódovat mnohem větší množství dat než klasický čárový kód (EAN). Do mobilních aplikací se čtení QR kódu dostalo na podzim roku 2012, průkopníkem byly Raiffeisenbank a Komerční banka. Od roku 2013 má QR kód v mobilní aplikaci rovněž Fio banka. Některé banky čtení QR kódu do aplikace zapojily až v roce 2015 (UniCredit Bank) nebo v roce 2016 (MONETA Money Bank). MONETA Money Bank nabídne do konce roku platby PDF faktur s QR kódem přímo z e-mailu, ve kterém vám faktura přišla, platba se bude autorizovat otiskem nebo PINem.
Dnes QR kódy využívají prakticky všechny námi zkoumané aplikace mobilního bankovnictví. Čtení QR kódu lze u všech bank provést jeho naskenováním přes kameru mobilního telefonu, to znamená, že kód musí být někde zobrazen (na papíře nebo na jiném displeji). Jen několik bank (ČSOB, Komerční banka, MONETA Money Bank, mBank a Air Bank) umí načíst QR kód ze souboru, tj. došlý do daného mobilu elektronicky, například jako přílohový obrázek v e-mailu.
4. Zaplať mi po mobilu dluh
Co to přináší: Funkce „Zaplať mi“ je užitečný nástroj, jak někomu připomenout dluh. Jak to funguje? Při využití QR kódu k platbě na váš účet (neboli u funkce Zaplať mi) jen napíšete částku a vygenerujete QR kód, který pošlete vašemu dlužníkovi. On jej načte ve svém mobilním bankovnictví a následně takto vytvořenou platbou pošle peníze na váš účet. Jde tedy o jednoduchou platbu mezi lidmi.
Kdo to umí: Tuto funkci ovládají mobilní aplikace všech bank kromě Equa bank a Fio banky, ta chce funkci „Zaplať mi“ zavést do chystaného nového Smartbankingu v příštím roce. Jen u mBank a u aplikace Friends 24 od České spořitelny lze identifikovat příjemce platby přes kontakt ve vašem mobilu (jméno, číslo telefonu, e-mailová adresa). Friends 24 dokonce stačí jen kontakt ze sociální sítě.
Úplnou novinkou, kterou představila MONETA Money Bank v říjnu 2017, je možnost platit pouhým ťuknutím na QR kód prstem, například v e-mailu. Ihned se objeví okénko s informací o platbě, kterou pak uživatel otiskem prstu nebo PINem potvrdí a odešle, a to vše bez otevírání aplikace mobilního bankovnictví.
5. Mobilně hlásím příchod/odchod peněz z účtu
Co to přináší: Kdo by nechtěl vědět, zda na účet konečně dorazila výplata, nebo kolik ze společného účtu utrácí druhá polovička. Informace o platbách jsou přínosné zejména v situaci, kdy účet kromě majitele využívá více lidí, např. partner nebo partnerka, a to třeba prostřednictvím další debetní karty.
Kdo chce být v obraze, zařídí si to klasicky tak, že mu přijde hláška po e-mailu nebo prostřednictvím SMS. Ale taková SMS většinou nebývá zadarmo a e-maily nejsme často schopni přečíst ihned. Chytré telefony mají moderní řešení, tedy přesněji „Push notifikaci“. Jak to funguje? V mobilu vám najednou vyskočí krátká zpráva, podle nastavení dokonce i na zamčené obrazovce. Z ní se dozvíte, jak vysoká částka vám odešla z účtu spolu s informacemi o místě nákupu či výběru peněz apod.
Kdo to umí: Push notifikace mají ve svém mobilním bankovnictví Komerční banka, Air Bank a mBank. Česká spořitelna plánuje tuto funkčnost zavést letos a Raiffeisenbank ji zavede v průběhu příštího roku. V novém Smartbankingu ji chce zavést i Fio banka.
Pomocí notifikace v mobilním telefonu lze vygenerovat i autorizační kód pro internetové bankovnictví. Funkci se také jinak říká SW Token a umí jej Air Bank.
6. Proč mít fyzickou kartu, když může být v mobilu
Co to přináší: Mít mobilní kartu přímo v chytrém telefonu je docela užitečné. Karta není fyzická, jen virtuální, má svoje vlastní identifikační číslo a můžete si u ní nastavovat samostatně limity. Platíte s ní bezkontaktně prostřednictvím mobilu vybaveného NFC technologií. Stačí přiložit chytrý mobil k platebnímu terminálu a pak už jen sledujete instrukce na obrazovce mobilu. Placení je rychlé, jednoduché, bezpečné a navíc vypadáte, že jste in.
Kdo to umí: Tuto funkci nabízí mobilní bankovnictví od Komerční banky. V aplikaci NaNákupy od ČSOB funguje tak, že klient má v aplikaci zobrazeny všechny svoje stávající karty (všechny karty, které jsou klientovi fyzicky vydány ČSOB) a mezi nimi volí, kterou chce používat bez nutnosti zažádat si o novou extra kartu. Jednotlivé zobrazené karty si pak po zadání PINu klient může aktivovat pro placení mobilem. Aktivované karty pro NFC platby mobilem jsou v NaNákupy následně tokenizovány (šifrovány) a mohou být použity pro platby mobilem. Aktivace ČSOB NaNákupy trvá maximálně 5 minut a poté klient může jít platit do obchodu nebo zaplatit na internetu. NFC placení mobilem chtějí zavést ještě letos i Air Bank a MONETA Money Bank. V plánu to má i Fio banka, a to v podobě služby Android Pay, případně i Apple Pay.
7. Pomocníci pro odesílání peněz z účtu
Co to přináší: Šablony či vzory plateb šetří čas. S tím počítají i mobilní bankovní aplikace. Časté platby můžete v mobilní bance jednou nastavit nebo zkopírovat z existující platby a následně už jen vybírat tu správnou šablonu. Tuto funkcionalitu má už téměř každá mobilní banka, polovina analyzovaných bank umí dokonce vzory editovat, nebo je smazat.
Samostatnou kapitolou placení je mobilní odesílání peněz do ciziny. U tuzemských plateb pak možnosti v nastavování trvalých příkazů, povolení inkasa a SIPO.
Kdo to umí: Zahraniční a SEPA platby pošlete z mobilního bankovnictví Komerční banky, Fio banky, Equa bank a České spořitelny. SEPA služba spočívá v bezhotovostním převodu eur v rámci zemí Eurozóny a dalších zemí, které se dobrovolně rozhodly SEPA platby akceptovat.
Správu trvalých příkazů (vytváření, editaci, zrušení a zobrazení přehledu) nabízejí Česká spořitelna (George), ČSOB, Komerční banka, MONETA Money Bank, Raiffeisenbank a Air Bank. V příštím roce chystá správu trvalých příkazů do nového Smartbankingu Fio banka.
Povolení k inkasu najdete jen u Komerční banky, MONETA Money Bank a Air Bank.
Správu SIPO umí jen Komerční banka a Air Bank.
8. Správa platebních karet v mobilu
Co to přináší: V mobilní bance můžete mít seznam všech debetních karet, které vám banka vydala k běžnému účtu. Máte je tak na jednom místě včetně historie, jaké transakce jste s kartami provedli. Jednotlivé mobilní bankovní aplikace se dnes liší v tom, co vše s kartami umí – tedy zda jde například kartu blokovat, upravit na ní limit, platit s ní po internetu nebo požádat o náhradní kartu.
Kdo to umí: Trvalou blokaci karty provedete jen u České spořitelny (Servis 24), Raiffeisenbank, Air Bank, mBank a Equa bank a Fio banky. Dočasnou blokaci karty ale umí všechny banky kromě Komerční banky, UniCredit Bank a mBank.
Nastavení trvalých limitů karet neumí Air Bank, Equa bank a UniCredit Bank. U Raiffeisenbank tuto funkci najdete jen v aplikaci dostupné pro klienty převedené do nového systému. V tuto chvíli je to však již téměř celé portfolio fyzických osob.
Povolení plateb kartou na internetu neumí jen UniCredit Bank a Česká spořitelna (George), ale ta umí nastavit a měnit limity na internetové platby.
Žádost o náhradní kartu můžete zadat jen u České spořitelny. Přitom jde o relativně důležitou funkci, kterou ostatní banky přehlédly. Nicméně o kartu lze požádat i telefonicky.
O vlastní design karty přes mobil zažádáte jen u ČSOB a Komerční banky.
9. Vyhledání bankomatů a poboček
Co to přináší: Potřebujete najít nejbližší bankomat nebo pobočku banky? S mobilní bankovní aplikací to není žádný problém. Aplikace se liší v tom, zda vám banka ukáže jen nejbližší vlastní bankomaty, nebo i bankomaty ostatních bank. Při hledání pobočky zjistíte nejen její polohu, ale kliknutím na ikonku získáte i další údaje, jako jsou přesná adresa, telefon i otevírací hodiny.
Kdo to umí: Zobrazení nejbližších bankomatů vlastní banky umí aplikace všech deseti analyzovaných bank (většinou na mapě, některé banky i v podobě seznamu).
Cizí bankomaty najdete jen u ČSOB, Raiffeisenbank, mBank, Air Bank a Equa bank. U Air Bank můžete bankomaty hledat dokonce pomocí tzv. rozšířené reality.
10. Nový účet založíte už i po mobilu
Co to přináší: Mobilní bankovnictví můžete využívat tehdy, když máte u banky zřízený běžný účet. V takovém případě stačí do chytrého mobilu stáhnout aplikaci, která vám umožní spravovat běžný účet odkudkoli a kdykoli. Podmínkou ovšem je, že v daném místě a čase funguje internetové připojení.
Jestliže u dané banky běžný účet zatím nemáte, tak si její mobilní bankovnictví do mobilu sice stáhnete, ale můžete si prohlížet jen veřejně přístupné funkce, jako jsou nabídky produktů, bankomaty, pobočky, kurzovní lístek apod. Případně se podíváte na demoverzi mobilní aplikace, což umožňují Česká spořitelna (Servis 24), ČSOB, Komerční banka a UniCredit Bank.
Zažádat o zřízení běžného účtu přímo z mobilu a stát se klientem vybrané banky, zatím moc nejde. Banky vás zpravidla přesměrují na své internetové bankovnictví, kde lze účet založit prostřednictvím on-line formuláře. U Raiffeisenbank si můžete objednat zavolání bankéře na vaše telefonní číslo a na založení účtu se domluvit.
Výjimkou je MONETA Money Bank, která umožňuje zřítit účet zcela digitálně. Tuto novinku představila banka letos v říjnu.
Kdo to umí: Přímé založení běžného účtu po mobilu u MONETY Money Bank funguje zcela digitálně, celý proces je intuitivní a nenáročný. O zřízení účtu zažádáte přímo z mobilu a následně naskenujete občanský průkaz plus další váš doklad, například řidičský průkaz. Pak musíte prostřednictvím platební karty, kterou máte od jiné banky, převést nějakou minimální částku na nový účet. Po všech těchto úkonech je účet otevřený a můžete začít Smartbanking MONETA Money Bank využívat.
11. Po mobilu se dá sjednat i úvěr
Co to přináší: Banky se při poskytování úvěrů snaží řídit heslem „Kdo rychle dává, dvakrát dává.“ Klienti, jejichž historii banky znají, proto dostávají do mobilních aplikací informace o „předschváleném“ úvěru, tedy kolik a za kolik je banka ochotna půjčit. Jde tedy vždy o nabídku pro stávající klienty a úvěr je poskytován jen do určitého limitu.
Kdo to umí: Předschválenou půjčku dokážou přes mobilní bankovnictví on-line (bez papírů) poskytnout stávajícímu klientovi Česká spořitelna (Servis 24), MONETA Money Bank a Raiffeisenbank. Celý proces schválení i načerpání úvěru je u všech bank velmi rychlý. Kdo se pro tuto rychlou půjčku rozhodne, musí počítat s tím, že nebude mít čas porovnat výhodnost s jinými nabídkami na trhu. U Komerční banky to funguje tak, že zažádáte přes mobil a smlouvu podepíšete v internetovém bankovnictví).
12. Některé speciality mobilních bank
Co to přináší: Díky konkurenčnímu boji přicházejí banky i se zcela originálními nápady, jak své mobilní bankovnictví vylepšit a zaujmout klienty. Otázkou však je, zda se jim podaří trefit do reálné potřeby klientů. Některé funkce tak mohou postupně mizet, jiné se naopak postupně rozrůstají i do mobilních aplikací ostatních bank.
Kdo to umí:
- I když kurzovní lístek s měnami mají všechny banky, jen Komerční banka, Fio banka, mBank a Equa bank mají historii jednotlivých kurzů.
- Nahrávání dokumentů (účtenek, faktur apod.) do aplikace nabízí Air Bank a Česká spořitelna (George). U Air Bank je pak možné nahrané dokumenty spárovat s platbami nebo z nich přímo zaplatit vyčtením údajů pomocí technologie OCR.
- Partnery věrnostního programu dohledáte pomocí aplikací České spořitelny (iBod), Komerční banky (Sphere), MONETA Money Bank (bene+) a Equa bank (Carte).
- Nastavení aplikace v podobě přidání fotky uživatele, nastavení barev produktů či nastavení názvů umí nejlépe Česká spořitelna u aplikace George a Equa bank.
- Kontakty v mobilu využívají v aplikacích Komerční banka a mBank.
- Platbu mezi vlastními účty umí Air Bank realizovat přetažením prstem mezi účty, tj. pomocí funkce „drag and drop“.
- Dobití kreditu mobilního telefonu najdete u České spořitelny, MONETA Money Bank, ČSOB, Komerční banky, UniCredit Bank a Fio banky. Zdá se, že u dalších bank nejde o prioritu. Počet lidí využívajících předplacené karty zřejmě už neroste.
- U žádné banky nejde přímo založit v mobilu spořicí účet, což je překvapivé. Lze s ním ovšem většinou pracovat (provádět mezi ním a běžným účtem přesuny) a u ČSOB jej lze přes mobil i zrušit.
- U Air Bank lze vytvářet různé obálky na spoření podle předmětu spoření. U této banky je také možné vygenerovat unikátní kód a díky němu vybrat hotovost na vybraných terminálech Sazky. Pokud nutně potřebujete hotovost a nemáte ani peněženku, ani platební kartu, ale jen mobil, může být taková možnost výhodná.
