Přestože jsou úroky na vkladních knížkách poměrně nízké a dnes se na finančním trhu nabízejí výhodnější produkty, patří tento způsob ukládání peněz, známý už z 19. století, k nejoblíbenějším. Podle údajů spořitelny ho využívají především starší lidé, kteří tak spoří nejen sobě, ale i dětem či vnoučatům. Nyní, když platnost knížek končí, může být ten pravý čas porozhlédnout se po konkurenčních službách, porovnat jejich výhody, nevýhody a také výnosy z nich.
V souvislosti se snížením základních úrokových sazeb České národní banky však pro střadatele nepřišla v minulých dnech příliš dobrá zpráva, výnosy z vkladů se snížily tak, že se dnes prakticky nevyplatí spořit. Roční úrok z vkladu obvykle nepokryje ani inflaci. Kdo chce peníze skutečně zhodnotit nebo alespoň uchránit před zvyšováním cen, měl by bankovní účet vyměnit za jiný typ spoření. Nabízí se například bezpečné stavební spořitelny, které ročně mohou rozmnožit díky státní podpoře uloženou částku téměř o patnáct procent. Nevýhodou je pětiletá lhůta, po které je nutné peníze ve spořitelně ponechat. Víc než vklad v bance může přinést i vhodně zvolený podílový fond. V tomto případě je nutné částku sledovat a hlídat pohyb kurzu podílových listů.
Pokud hledáte informace o termínovaných vkladech, naleznete je v naší specializované sekci - ZDE
rozdíly v úrocích i pohodlí obsluhy peněz. Zatímco například v Komerční bance se na opakujícím se měsíčním termínovaném vkladu rozmnoží 30 tisíc korun za rok zhruba o 310 korun, na Oranžovém kontu ING Bank získá klient zhruba třikrát více, a to za předpokladu, že zde uloží více než deset tisíc korun.
V knížce na jméno je na první dvoustraně uvedeno jméno a příjmení klienta, jeho adresa a datum narození, pokud některý z těchto údajů chybí, jedná se o anonymní knížku na doručitele. Na „nové“ knížce je vklad pojištěn a také více úročen. V týdnu od 6. května činilo roční zhodnocení při vkladu do 99 999 korun s měsíční výpovědní lhůtou 1,7 % a s roční 2,1 %. Výhodou je i větší bezpečí. Pokud majitel knížku ztratí nebo mu ji někdo ukradne, o své peníze nepřijde. Výměnu provádí Česká spořitelna bezplatně. A to i v případě, že bude chtít klient převést knížku s výpovědní lhůtou před jejím vypršením.
Co když si člověk nestihne do konce prosince anonymní vklad zrušit? Přijde o peníze? Podle zástupců České spořitelny nikoli, na převedení či výběr má klient dalších deset let. Ovšem musí počítat s tím, že od 1. ledna 2003 mu spořitelna nesmí peníze úročit. Kdy končí platnost vkladních knížek na doručitele? 31. 12. 2002 Jak poznám, že vlastním knížku na doručitele? Chybí na ní některý z těchto údajů: text „na jméno“, vaše jméno a příjmení, adresa a datum narození, resp. rodné číslo Kam je možné převést peníze? - jednoduše na vkladní knížku na jméno - na jakýkoli jiný produkt v rámci České spořitelny nebo společností její finanční skupiny zdarma - do jiné banky či společnosti za poplatek za převod 2 procenta z posílané částky, nejméně 100 korun - zrušit knížku a vybrat v hotovosti za poplatek 20 korun Kde mohu výměnu provést? Na libovolné pobočce České spořitelny po předložení vkladní knížky a průkazu totožnosti.
Možností, jak spořit, je několik
Vkladní knížka na jméno je nejjednodušší možností, jak peníze převést z té dosavadní na doručitele. Je k tomu třeba jen navštívit libovolnou pobočku České spořitelny, předložit původní knížku a platný průkaz totožnosti. Klienti však mohou zvažovat i jiné způsoby uložení peněz, a to jak v České spořitelně a v rámci její finanční skupiny, tak v konkurenčních bankách.
Pro toho, kdo potřebuje mít peníze rychle k dispozici, přicházejí v úvahu žirové či běžné účty. Ty jsou však velmi nízko úročené, obvykle půl procentem ročně. Vyšší zhodnocení, zhruba od 1,5 do 3 procent nabízejí termínované vklady či spořící účty. Přitom zpravidla platí, že s rostoucí částkou a dobou uložení se zvyšuje úrok.
Termínované vklady je možné sjednat na předem danou dobu a poté z nich peníze vybrat nebo převést jinam, případně zvolit takzvané opakující se vklady, které se - pokud je člověk ve sjednané lhůtě nezruší - automaticky obnovují.
Spořící či vkladové účty se zřizují k běžným či žirovým kontům. Je na ně možné mimo jiné pravidelně nebo i nepravidelně vkládat, případně domluvit takzvanou službu inteligentního konta, které „samo“ převádí peníze z běžných účtů ve chvíli, kdy zůstatek překročí předem domluvenou hranici. Při výběru banky a produktu je třeba ověřit kromě výše úroků i to, jaký je třeba minimální vklad, zatímco některým bankám stačí tisícikoruna, jiné požadují i padesát tisíc korun.
Obvykle pouze několik set či tisíc korun postačí jako základní kapitál těm, kteří si vyberou vkladní knížku. V porovnání s termínovanými účty může být jejich úročení o něco nižší. Mnoho lidí jim zůstává věrných kvůli snadné manipulaci. Zatímco z termínovaného či spořícího vkladu často nelze vybírat, aniž by člověk musel celý účet zrušit a znovu jej založit, z vkladní knížky lze vyzvednout peníze v souladu s výpovědní lhůtou, a navíc o tom má její majitel zápis přímo v ní, a nemusí tedy čekat na výpis.
Vyšší zhodnocení v dceřiných firmách bank
Kdo se nebojí se svými penězi více riskovat, případně ví, že je může postrádat delší dobu, má možnost sáhnout po některém z produktů dceřiných společností České spořitelny, případně jiné banky. Výnosy z dlouhodobého spoření například v penzijním či podílovém fondu či stavební spořitelně přinese zpravidla větší výnos než bankovní účet. Například v podílovém fondu Sporoinvest investujícím na peněžních trzích činilo zhodnocení za dvanáct měsíců 3,29 %, ve Sporobondu, který se specializuje na investice do dluhopisů 5,14 %. A pokud majitel podílové listy odprodá po více než půl roce, neplatí z výnosu daň (úroky na účtech podléhají 15% zdanění). Při ukládání 18 tisíc ročně po dobu pěti let na účet stavební spořitelny je možné získat maximální státní podporu 4500 korun za rok plus zhodnocení 2 až 3 procenta. Výnos tak dosahuje téměř patnácti procent ročně.
Pokud se rozhodne majitel anonymní vkladní knížky převést své peníze v rámci České spořitelny a její finanční skupiny, nezaplatí za převod nic. Když bude chtít obnos poslat do jiného finančního ústavu, musí se připravit na poplatky. Přitom levnější je peníze vybrat v hotovosti - stojí to 20 korun. Za zaslání částky na účet v jiné bance si Česká spořitelna účtuje navíc 2 procenta z obnosu, nejméně 100 korun.
Budou fronty?
Pokud nebudou majitelé knížek s výměnou otálet, fronty by se ve spořitelně tvořit neměly. „Na všech velkých pobočkách zřizujeme zvláštní přepážky, počítá se i s tím, že banka umožní převod i mimo standardní otevírací dobu,“ uvádí mluvčí České spořitelny Klára Gajdušková. Jak známo, vše se nechává na poslední chvíli - ostatně, jak tvrdí psychologové, je to typická lidská vlastnost. Kdo výměnu odloží až na prosinec, měl by raději počítat s delším odbavením.
A proč se vůbec vkladní knížky na doručitele ruší? Důvodem je novela zákona o bankách, která chce tímto krokem předejít praní špinavých peněz.
