Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Babo raď! Hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření?

  11:59aktualizováno  11:59
Potřeba vlastního bydlení zpravidla postihne dříve nebo později každého z nás a v tu chvíli je třeba se rozhodovat o formě financování nemovitosti . Tato potřeba samozřejmě odpadá v případě, že máte dostatek finančních prostředků pro koupit za hotové.
Potřeba vlastního bydlení zpravidla postihne dříve nebo později každého z nás a v tu chvíli je třeba se rozhodovat o formě financování nemovitosti. Tato potřeba samozřejmě odpadá v případě, že má dotyčná osoba dostatek finančních prostředků a může si vyhlédnutou nemovitost koupit za hotové. Ti, kteří si na nemovitost nestihli našetřit, musí hledat zdroje k financování nemovitostí u hypotečních bank nebo stavebních spořitelen. Rozhodování mezi hypotékou a úvěrem ze stavebního spoření může být velmi obtížné, avšak v případě správné volby může klient hodně ušetřit.

Úvěr ze stavebního spoření lze získat nejdříve až po dvou letech spoření
Poskytování úvěrů ze stavebního spoření je v podstatě hlavním smyslem tohoto produktu, i když v současné době někteří lidé uzavírají smlouvy o stavebním spoření pouze za účelem zhodnocení svých úspor. To však nijak nezpochybňuje zmiňovaný princip stavebního spoření, neboť ti, co pouze spoří, vytvářejí zdroje pro klienty žádající o úvěr.

Úrokové míry úvěrů ze stavebního spoření se v současné době pohybují mezi pěti a šesti procenty a jsou bezkonkurenčně nejvýhodnější na trhu. K získání úvěru ze stavebního spoření je však třeba splnit tři základní podmínky, o kterých někteří lidé neví:

Právě první z nutných podmínek bývá velmi často příčinou zklamání klientů, kteří potřebují řešit svoji potřebu bydlení okamžitě a očekávají, že ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření a jednorázovým složením příslušné sumy peněz (tím dojde k dosažení hodnotícího čísla i k dosažení minimálního zůstatku na účtu) získají klasický úvěr ze stavebního spoření.

K získání úvěru ze stavebního spoření je tedy třeba trochu trpělivost a zejména schopnost plánovat na několik let dopředu. Již při podpisu smlouvy si klient volí cílovou částku, jejíž hodnota je určující pro výši získaného úvěru. Kupříkladu chce-li někdo získat úvěr ve výši 600 tisíc je ideální si zvolit cílovou částku jeden milión. Za této situace musí klient naspořit za dva roky minimálně 400 tisíc (součet vkladů, státních podpor a úroků) a dosáhnout příslušného hodnotícího čísla a bude moci získat klasický úvěr ze stavebního spoření.

Překlenovací úvěry lze získat okamžitě, ale za výrazně vyšší cenu
Pro klienty, kteří potřebují úvěr okamžitě a nesplňují zmiňované podmínky pro přidělení klasického úvěru ze stavebního spoření, nabízejí stavební spořitelny překlenovací úvěry. Tento druh úvěru se někdy nazývá rychlá půjčka či meziúvěr, což možná lépe vystihuje jejich podstatu. Úrokové sazby překlenovacích úvěrů se pohybují přibližně mezi sedmi a deseti procenty a jsou tedy výrazně vyšší než u klasického úvěru. Při splácení překlenovacího úvěru klient pravidelně dospořuje, aby mohl co nejrychleji přejít na klasický úvěr ze stavebního spoření. Pro klienta je samozřejmě výhodné s ohledem na výrazný rozdíl v úročení, aby přešel na řádný úvěr co nejdříve a z toho důvodu by měl ukládat na svůj účet co možná nejvíce.

Hypotéky jsou náročnější na bonitu, ale rychlejší
Hypotéky jsou obecně považovány za produkt určený k financování finančně náročnějších nemovitostí a v případě investice do rodinného domku či dražšího bytu jsou vhodnější. Jsou bezesporu méně náročné v porovnání s klasickým úvěrem ze stavebního spoření na potřebu počáteční investice. Hypoteční úvěr nesmí ze zákona překročit 70 procent hodnoty zastavené nemovitosti, což znamená, že klient musí mít na hotovosti alespoň 30 procent z pořizovací ceny nemovitosti. V případě klasického úvěru ze stavebního spoření musí klient naspořit minimálně 40 procent a splnit ještě další kritéria. U hypotéky za určitých okolností nemusí mít klient žádný vstupní kapitál. Tak je tomu v případě, že disponuje jinou zástavou jejíž hodnota je vyšší než je pořizovaná nemovitost

Hypotéku lze získat okamžitě, zatímco klasický úvěr až po dvou letech spoření. Hypoteční úvěr však klade mnohem vyšší nároky na bonitu žadatele a obecně platí, že na ni dosáhnou jen lidé s nadprůměrnými příjmy. Stavební spořitelny požadují po klientovi výrazně mírnější požadavky na bonitu klienta. Co se týče úročení, tak hypotéky stojí v současné době někde mezi úrokovým sazbami z klasického a překlenovacího úvěru ze stavebního spoření, když se jejich úročení pohybuje kolem osmi procent. V případě investice do nové nemovitosti má klient navíc nárok na státní příspěvek k hypotečním úvěrům.

Srovnávací tabulka výhod a nevýhod jednotlivých zdrojů financování

 VýhodyNevýhody
Řádný úvěrúročení 5-6 procent, nízké požadavky na bonitu2 roky spoření, vklad minimálně 40 procent CČ
Překlenovací úvěrrychlost, možnost přechodu na řádný úvěrvysoké úročení
Hypoteční úvěrrychlost, u nových nemovitostí štědrá státní podporavelké požadavky na bonitu, vysoké poplatky

Je tedy nadmíru jasné, že v případě investování nemovitostí je třeba plánovat a velmi obezřetně zvažovat nabídky na trhu. Obecně platí, že nejhorší podmínky pro financování svého bydlení mívají nepřipravení klienti. To by si měli uvědomit především mladí lidé, u kterých může vzniknout potřeba bydlet ve vlastním ze dne na den. Právě ti by si měli uzavřít co možná nejdříve smlouvu o stavebním spoření s vyšší cílovou částkou, ze které by mohli v případě potřeby čerpat úvěr o stavebním spoření. Zejména tato skupina lidí na začátku pracovní kariéry může mít vzhledem k jejich nižším příjmům problém získat hypotéku a stavební spoření může být jejich jedinou cestou k vlastnímu bydlení.

Z čeho jste financovali bydlení právě vy? Jaké jsou vaše zkušenosti s hypotékami a s úvěry ze stavebního spoření? Těšíme se na vaše názory.

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Hypotéky mírně zlevňují, stále se drží na hladině dvou procent

Ilustrační snímek

Hypotéky si daly letní pauzu a mírně zlevnily. Průměrná úroková sazba poklesla, a to na 2,02 procenta. V červenci klesl...

Nemovitosti jsou drahé! Ale kdeže, vysvětluje ekonom

Martin Mašát

Zaručené zprávy o drahých nemovitostech, cenových bublinách a nárůstech hodnoty bydlení číhají na každém kroku. Ale...

Do několika měsíců zdraží spotřební a hypoteční úvěry, míní odborníci

Ilustrační snímek

Centrální banka na začátku srpna vůbec poprvé od roku 2008 zvýšila základní úrokové sazby. Tímto svým krokem zdražila...

Další nabídka

Kurzy.cz

Rozbřesk: ČNB nic nebrání nasadit vyšší rychlost. Koruna na post-exitovém maximu
Rozbřesk: ČNB nic nebrání nasadit vyšší rychlost. Koruna na post-exitovém maximu

ČNB zatím její prognóza vychází, minimálně u dvou nejsledovanějších ukazatelů, a sice u inflace a HDP. Do příštího leto... celý článek



Najdete na iDNES.cz