Bankovní úvěr: jste prozrazeni

aktualizováno 
Kdo všechno ví o vašich dluzích? A jak se vy můžete dozvědět o platební morálce svých potenciálních obchodních partnerů? V České republice existují různé registry, které evidují dluhy občanů, podnikatelů i firem. Které to jsou a jaké informace zde jsou uvedeny? Kdo k nim má přístup? Můžete v některém figurovat, aniž byste o tom věděli?

Peníze, euro, boháč, padák - Peníze, euro, boháč, padák | foto: Profimedia.cz

Pokud jde o dlužníky finančních institucí, existuje u nás Bankovní registr klientských informací. Ten shromažďuje údaje o klientech, kteří již využívají některý z úvěrových produktů zapojených bank, nebo se k tomu teprve chystají – v záznamech je vedena i žádost o úvěr. A to o fyzických osobách-občanech a fyzických osobách-podnikatelích.

K informacím uvedeným v registru mají přístup zapojené banky a díky zákonu o bankách nepotřebují k  zařazení do něj váš souhlas – pokud u nich budete mít dluh, budete zde uvedeni. Evidují se zde pozitivní i negativní informace, a to po 4 roky od ukončení smlouvy o úvěru.

Máte bankovní úvěr? Vědí o vás!

Na podobném principu pracuje Centrální registr úvěrů (CRÚ), který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob (rezidentů i nerezidentů) a umožňuje výměnu těchto informací mezi jeho účastníky. Provozovatelem a garantem projektu je Česká národní banka, účastníky jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území ČR a další osoby, stanoví-li tak zvláštní zákon (momentálně Česká konsolidační agentura).

Předmětem povinné registrace v CRÚ jsou současné a potencionální závazky klientů zahrnující úvěrové riziko bez ohledu na velikost pohledávky účastníka registru (s výjimkou u debetů na běžných účtech), tj.:

· čerpané úvěry, vč. kontokorentních,
· debety na běžných účtech nad stanovený limit (2 000 Kč),
· nečerpané úvěrové rámce a přísliby,
· vydané záruky,
· úvěrové ekvivalenty vybraných podrozvahových pohledávek.

  Databáze obsahuje tyto informace:

· identifikační údaje o klientech (právní forma, IČO, název, adresa sídla, země, ekonomický sektor atp.),
· identifikační údaje pohledávky (číslo pohledávky, datum vzniku a splatnosti pohledávky, typ a další věcné specifikace pohledávky, stav pohledávky),
· hodnoty pohledávky (celková výše pohledávky/rámce, aktuální zůstatek pohledávky, jistina po splatnosti, úroky a poplatky po splatnosti, počet dnů po splatnosti),
· další proměnné vztahující se k pohledávce (měna pohledávky, typy zajištění pohledávky, odvětvová klasifikace pohledávky).

Za předpokladu dodržení předepsaných podmínek pro přístup k informacím CRÚ (podrobná pravidla jsou určena vyhláškou ČNB) mohou banky provádět denní on-line dotazy na vás - tedy na nové, resp. stávající klienty. Přehled údajů o úvěrovém zatížení všech vlastních klientů je jim k dispozici jako pravidelný měsíční výstup.
Zpracování úvěrových informací v informační databázi ČNB a sdílení těchto informací vymezeným okruhem účastníků registru se opírá o ustanovení zákona o bankách. CRÚ zahrnuje údaje podléhající bankovnímu tajemství. Poskytnutí údajů z databáze zákonem daným účastníkům registru není porušením bankovního tajemství, účastník je však povinen k údajům o klientech jiného účastníka získaným z informační databáze CRÚ přistupovat tak, jako by šlo o údaje o jeho vlastních klientech.

V souladu se zákonem o bankách máte však právo seznámit se s informacemi, které jsou o vás vedeny v databázi CRÚ. Požadavek na pořízení výpisu předáváte ČNB prostřednictvím tiskopisu, který lze nalézt na jejích stránkách. ČNB zajišťuje vyhotovení výpisů (stojí 400 korun) a odpovídá za technickou stránku zpracování výpisu a jeho distribuci.

Reklamace nesouladu obsahu výpisu se skutečností pak případně musíte uplatnit přímo banky, která sporný údaj do databáze předala a která je odpovědná za věcnou správnost registrovaných informací. V souladu s vymezením obsahu databáze CRÚ přijímá ČNB pouze žádosti podané za právnickou osobu nebo fyzickou osobu podnikatele. V případě požadavku na pořízení výpisu a ověření záznamu v dříve zmíněném Bankovním registru klientských informací (evidence úvěrových závazků fyzických osob občanů a fyzických osob podnikatelů) musíte obrátit přímo na klientské centrum společnosti Czech Banking Credit Bureau (CBCB).

Kromě registru vedeného ČNB však samozřejmě existují i další registry shromažďující informace  o dluzích podnikatelů a firem, ať je již sdílí finanční instituce, nebo registr vede specializovaná firma, která údaje „prodává“ ostatním. O těchto seznamech dlužníků si povíme příště.

Autor:

Nejčtenější

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Srazil na sjezdovce v Alpách lyžařku. Stálo to dva miliony korun

ilustrační snímek

Srážka s jiným lyžařem je podle pojišťoven poměrně častou pojistnou událostí. V alpských zemích navíc velmi drahou. V...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Společně, nebo každý sám? Poradíme, jak řešit finance v domácnosti

Ma si mladý pár zřídit nový účet, ke kterému budou mít oba přístup,nebo to...

Mladý pár se rozhodne bydlet spolu. Výhledově by si chtěli pořídit vlastní bydlení a založit rodinu. Jak si však...

Když k Vánocům darujete peníze, nebuďte nudní. Poradíme vám

Ilustrační snímek

Nemáte čas kupovat vánoční dárky? Vaši blízcí zrovna rekonstruují byt, nebo šetří na auto, a tak je jim každá koruna...

Další z rubriky

Hypotéky dál zdražují, zájem o ně však trhal v září rekordy

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů dál stoupají, ale zatím mírně. V září se úroková sazba zvedla ze srpnových 2,53 na...

Zájem o hypotéky stoupá, rostou však i úrokové sazby

Ilustrační snímek

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu stouply. I letošní srpen potvrzuje dlouholetý trend, kdy zájem o hypotéky v...

Hypotéky prudce zdražují, očekává se další růst úrokových sazeb

Ilustrační snímek

Hypotéky podle předpokladů zdražují. V říjnu se úroková sazba zvedla na 2,66 procenta, zatímco v září byl průměrný úrok...

Elektromobil od NIO za 630 000 Kč? Má to však háček…

Elektromobil od NIO za 630 000 Kč? Má to však háček…

Kurzy.cz Rok po představení elektromobilu ES8 automobilka NIO představila v sobotu jeho nové varianty a především očekávaného me...

Najdete na iDNES.cz