Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bankovní vklad jako spořící produkt: ano, či ne?

aktualizováno 
Ukládání peněz do bank bylo ještě donedávna jedinou možností, jak spořit alespoň s minimálním výnosem. Největší oblibu měly vkladní knížky, jejichž založení je velmi jednoduché. Vznikne složením a přijetím vkladu bankou. Jaké jsou jeho klady a zápory?
Peníze, úspory

Peníze, úspory | foto: Profimedia.cz

Banka potvrdí přijetí vkladu vystavením vkladní knížky, v níž jsou zaznamenány výše prvního vkladu, popř. dalších úložek, připisované úroky, výběry a konečný stav. Zápisy v ní uvedené jsou rozhodné, pokud se neprokáže jiná výše vkladu. Aby mohlo dojít k výběru, musí být knížka předložena. V případě její ztráty nebo zničení musíme požádat o umoření, což může být poměrně dlouhý a nepříjemný proces.

Z bankovních spořicích produktů se v současné době nejvíce používá termínovaných vkladů a spořících účtů. Termínované vklady jsou vklady na pevnou částku (výše vkladu se během jeho trvání nemění), kterou klient ukládá do banky na určitou dobu. Banky často nabízejí automatické obnovení termínovaného vkladu, které znamená, že pokud těsně před nebo bezprostředně po vypršení této doby klient peníze nevybere, bude vklad automaticky a případně i s přiznanými úroky prodloužen opět na stejnou dobu.

Spořicí účty, jak již název napovídá nejsou určeny jen k jednorázovému vkladu, ale lze na ně postupně spořit. Bývá omezen minimální první vklad (např. i 40 000 nebo 100 000 Kč) i výše dodatečných vkladů (např. 1 000 Kč). Za poskytnutí peněz bance dostává klient odměnu ve výši úroku. Jeho výše se určí podle vzorců jednoduchého nebo složeného úročení, které jsme představili v úvodní kapitole. Klíčovou roli zde hraje úroková sazba. Na její výši, kromě aktuální hladiny úrokových sazeb v ekonomice, má vliv objem vkladu a doba splatnosti. Větší vklad a delší doba splatnosti zpravidla znamenají vyšší úrokovou sazbu.

popisekLÁKÁ VÁS KARIBIK?
Kupte si ostrov

Existují dva způsoby stanovení úrokové sazby

Prvním je fixní úročení, které znamená, že úroková sazba je pevně (fixně) stanovena po celou dobu trvání vkladu. Druhým je pohyblivé úročení, kdy je výše úrokové sazby navázána na jednu ze základních úrokových sazeb, nejčastěji na základní sazbu banky nebo na tržní referenční sazbu. Úroková sazba vkladu tedy přesně kopíruje vývoj referenční sazby. Úroky jsou splatné vždy při vybrání vkladu, ale pokud je vklad sjednán na delší dobu než jeden rok, úroky se vyplácejí nebo připisují vždy ke konci kalendářního roku. Někdy může být toto připisování i častější, například čtvrtletní.

Úroky se připisují již po zdanění srážkovou daní 15 %. Zdaněné úroky představují již čistý výnos, protože za zřízení i vedení termínovaných vkladů či spořicích účtů si banky neúčtují žádné poplatky. Model úročení bankovních vkladů se používá pro srovnání výnosů jiných forem spoření. Jejich výnos se stanovuje ve výši úrokové sazby, kterou by musel být úročen bankovní vklad, aby dosáhl stejného zhodnocení prostředků za dané období.

Pro termínované vklady i spořicí účty je typické určité časové omezení v disponování s vkladem. Toto omezení může být stanoveno jako pevná lhůta, kdy je vklad uložen na předem pevně sjednanou dobu, zpravidla od 1 týdne do několika let, nebo na přesně vymezený den. Tento způsob je typický pro termínované účty. Druhou možností omezení dispozice s vkladem je výpovědní lhůta. S ní se setkáme spíše u spořicích účtů. Dostupnost vkladu je tak dána zvolenou časovou lhůtou nebo výpovědní dobou. Sankcí za nedodržení smluvených omezení je ztráta nároku na vyplacení části nebo dokonce celého úroku. Na druhou stranu ale předčasný výběr proběhne bez časových prodlev a peníze jsou k dispozici téměř okamžitě.

Spoření či investování prostřednictvím bankovních vkladů se často označuje za nejbezpečnější uložení peněz. Nabízejí pevný výnos, který je dopředu určen úrokovou sazbou (platí to pro krátkodobé vklady s pevnou úrokovou sazbou). Dále jsou bankovní vklady ze zákona pojištěny. V případě úpadku banky obdrží vkladatel 90 % z výše svých vkladů, maximálně ale 25 000 euro. Pojištěny jsou v současné době neanonymní vklady vedené jak v českých korunách, tak i v zahraniční měně. Nesmíme ale zapomínat, že banka za toto pojištění platí, takže je to pro ni náklad, který se odráží v nižších úrokových sazbách, které často nedokáží pokrýt inflaci, takže bankovní vklady sice dávají jistotu, ale ne výnosu, nýbrž reálné ztráty.

I přes nízké výnosy, které vklady u bank nabízí, jsou stále nejvyužívanějšími nástroji uložení peněz. Ke konci června 2004 měly domácnosti uloženy v bankách (bez stavebních spořitelen) 700 miliard korun, z toho asi 280 miliard korun na běžných účtech a zbytek na termínovaných a spořicích účtech.

Výhody a nevýhody bankovních vkladů

Výhody:

  • vysoká likvidita,
  • pevný, většinou předem stanovený výnos,
  • pojištění vkladů.

Nevýhody:

  • často záporný reálný výnos,
  • sankce za předčasný výběr,
  • výnosy podléhají zdanění sazbou 15 %.

Ukázky z knihy:
Osobní a rodinné finance


Úryvek je z knihy "Osobní a rodinné finance, 2. aktualizované vydání" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Investování pro začátečníky

Finanční matematika pro každého 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...



Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...

Tři osvědčené zásady, jak se vyhnout pracovnímu stresu z termínů

Ilustrační snímek

Stresuje vás, že máte před sebou úkol s pevně stanoveným termínem, o kterém víte, že je šibeniční? Nebo se umíte...

Polovina Čechů dá pod stromeček peníze, je to podle psychologa správné?

Ilustrační snímek

Darovat k Vánocům obálku s penězi v letošním roce plánuje 48 % Čechů. Vyplynulo to z aktuálního průzkumu finanční...

Další z rubriky

Sonda: proč vám bezkontaktní karta odmítne při placení poslušnost

Bezkontaktní karta odmítla třikrát poslušnost. Transakce proběhla až po vložení...

Bezkontaktní karty už prakticky převálcovaly ty klasické. Používá je v Česku přes 84 procent lidí. Placení je s nimi...

Banky mají nového konkurenta. Hello bank láká na úročení peněz na účtu

Značka Hello bank! již působí ve Francii, Itálii, Belgii, Rakousku a dalších...

V Česku začala fungovat nová banka. Má obchodní název „Hello bank! by Cetelem“ a svou nabídkou chce konkurovat ostatním...

KOMENTÁŘ: Jsou nulové úroky na běžných účtech zlodějna, nebo ne?

Martin Mašát

Jaká je dnes nejlepší konzervativní investice? Běžný účet s nulovým úrokem. A buďte rádi za nezáporný úrok. Jestli máte...

Další nabídka

Kurzy.cz

Češi objevili výhody dividendových fondů
Češi objevili výhody dividendových fondů

Česká povaha velí k opatrnosti. Proto také domácím investorům trvalo řadu let, než se začali výrazněji poohlížet po výn... celý článek



Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.