Banky hrají s klienty nerovnou hru

aktualizováno 
Zatímco stále citelněji klesají úroky na vkladech, tak v případě úvěrů se tak neděje? Zkoušeli jste se zamyslet nad tím, proč tomu tak je? Nejedná se snad o další promyšlený tah bank, který má za cíl jediné – využít ekonomických a konkurenčních podmínek a zvýšit zisk ze svých klientů?

Plošný pokles úročení vkladů, ať už na obyčejném běžném účtu nebo na termínovaném účtu, pocítily miliony klientů tuzemských bank. Málokdo však může konstatovat, že by současně zaregistroval také pokles úrokových sazeb úvěrů. Snad jedině lidé postižení povodněmi, ovšem jejich případ je zcela atypický. Ostatní se musí smířit s tím, že poměr mezi vkladem a úvěrem se zvláště v poslední době podstatně znevýhodnil.

Každý ví, že úročení vkladů na běžném účtu je vysloveně směšné. Málokterý běžný účet je úročen natolik, aby alespoň pokryl ztráty, které uložená částka utrpí díky inflaci. Navíc nesmíme zapomenout, že výnos z vkladu podléhá dani, takže z průměrné úrokové sazby tuzemských bank, která před zdaněním činí ubohých 0,32% zbude jen 0,272%. Každému proto musí být jasné, že nechat ležet peníze na běžném účtu je holý nesmysl. A obzvláště nyní, kdy banky srazily úroky na běžných účtech ještě o něco níže.

 

Úrokové sazby na běžných účtech (částky v Kč)
Banky Sazby na jaře letošního roku Současné sazby
Raiffeisenbank (Konto EFEKT) 2,5%  do 20 000, 3% nad 100 000, 3,3%  nad 500 000 1,2% do 50 000, 1,6% - 100 tis. až 0,5 mil., 2,5% nad 1 mil.
ČSOB 0,75% do 25 000, 1,2%  nad 25 000 0,5% do 25 000, a 0,80% nad 25 000
KB (A - konto) 0,5%  do 50 000, 1,75%  nad 50 000, 2,85% nad 150 000, 3,3%  nad 500 000 0,5% do 50 000, 1,3% nad 50 000, 1,65% nad 150 000, 2% nad 500 000
Česká spořitelna 0,5% do 1 mil. Kč  0,5% do 1 mil. Kč
Union Banka 1,25% do 30 000, 2% nad 60 000 0,5%
HVB Bank 0% 0%
GE Capital Bank 0,5% 0,1%
Citibank 0,5% 0,3%
eBanka 0,25% do 100 000, 0,5%  nad 100 000 0,15%
Živnost. banka 0,5% 0,25%

Zdroj: banky

Zatímco pokles úročení běžných účtů nebyl pro klienty příliš dramatický (běžný účet si člověk nevybírá podle výše úroků), mnohem tvrdší zásah zaregistroval produkt, který je ke zhodnocení vkladů vysloveně určen a těší se dosud takové oblibě. Řeč je o termínovaném vkladu, na kterém mají české domácnosti v současné době uloženy více než 580 miliard korun. Ale nejsou to jen termínované vklady. Dalších 222 miliard korun tuzemských klientů leží na netermínovaných vkladech, jakými jsou například krátkodobé spořící účty apod. Tím se dostáváme k číslu, které charakterizuje celkovou výši uložených peněz v bankách – jedná se o více než 800 miliard.

Termínovaný vklad ve výši 300 000 na 1 rok
Vybrané banky založený v březnu 2002 založený dnes
ČSOB 2,40% 2%
Živnostenská banka 3,16% 3,06%
Union banka 2,5% 3,5%
Česká spořitelna 2,15% 2,15%
Citibank 3,4% 1,86%
Komerční banka 2,71% 1,78%

Zdroj: banky

Pokud bychom si chtěli spočítat, kolik banky ročně ušetří poklesem úrokových sazeb na vkladech klientů, pak pro příklad uvažujme plošný pokles sazeb o pouhých 0,2 procentního bodu. Dostaneme se k číslu 1,6 miliardy korun, což není zrovna málo. Pokud vezmeme v potaz, že tuzemské banky disponují přibližně 7 000 000 klienty, pak na každém z nich banky naším snížením úrokové sazby vydělají ročně teoreticky téměř 230 korun.

Oslovili jsme naše největší banky se stejným dotazem: Klienti tuzemských bank se musí smířit s tím, že úročení jejich vkladů stále klesá. Na druhou stranu ovšem nijak neklesá úročení úvěrových produktů, takže klient je v tomto ohledu stále více znevýhodňován. Proč tomu tak je?

Víte, že již brzy budeme platit jen mobilem? Článek na toto téma si přečtěte ZDE.

Podívejme se, jak se k tomuto problému banky vyjádřily:

HVB Bank: Refinanční sazby naší banky stanovujeme na základě tržního vývoje úrokových sazeb,  a to jak pro aktivní tak pro pasivní stranu bilance. Jejich vývoj tedy kopíruje vývoj trhu. 

ČSOB: Není pravda, že klesají úrokové sazby na vkladech, ale nikoliv na úvěrových produktech. Úroková sazba u povoleného přečerpání či úvěrové karty je odvozována od 3M PRIBORU a tedy průběžně klesá, tak jak klesá PRIBOR, stejně jako sazby u termínovaných vkladů. 

KB: Zrovna dnes došlo k dalšímu poklesu úrokových sazeb na úvěrech. Tyto sazby klesají v poslední době v průměru jednou za čtrnáct dní, tzn. mnohem častěji, než sazby na vkladech. Ke změnám sazeb na depozitech dochází tak jednou za dva měsíce. To znamená, že není pravda, že pouze na vkladech jdou sazby dolů.

Hledáte podrobné informace o termínovaných vkladech? Navštivte TUTO SEKCI.

Citibank: Cena produktů a služeb v konkurenčním prostředí se řídí nabídkou a poptávkou. V bankovnictví je na našem trhu obrovská konkurence. Je pochopitelnou a nikdy nekončící tužbou všech zákazníků, aby cena za zboží byla co nejnižší, zatímco prodejci a poskytovatelé služeb sní o co nejvyšších výnosech. Právě konkurence umožňuje ustálit ceny na pro obě strany přijatelném kompromisu. Proto se dá říci, že ceny finančních služeb jsou právě takové, na jakých jsou schopny se shodnout banky se svými zákazníky.

Raiffeisenbank: Není pravda, že by v případě naší banky "klesaly úrokové míry z vkladů a nijak neklesaly úroky úvěrových produktů". Úročení úvěrových produktů Raiffeisenbank má v poslední době, stejně jako úročení depozitních produktů, sestupnou tendenci. Tento pohyb je způsoben obecným trendem na trhu. Příkladem jsou například hypotéky, u nichž došlo v posledních měsících k výraznému snížení či sazby úvěrů sjednávaných pro podnikatele a podniky. Sazby klesly rovněž u našich kontokorentů. Důležité je i to, že například u depozitních produktů marže banky v důsledku pohybů na trhu spíše klesly.

Nehledě na názory jednotlivých bank, které se zdají být spíše výmluvné, je situace taková, že opravdové snížení úrokových sazeb sice zaznamenaly hypotéky, ale co se týče spotřebitelských úvěrů, kontokorentů nebo třeba kreditních karet, je situace docela jiná. V případě těchto produktů si totiž klienti za poledních půl roku nijak výrazně nepolepšili. Pokud totiž vůbec došlo ke snížení úrokových sazeb těchto typů úvěrů, rozhodně nebyla tak markantní, jako pokles sazeb v případě vkladů. Přesvědčit se o tom můžete v následující tabulce:

  Spotřebitelský úvěr bezúčelový Kontokorent
Vybrané banky konec března 2002 dnes konec března 2002 dnes
ČSOB 15% 15% 12,19% 10,91%
Citibank 15,99% 15,99%** neposkytuje neposkytuje
Raiffeisenbank 14-16% 14-16% 14,6% 13,2%
Česká spořitelna 12,3% 12% 13,7% 13,4%
GE Capital Bank 16,9% 16,9% 15% 16%
Komerční banka 10,85% 9,21% 16-19% 16-19%
HVB Bank 12,67% 10,76% 14% 14%*

*do 300 000 Kč
**konto Komfort

Zdroj: Banky

V naším případě jsme posuzovali poměr změn úrokových sazeb za velice krátké období. Pokud bychom porovnali, jak se změnily úrokové sazby od konce 90. let, zjistili bychom, že „nůžky“ mezi vkladovými a úvěrovými úrokovými sazbami jsou mnohem mnohem širší.

Jak na vás zapůsobil poměr mezi změnami úroků na vkladech a na úvěrech? Myslíte si také, že s námi banky nehrají fér? Jak jste spokojeni se současným úročením termínovaných vkladů? Těšíme se na vaše názory. 

 

Autor:

Nejčtenější

Naspořil 400 tisíc a zkusil podnikat. Už má 260 zaměstnanců a míří výš

Praha,24.10.2018, Petr Palas, SPECIÁL PRO IDNES, FOTO MAFRA DAN MATERNA

Petr Palas začal při studiích na vysoké škole pracovat. Sbíral zkušenosti a střádal vydělané peníze. Pak založil v Brně...

Do úzkých ho dostal kamarád, kdysi prosperující firma asi zkrachuje

Drobným podnikatelům a živnostníkům dělají vrásky na čele mnozí odběratelé,...

Po studiích si Jaroslav založil rodinnou firmu se stavebninami. Dařilo se mu, zákazníci se jen hrnuli, až jednoho dne...

Co nahrává bleskovým zlodějům a systematikům, aby vás navštívili

Ilustrační snímek

Když dům či byt navštíví zloději, není to nic příjemného. Pojišťovny hlásí, že řada lidí jim přitom stále nahrává....

Zdražování pojistného se řidičům nelíbí, pojišťovny se proto snaží

Pojišťovny vědí, že klienti nesou zdražování nelibě, proto se snaží v povinném...

Asistenci zavoláte jedním zmáčknutím tlačítka. Na mobilu sledujete, jak k vám jede odtahové auto. Technik vám hned při...

Vydáte stovku, pětikoruna se vám vrátí, někdy i mnohem víc

Existuje nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Utrácíte, a přesto šetříte. To není protimluv, ale nabídka řady firem, které vám za nákupy přes svůj portál dávají...

Další z rubriky

České domácnosti bohatnou rychleji, než se zadlužují. Jsou však rozdíly

Ilustrační snímek

Jaká je majetková situace českých domácností? Bohatneme, nebo si půjčujeme stále víc peněz? V čem a kde máme uložený...

Den spoření: co byla střádanka a jak šetřil Palacký i lidé za socialismu

Vkladní knížka Františka Palackého

Pokud patříte k lidem, kterým se daří šetřit, máte důvod k oslavě, 31. říjen je totiž Světovým dnem spoření. Ve...

Odborník: Banku v mobilu a své peníze si ohrožují sami lidé

Praha, 22.08.18 Přemysl Semerád, bezpečnostní odborník odborníkem na mobilní...

Mobilnímu bankovnictví přichází na chuť stále více lidí, je totiž možné mít své peníze a účet v bance vždy pod...

Šéf banky MONETA nakoupil akcie za milion korun

Šéf banky MONETA nakoupil akcie za milion korun

Kurzy.cz Současný pokles kurzu akcií MONETA Money Bank (dále jen MONETA) do blízkosti letošních minim z konce října přilákal šéf...

Najdete na iDNES.cz