Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bez kontokorentu můžete snadno přijít i o stovky korun měsíčně

aktualizováno 
Většina lidí zapomíná na vedlejší funkci kontokorentního úvěru, která však dokáže ušetřit nemalé částky. Kontokorenty totiž fungují nejen jako šikovné úvěry v době, kdy vám dojdou vlastní prostředky, ale také jako obrana proti sankčním poplatkům za přečerpání zůstatku. Nejen ty vás totiž mohou nemile překvapit svou výší.
Peníze, kalkulačka, dluh

Peníze, kalkulačka, dluh | foto: Profimedia.cz

Abyste se dostali do problémů, stačí jen nechat na účtu minimální zůstatek a nepočítat s poplatky či úroky účtovanými na konci měsíce. Anebo například zaplatit kartou prostřednictvím imprinteru (tzv. žehličky) a mezitím zaplatit jiné závazky. Na konci měsíce se pak na vašem výpisu z bankovního účtu objeví částka s minusem. Jaké to má pro vás důsledky a kolik porušení smluvních podmínek stojí?

V čem může kontokorent pomoci:
- vyvarovat se placení dalších pokut a sankcí např. s nezaplacenou splátkou úvěru z účtu (např. hypotéky, spotřebitelského úvěru, leasingu),
-
 překlenout časový nesoulad mezi příjmy a výdaji.

Počítejte se sankčním úrokem i placenými upomínkami
O tom, že se nevyplatí pravidelně přečerpávat zůstatek svého běžného účtu, vás obvykle přesvědčí už samotný ceník banky. Od prvního dne, kdy se dostanete do záporných čísel, musíte počítat s velmi rychle po sobě následujícími sankcemi.

První tichou reakcí banky je sankční úrok, který se pohybuje od 18 do 30 % ročně a vypočítává se z aktuálně dlužné částky zpravidla denně. Obvykle vzápětí (cca 3.–5. den po vzniku neoprávněného dluhu) následuje přinejmenším telefonát či výzva k vyrovnání dluhu. Tyto již o něco hlasitější kroky bank bývají navíc zpoplatněny a je třeba dodat, že ne zrovna málo.

Například Komerční banka účtuje za každý vzniklý nepovolený debet kromě sankčního úroku ještě okamžitý poplatek celých 200 korun. Volksbank upomíná písemně za 100 korun, mBank žádá vyrovnání nejprve telefonicky a účtuje si za to 50 korun.

Banka Sankční úrok
(v % p.a.)
Poplatek 
za výzvu
k úhradě dluhu/
1. upomínku
(v Kč)
ČSOB 30,00 200/200
Poštovní spořitelna 30,00 50/350
GE Money Bank 28,65 250
eBanka/Raiffeisenbank 25,35 100
Komerční banka 25,00 200
Česká spořitelna 25,00 poštovné
UniCredit Bank 23,75 250
mBank 22,00 50/150
Bawag Bank 20,00 200/100
Volksbank 18,00 100 Kč
Zdroj: Fincentrum.cz

Dlouhodobé nepovolené debety banky netolerují
Trvá-li dluh delší dobu a dlužník na výzvy nereaguje, přistupuje banka k vymáhání prostřednictvím zpravidla ještě dražších písemných upomínek. Na bance, výši dlužné částky a především délce období, v němž klient na výzvy banky nereaguje, záleží, zda se informace o porušování podmínek vedení účtu dostanou do úvěrového registru, či nikoliv.

Krátkodobý a nahodilý nepovolený debet, který okamžitě uhradíte, by však neměl mít na vaši úvěrovou historii žádný vliv. Banky se nicméně shodují v tom, že se za určitých podmínek do registru negativní informace o špatné platební morálce klienta přeci jen dostat může. Například v České spořitelně, pokud klient nemá kontokorent a ke konci měsíce bude po splatnosti s částkou vyšší než 500 korun.

Banka Sankce při přečerpání (bez KTK
 v Kč)**
Kontokorent
úroky  
v % p. a.
Čerpání kontokorentu
dle příkladu 
(v Kč)
KB 674 16 47,3
Volksbank 350 16,25 38
UniCredit Bank 319 12 34,8
Bawag Bank 258,9 6,9/13,9* 40,9
eBanka/RB 152 13/17,9  52 
PS 139,5 12 35,3
mBank 115 nenabízí nenabízí
ČSOB 88,3 12,9 38
GE Money Bank 83,2 17,9 52
ČS 82,6 15,9 46,2

Zdroj: Fincentrum.cz
Pozn.: Příklad - kontokorent čerpán během roku pouze 3x, a to 7 000 Kč 10 dnů, 3 000 Kč 7 dnů a 5 000 Kč 3 dny
          * bez zajištění
          ** sankční úrok + poplatek za výzvu, příp. za 1. 
              upomínku

Řešením může být kontokorent
Vhodným řešením pro toho, kdo opakovaně nevychází se svými penězi na běžném účtu, je kontokorentní úvěr, případně kreditní karta. Obojí by ovšem mělo primárně sloužit pouze k překlenutí časového nesouladu mezi příjmy a výdaji.

Bankami nabízené úroky na kontokorentních úvěrech, případně kreditních kartách, jsou sice ve srovnání například s úvěry spotřebitelskými vyšší, ale při krátkodobém čerpání nejsou náklady na jejich čerpání nikterak dramatické. Navíc se u kreditních karet v některých případech můžete spolehnout na bezúročné období. Pro představu jsme zvolili příklad, kdy klient prostřednictvím kontokorentu čerpá během jednoho roku úvěr několikrát po sobě, a to v částkách - 7 tisíc korun po dobu 10 dnů, částku 3 tisíce korun 7 dnů a 5 tisíc korun 3 dny. Stejné zadání jsme použili i pro srovnání s dluhem nepovoleným.




Nejčtenější

Jak ukončit zaměstnání. Stáhněte si vzor výpovědi

Ilustrační snímek

Výpověď z pracovního poměru je základním a nejrozšířenějším způsobem odchodu ze zaměstnání. A protože lidé mění práci...

Nový trend v práci Čechů. Konec dřiny, čtyři hodiny a domů

Ilustrační snímek

Práce na méně než osm hodin denně už není výsadou jen v kancelářích. Kvůli nedostatku lidí na trhu práce hledají firmy...



Odeslal 30 tisíc na chybný účet. Už dva roky čeká na vrácení

Ilustrační snímek

Možná už se vám někdy stalo, že jste se spletli v čísle účtu, kam jste poslali peníze. Možná jste měli štěstí, že šlo o...

Nežeň se, do důchodu času dost. Jak se vyhnout zklamání z nové práce

Ilustrační snímek

Nastupujete do prvního zaměstnání, těšíte se na kolegy, pracovní náplň a vhod přijdou i peníze pravidelně na účtu....

Podnikáte? Zabezpečte osobní údaje. Poradíme, jak na GDPR

Ilustrační snímek

Nejen podnikatelé jsou v panice. Stejně tak třeba party místních hasičů, kluby aktivních důchodců či útulky pro psy se...

Další z rubriky

Rostou ceny chat a chalup, zvlášť těch, v nichž se dá žít celoročně

Ilustrační snímek

Ceny chat a chalup věrně kopírují současný růst cen bytů a rodinných domů. Ceny rekreačního objektů přitom stejně jako...

KOMENTÁŘ: Investiční nemovitost je nová past na důvěřivce

Martin Mašát

Z většiny článků o nemovitostech vyplývá, že kdo nyní nekoupí byt či dům jako investici, okrádá rodinu. Ale ceny bytů...

Hypotéky opět zdražují, sazba pod dvě procenta je nejspíš minulostí

Ilustrační snímek

V prosinci 2017 úrokové sazby u hypotečních úvěrů znovu rostly. Hypoteční rok 2017 byl zakončen průměrnou úrokovou...

Od roku od roku 2021 bude zrušeno stávající osvobození od DPH při dovozu malých ...

Od roku od roku 2021 bude zrušeno stávající osvobození od DPH při dovozu malých ...

Kurzy.cz Ministryně financí Alena Schillerová se dnes zúčastnila česko-francouzského kolokvia o obchodu se zbožím a službami pro...

Najdete na iDNES.cz