Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bez pojištění zapomeňte na hypotéku!

aktualizováno 
Obecné podmínky získání hypotečního úvěru jsou většině zájemců o tento způsob financování investic do nemovitosti známé. Velké rozpaky ovšem budí nejasné požadavky bank ohledně nutnosti sjednání životního či jiného pojištění. Která banka jej tedy požaduje a za jakých podmínek?

Hypotéky patří díky vysokým částkám a dlouhým dobám splatnosti k produktům, které ze strany bank i samotných žadatelů vyžadují velkou dávku opatrnosti. Díky velké míře nejistoty proto vyžadují banky často kromě ručení nemovitostí dodatečné formy zajištění, jako například životní pojištění dlužníka. Problém ovšem vyvstává ve chvíli, kdy chce zájemce o hypotéku z hlediska požadavku na pojištění jednotlivé hypoteční banky porovnat – často totiž narazí na nic neříkající vyjádření, že pojištění je vyžadováno individuálně. Dříve, než se tedy podíváme jednotlivým bankám na zoubek, si zkusme v rychlosti říci něco o základních druzích pojištění, se kterými se lze v souvislosti s čerpáním hypotečního úvěru setkat. Jedná se přitom pouze o jednoduchý souhrn základních možností pojištění, odborné články na téma pojištění se nacházejí ve speciální sekci věnované životnímu pojištění.

Základním pojištěním, které budete muset uzavřít, je pojištění nemovitosti. Banka vždy vyžaduje pojištění u nemovitosti, která slouží jako zástava v její prospěch. I když ovšem nebude dlužník ručit pořizovanou nemovitostí, neměl by zapomenout na její pojištění. Pojistné na pojištění nemovitostí není prozatím vzhledem k pořizovacím cenám nemovitostí nikterak vysoké a dlužník by neměl zapomínat na fakt, že splátky hypotečního úvěru bude muset platit i v situaci, kdy mu dům například shoří. Mezi základní rizika, která pojištění nemovitosti kryje, patří:

  • živelní škody (poškození požárem, výbuchem, úderem blesku, povodněmi apod.)
  • úmyslné poškození či zničení nemovitosti
  • riziko nárazu dopravního prostředku

Orientační výše ročního pojistného z pojištění nemovitosti

Byt v hodnotě 800 tisíc korun

800 až 900 korun

Byt v hodnotě 1,5 milionu korun

1 500 až 1 700 korun

Rodinný dům v hodnotě 3,5 milionu korun

3 600 až 4 000 korun

Pozn.: uvedené pojistné kryje rizika škody vzniklé živelními událostmi a úmyslným poškozením či zničením nemovitosti

Na nutnosti pojistit samotnou nemovitost se pravděpodobně shodneme. Méně jednoznačná je již situace v oblasti životního pojištění. Zde totiž musíme rozlišovat tři základní formy životního pojištění, které mohou banky vyžadovat:

  • úvěrové životní pojištění – obvykle nejlevnější pojištění, které můžete v souvislosti s hypotečním úvěrem uzavřít. Jedná se v podstatě o pojištění pro případ smrti dlužníka ve prospěch věřitele, jehož pojistná částka je rovna výši nesplaceného zůstatku úvěru. S postupně snižující se pojistnou částkou tak klesá i placené pojistné (pokud jej neuhradí dlužník jednorázově), což znamená úspory oproti následujícím formám životního pojištění. Doba pojištění samozřejmě odpovídá době splatnosti úvěru.
  • rizikové životní pojištění – je dražší než úvěrové životní pojištění, především proto, že pojistná částka je po celou dobu trvání pojištění konstantní (minimálně tak vysoká, kolik činí smluvená výše úvěru). Stejně jako u úvěrového pojištění je zde pojištěno především riziko smrti, další rizika (invalidita, úraz) lze dodatečně připojistit. Výplata pojistného plnění v případě pojistné události je vinkulována ve prospěch banky.
  • kapitálové životní pojištění – jedná se obvykle o nejdražší formu pojištění, kterou může dlužník v souvislosti s hypotečním úvěrem zvolit. Banky vyžadují toto pojištění pouze u specifických produktů, u nichž je hypoteční úvěr kombinován s kapitálovým životním pojištěním (více se touto kombinací zabývá tento článek).

Uvedené formy životního pojištění ovšem spíše než dlužníkovi pomáhají bance a případným pozůstalým, neboť v případě smrti dlužníka je zajištěno splacení úvěru. Neřeší tedy vážné riziko toho, že dlužník v průběhu trvání úvěrového vztahu například ztratí zaměstnání a zdroj příjmů pro splácení. Pojištění příjmů v případě ztráty zaměstnání komerční pojišťovny obvykle neposkytují. Výjimkou na trhu hypoték je prozatím hypoteční úvěr od GE Capital Bank, která pojištění schopnosti splácet nabízí.

Jaké jsou nároky na pojištění ze strany jednotlivých bank? Na naše přímé dotazy z této oblasti odpověděli bankéři takto:

Česká spořitelna: Pojištění nesplaceného zůstatku úvěru nebo životní pojištění je požadováno pouze u samostatných žadatelů o hypoteční úvěr. Pokud žádá klient o úvěr v rámci programu TOP Bydlení, musí být nově uzavřené pojištění u Pojišťovny České spořitelny. V případě jiných úvěrů hypotečního financování je výběr pojišťovny závislý plně na rozhodnutí klienta.

Českomoravská hypoteční banka: Životní pojištění je zpravidla požadováno pouze v případě, že žadatelem o úvěr je pouze jedna samostatná osoba. Výběr pojišťovny je ponechán na volbě klienta,  nabízeno je pojištění u IPB Pojišťovny. Klientům, kteří mají uzavřené životní pojištění, je poskytována zvýhodněná úroková sazba.

GE Capital Bank: Životní pojištění není standardně požadováno, nicméně je klientům v průběhu vyřizování hypotéky doporučeno. Vyžadováno je pouze v případě, kdy klient s nejvyšším příjmem v úvěru překročí věk 50ti let nebo pokud je hypotéka poskytována pouze jedinému klientovi. Výběr pojišťovny závisí zcela na výběru žadatele o úvěr. Zajímavá je nabídka pojištění splátek jako doplňková služba k úvěru. Zde může klient volit mezi dvěma typy pojištění:

  • pojištění splátek v případě pracovní neschopnosti, plné invalidity a úmrtí
  • pojištění splátek v případě pracovní neschopnosti, plné invalidity, úmrtí a pojištění při ztrátě zaměstnání

HVB Bank Czech Republic: Životní pojištění je vyžadováno v případech, kdy o úvěr žádá jediný žadatel. Může ovšem být požadováno i v dalších případech na základě individuálního posouzení banky. Volba pojišťovny je ponechána na vůli žadatele, banka má úzké vztahy s Kooperativou.

Komerční banka: Životní pojištění není vyžadováno, nicméně jeho existence znamená stanovení příznivější úrokové sazby. Při výběru pojišťovny má klient volnou volbu, nicméně banka spolupracuje stabilně především s pojišťovnami Generalli, Amcico, Viktoria a Komerční pojišťovnou.

Raiffeisenbank: Životní pojištění je vyžadováno u osamělých žadatelů a dále v případech, kdy splácení úvěru bude výrazně závislé na příjmu jednoho ze žadatelů nebo tehdy, když mají žadatelé povolání se zvýšeným rizikem úrazu. Raiffeisenbank akceptuje pojišťovnu vybranou klientem.

Živnostenská banka: Životní pojištění pro případ rizika úmrtí klienta je požadováno především v individuálních případech, kdy klient například vykonává potenciálně nebezpečné povolání. Pokud má klient uzavřeno životní pojištění dle požadavku banky, odrazí se tato skutečnost ve zvýhodnění celkové výše úrokové sazby.

Životnímu pojištění se tedy nevyhnou především samostatní žadatelé o úvěr a lidé s rizikovým povoláním. Otázkou ovšem je, zda se vyplatí vyhýbat se pojištění těm klientům, od kterých ho banka nepožaduje obligatorně. Je potom na každém z nás, jak zváží rizika spojená s financováním nemovitosti na úvěr a zda raději neinvestuje několik set korun ročně do životního pojištění.


Komerční prezentace:

Blýskněte se  s novým bydlením od buřinky! Uzavřete smlouvu o stavebním spoření s buřinkou do 13.12.2002 a soutěžte o 3x 500 000 korun a 243 mobilních telefonů Nokia 7650 se zabudovaným digitálním fotoaparátem.


Uzavřeli byste životní pojištění i v případě, že ho po vás hypoteční banka nebude vyžadovat? Je výhodná kombinace hypotečního úvěru a kapitálové životní pojistky?

 

Autor:



Nejčtenější

Automobilky přitvrzují. Ceny aut letí nahoru

Zdražování aut

Možná jste si toho všimli sami, pokud uvažujete o koupi auta a sledujete ceníky. V některých se najednou objevily vyšší...

Dostali žárovky jako dárek, pak je měli draze zaplatit

Za žárovky jako dárek měl zaplatit skoro sedm tisíc. Ilustrační snímek

Žárovky jako dárek při podpisu smlouvy s novým dodavatelem energií jsou letitý šlágr. Smutné je, že si na takový dárek...



Proč jsou kanály kulaté? Obvyklé i nezvyklé otázky padající u pohovorů

Ilustrační snímek

Při pracovním pohovoru čelí uchazeči různým otázkám personalistů. Třeba dotaz „Jaké jsou vaše silné a slabé stránky?“...

Zrušíme hotovost, sílí hlasy. Co by to přineslo, rozebírá ekonomka

Ilustrační snímek

Objem bezhotovostních plateb výrazně narůstá. Co se stane, když peníze budou jen virtuální a skutečné peníze přestanou...

Zažil úspěch i pád. Dnes mluví o renesanci podnikání se zážitky

Jan Hájek

Před deseti lety založil firmu na zážitky. Lidem nabízí lety balonem, jízdu v rychlém autě, adrenalin ve větrném tunelu...



Další z rubriky

Povolání ovlivňuje cenu životního pojištění. Za riziko připlatíte

Ilustrační snímek

Povolání je jedním z faktorů, který má vliv na rizikovost klienta. Čím rizikovější povolání, tím vyšší cena pojištění....

Srna je v pojistce, kuna a kráva ne. Kolik stojí srážka se zvěří

Ilustrační snímek

Střetů se zvěří na českých silnicích přibývá. Kritickým obdobím je především podzim. Potvrzují to pojišťovny a uvádějí,...

Pojistil děti, na sebe nemyslel. Co má smysl pojistit a co ne

Podle zástupců České asociace pojišťoven by ti rodiče, kteří chtějí zodpovědně...

O tom, že by mělo být dítě pojištěno, přesvědčují někteří aktivní poradci už maminky v porodnici. Ale ne každá pojistka...

Další nabídka

Kurzy.cz

Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?
Čeká český realitní trh osud podobný Německu či Švýcarsku?

Ceny nemovitostí rostly ve druhém čtvrtletí tohoto roku ve všech členských zemích EU s výjimkou Itálie (meziroční pokle... celý článek



Najdete na iDNES.cz