Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bojíte se čerpat hypotéku?

aktualizováno 
Úvěrový vztah je velice dlouhodobý závazek. Úvěry jako je hypotéka můžeme splácet třeba dvacet let i déle a po celou tuto dobu musíme mít na splátky dostatek prostředků. Jak se chránit před takovými riziky, jako je nenadálá ztráta zaměstnání nebo trvalá invalidita?

Stát poskytuje svým občanům určité sociální jistoty v případě, že přijdou o příjem. Např. v době nemoci jim poskytuje sociální dávky, které stačí na živobytí.

Jenže v případě splácení úvěru, kdy splátka často činí i přes 10 000 Kč měsíčně, jsou tyto dávky nedostatečné. Výše dávky nestačí ani na pokrytí splátek, natož aby něco zbylo na živobytí.

Příjmy se dají ztratit z různých důvodů. Např.:

• ztráta zaměstnání,
• úmrtí živitele rodiny,
• trvalá invalidita nebo
• dlouhodobá nemoc.

Pokrýt výpadek příjmů je v principu možné dvěma způsoby:

1. komerčním pojištěním nebo
2. dostatečnou rezervou ve vlastním majetku.

Ztráta zaměstnání

Je novomanželská půjčka za 2 % ideální?
Více ZDE.

Ztráta zaměstnání se většinou nedá pojistit nebo toto pojištění není na trhu běžné. Proto potřebujeme mít dostatečně velkou finanční rezervu po dobu, po kterou budeme hledat práci. Zároveň potřebujeme mít jistotu nebo alespoň velkou naději, že rychle získáme práci, která bude přibližně stejně ohodnocena.

Většímu riziku jsme vystaveni v situaci, kdy bychom velice těžko hledali stejně dobře placenou práci. Proto je lepší na počátku při žádosti o hypoteční úvěr mít nějakou rezervu v příjmech a neplánovat hypotéku s „napnutým“ rodinným rozpočtem. Výše splátky, která odebere skoro všechen volný příjem, je velice riziková.

Velikost rezervy pro překlenutí doby hledání práce záleží na délce období, po které budeme pravděpodobně práci hledat. Většinou se doporučuje ponechat si rezervu ve výši alespoň 3 měsíčních příjmů.

Není jednoduché ponechávat si rezervy v případě, že si potřebujeme půjčovat peníze na vlastní bydlení. Většinou se používají všechny vlastní peníze a zbytek se půjčuje. Potom se dostáváme do situace, kdy nejsme schopni čelit některým rizikům. Bezpečnější je nepoužít všechny peníze, část si jich ponechat a půjčit si raději více. Vždyť cena půjčených peněz není až tak vysoká.

Úmrtí a invalidita živitele

Vždy záleží na složení rodiny a na jejích příjmech a výdajích. Proto se bude doporučení pro každou situaci lišit. V každém případě trvalá ztráta příjmů znamená obrovskou újmu, která se nedá pokrýt žádnou rezervou. Proto je potřeba ji zajistit komerčním pojištěním. Nejčastěji se doporučuje volit pojistnou částku, která je minimálně stejně vysoká jako úvěr. V případě smrti živitele by pojišťovna uhradila celou výši hypotečního úvěru a pozůstalí by byli bez závazků.

Dále je možné zamyslet se nad vyššími pojistnými částkami, které rodina použije na další výdaje, pokud ztratí hlavního živitele. Tato otázka však souvisí s finančním poradenstvím obecně, nikoli přímo s úvěrováním.¨

Aktuální ceny bytů a nájemného v ČR vám přináší exkluzivní projekt serveru iDNES a společnosti IRI. Více na CENYBYTU.IDNES.CZ

Nejlevnější a naprosto dostatečnou pojistnou ochranu poskytuje rizikové životní pojištění s klesající pojistnou částkou. Pojistná částka klesá stejně, jako klesá výše úvěru. V případě smrti pojišťovna zaplatí přesně tolik, kolik činí nesplacená část úvěru. Toto pojištění je nejlevnější, protože nevytváří žádnou kapitálovou rezervu, a navíc s postupem času klesá pojistná ochrana.

Dlouhodobá nemoc

Dlouhodobá nemoc se dá krýt jak vlastními zdroji, tak pojištěním. Při sjednávání pojištění se dá volit tzv. karenční doba. Po tuto dobu pojišťovna nevyplácí dávky. Až tehdy, když doba nemoci překročí tuto karenční dobu, začíná pojišťovna plnit. Čím delší je tato doba, tím je pojištění levnější. U krátké karenční doby pojišťovna platí při „každé chřipce“, kdežto při dlouhé karenční době platí právě v případě, kdy je to potřeba.

Z těchto důvodů se doporučuje volit karenční dobu co možná nejdelší, např. 1 měsíc. První měsíc nemoci lehce překleneme, pokud si ponecháme rezervu ve výši alespoň 1 měsíčního příjmu.

Také je možné nepojišťovat dlouhodobou nemoc, ale potom bychom museli mít vyšší rezervu, kterou bychom mohli použít. Maximální doba nemoci je 1 rok, potom nastupuje invalidní důchod. Rezerva by musela pokrýt právě tento roční výpadek příjmů. (Resp. rozdíl mezi příjmy a nemocenskou.)

Bojíte se čerpat hypotéku kvůli obavám ze ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé nemoci? Pokud ji již čerpáte, jaké pojištění jste si sjednali?

Ukázky z knihy
Petra Syrového: Financování vlastního bydlení

1. díl: Je výhodnější nájemní, či vlastní bydlení?

2. díl: Jednorázový vklad, nebo pravidelné spoření?

3. díl: Vyplatí se překlenovací úvěr?

4. díl: Víte, kolik můžete ušetřit na hypotéce?

5. díl: Úroky z hypotéky sníží daně

6. díl: Spočítat si skutečnou cenu hypotéky není jednoduché

7. díl: Která hypotéka je nejlevnější?

8. díl: Splátka hypotéky se může časem zvýšit

9. díl: Jaká doba splatnosti úvěru je nejvýhodnější?

10. díl: Hypotéky- jakou volit dobu fixace


Úryvek je z knihy "Financování vlastního bydlení" vydané nakladatelstvím Grada Publishing, které vydává další publikace v edici FINANCE jako např:
Naučte se investovat
Povinné ručení - otázky a odpovědi


 

Autor:


Nejčtenější

Platební karty dostávají nové funkce. Podívejte se, co už umí

Ilustrační snímek

Bezhotovostní placení „pípacími“ kartami strmě roste. Počet bezkontaktních transakcí v porovnání s loňskem stoupl o 28...

KOMENTÁŘ: Uplynulo deset let od krize, připravme se na tu příští

Václav Pech, investiční analytik společnosti Broker Trust

Každá krize přináší finanční pády i nové investiční příležitosti. Krize před deseti lety, která vyvrcholila pádem banky...



Rozpoutá nová regulace národní banky od října hypoteční šílenství?

Ilustrační snímek

Česká národní banka zaznamenala nárůst objemu poskytnutých hypotečních úvěrů. Za mírným růstem stojí zřejmě i takzvané...

Ekonomka Lipovská: Délku pracovní doby a výši mezd by měl určit trh

Hana Lipovská je autorkou knihy „Kdo chce naše peníze? - Ekonomie bez politické...

Průměrná mzda v Česku roste, ve 2. čtvrtletí se vyhoupla na 31 851 korun. Platy ve veřejném sektoru však stoupají...

Jak být dobrým šéfem? Přiznávám, že jsem jen člověk, říká manažerka

Diana Rádl Rogerová

Jsou šéfové a pak ti druzí, co strhnou kolegy tak, že se do projektů pouštějí po hlavě a srdcem. Jedním z těch druhých...

Další z rubriky

PŘEHLEDNĚ: Jaké slevy a výhody můžete získat k životnímu pojištění

Ilustrační snímek

Zatímco pojistku domácnosti nebo auta považují Češi za samozřejmost, životní pojištění řada z nich odmítá. Nové klienty...

Nejabsurdnější výluka z pojištění: lidem nejvíce vadí zanedbání povinnosti

Ilustrační snímek

Zanedbání povinnosti pojištěného se stalo historicky první nejabsurdnější výlukou z pojištění. O vítězství této výluky...

Adrenalinové sporty na dovolené jsou riziko, dejte si pozor na připojištění

Ilustrační snímek

Na dovolené lidé zkouší ledacos. Například adrenalinové sporty, zážitkové aktivity nebo různé atrakce. Dejte si pozor...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

ČNB příští týden zvýší sazby. Korunu tak vůči euru zdraží na nejvyšší úroveň od ...

Kurzy.cz Česká národní banka na svém měnověpolitickém zasedání ve středu příští týden zvýší svoji základní úrokovou sazbu. Půjde...

Najdete na iDNES.cz