Klávesové zkratky na tomto webu - základní
Přeskočit hlavičku portálu

Bojíte se rizika? Tak plaťte!

aktualizováno 
Dnešním dnem zahajujeme seriál, který by vám měl objasnit základní principy pojištění. Lidé se obecně bojí rizika a to zvláště když jde o jejich peníze nebo majetek. Proto velice často sledujeme pojišťovací produkty a zvažujeme jejich použití. Pojištění bytu, domu, života nebo auta pro nás znamená snížení rizika. Zvýšení jistoty a ztrátu některých obav, které máme o majetek a o svoje budoucí příjmy. Samozřejmě, že pojištění něco stojí. Riziko ztráty velké částky nahradíme pravidelnou malou platbou. Platíme několik stokorun za to, že pojišťovna možná zaplatí statisíce.

V loterii tento postup funguje naopak. Tam vyhledáváme riziko. Máme jistotu, že zaplatíme za los, ale máme velice malou šanci, že dostaneme vyplacenou výhru. Kolik vlastně za pojištění platíme? Přesně tolik, kolik je třeba na pokrytí rizika nebo daleko více? Nad touto otázkou často nepřemýšlíme. A kdybychom přemýšleli, kde najít odpověď? Zkuste se zeptat pojišťovacího poradce, jaká je pravděpodobnost, že nastane pojistná událost a že pojišťovna bude plnit. Nebo se zeptejte, jaké jsou náklady na čisté riziko spojené s pojistnou smlouvou (pojistným kmenem) a jaké jsou náklady obchodní.

V případě loterie to většinou víme, resp. můžeme vědět. Když sázíme ruletu a vsadíme na jedno číslo, máme naději na výhru 36 násobku vsazené částky. Pravděpodobnost, že padne naše číslo je pouze 1 : 37 (protože ruleta počítá i s nulou). Ve střední hodnotě prohráváme, průměrná ztráta činí cca 2,7 % ze vsazené částky. Samozřejmě, že při jedné, dvou nebo deseti sázkách se bude skutečný výsledek od průměrného lišit, ale při velkém počtu sázek se mu budeme blížit. Rozhodně z hlediska kasina není situace nijak riziková. Má skoro jisté, že nakonec vydělá.

Podobně to funguje v případě pojištění. Pojišťovna vybere více, než kolik zaplatí. V každém konkrétním příkladě pojišťovna vybere více, než kolik činí pojistná částka násobená pravděpodobností výskytu. (Kdybychom měli pravděpodobnost úmrtí 1 % a chtěli v případě smrti vyplatit 1 mil. Kč, bylo by zaplacené pojistné určitě vyšší než 10 000 Kč.)

Úmrtnostní tabulky

Pro určení „spravedlivého pojistného“ (nákladů na riziko) musíme znát pravděpodobnost úmrtí. Jak určíme pravděpodobnost úmrtí? Pravděpodobnost úmrtí plyne z úmrtnostních tabulek. Úmrtnostní tabulky pro danou populaci říkají, kolik lidí v daném věku zemřelo a kolik jich zůstalo na živu.

    

ženy muži
věk pravděpodobnost počet pravděpodobnost počet
 úmrtí    ve věku x (qx) dožití ve věku x (px) dožívajících se věku x (lx) zemřelých ve věku x (dx)  úmrtí    ve věku  x (qx) dožití ve věku x(px) dožívajících se věku x  (lx) zemřelých ve věku x(dx)
... ... ... ... ... ... ... ... ...
20 0,000325 0,9996 99308 32 0,001019 0,9989 98949 101
21 0,000313 0,9996 99275 31 0,001057 0,9989 98848 104
22 0,000305 0,9996 99244 30 0,001109 0,9988 98744 109
23 0,000313 0,9996 99214 31 0,001055 0,9989 98634 104
24 0,000338 0,9996 99183 34 0,001043 0,9989 98530 103
25 0,000366 0,9996 99149 36 0,000963 0,9990 98428 95
26 0,000364 0,9996 99113 36 0,000933 0,9990 98333 92
27 0,000341 0,9996 99077 34 0,000953 0,9990 98241 94
28 0,000359 0,9996 99043 36 0,000969 0,9990 98147 95
29 0,000371 0,9996 99008 37 0,001024 0,9989 98052 100
30 0,000401 0,9995 98971 40 0,001078 0,9989 97952 106
31 0,000443 0,9995 98931 44 0,001049 0,9989 97846 103
32 0,000435 0,9995 98887 43 0,001144 0,9988 97744 112
33 0,000473 0,9995 98844 47 0,0011800 0,9988 97632 115
34 0,000529 0,9994 98797 52 0,001303 0,9986 97517 127
35 0,000568 0,9994 98745 56 0,001465 0,9985 97389 143
36 0,000625 0,9993 98689 62 0,001634 0,9983 97247 159
37 0,000718 0,9992 98628 71 0,001641 0,9983 97088 159
38 0,000855 0,9991 98557 84 0,001887 0,9981 96928 183
39 0,000999 0,9990 98472 98 0,002000 0,9980 96745 194
40 0,001227 0,9987 98374 121 0,002272 0,9977 96552 219
... ... ... ... ... ... ... ... ...

Zdroj: Český statistický úřad, 2003

Kompletní úmrtnostní tabulky
pro věk  0-103 let
 
ZDE.

Pravděpodobnost úmrtí ve věku x (qx) je jedním z nejdůležitějších údajů úmrtnostních tabulek. Udává, jaká je pravděpodobnost, že do jednoho roku umře člověk, který se právě dožil daného věku (věku x). Např. pro 30letého muže je pravděpodobnost úmrtí cca 0,1 %.

Pravděpodobnost dožití ve veku x (px) je pouze doplňkem předchozí veličiny. Dožitím se rozumí „přežití“ jednoho roku - „zestárnutí“ o jeden rok. 30letý muž se buď dožije věku 31 let nebo zemře před dožitím věku 31 let.

V posledních dnech se ve sdělovacích prostředcích objevuje inzerát na spořící program Vital. Je výnos
3,9 % p.a. opravdu skutečný a o jaký produkt se vlastně jedná?  Čtěte ZDE.

Na počátku úmrtnostní tabulky pracují ve sloupci lx s číslem 100 000. To je fiktivní soubor 100 000 mužů (žen), jejichž počet s věkem ubývá tak, jak umírají. Toto číslo vlastně udává, jak by se vyvíjela skupina 100 000 chlapců (dívek) narozených v jednom roce. S tímto fiktivním souborem lidí se v pojišťovnictví a pojistných sazbách často počítá.

Poslední veličina dx udává počet zemřelých z původního fiktivního souboru. Některé úmrtnostní tabulky obsahují ještě další veličiny. Např. střední dobu života, kterou má daný jedinec před sebou. Tyto veličiny jsou odvozené od základní veličiny – pravděpodobnosti úmrtí.

Samozřejmě, že pojistné tabulky vykazují všechny znaky, které od nich očekáváme a které známe z pojistných sazeb – úmrtnost mužů je vyšší než úmrtnost žen, pravděpodobnost úmrtí s narůstajícím věkem roste a tak podobně.

Nebudeme zde rozebírat jednotlivé demografické zákonitosti. Otázka úmrtnostních tabulek je o něco složitější, ale pro naše účely si s nimi takto vystačíme. Není zde nutné diskutovat, jak se úmrtnostní tabulky změní za 20 let a jak se to promítne do pojistných sazeb nebo jak se liší úmrtnostní tabulky v ČR a USA.

V následujícich dílech našeho seriálu o pojištění si řekneme o tom jaké budou  pojistné sazby pro případ smrti a kolik v průměru pojišťovna vyplatí v prípadě, že pojištěný zemře. Zjistíme též, že na jednu pojistnou smlouvu pojišťovně za celou dobu trvání vztahu zaplatíme 10 až 100 tisíc korun navíc.

Jak z vás finanční poradci dělají hlupáky? Jaké manipulace používají finanční poradci? Více ZDE.

Autor:


Hlavní zprávy

Další z rubriky

Ilustrační snímek
Častý omyl Čechů: evidenční list důchodového pojištění je k ničemu

Ne každý doklad patří do koše. Pokud jste zaměstnaní a vyhodíte evidenční list důchodového pojištění, který vám vystaví každý rok váš zaměstnavatel, děláte...  celý článek

Ilustrační snímek
Srna je v pojistce, kuna a kráva ne. Kolik stojí srážka se zvěří

Střetů se zvěří na českých silnicích přibývá. Kritickým obdobím je především podzim. Potvrzují to pojišťovny a uvádějí, že běžná škoda, kterou způsobí srážka...  celý článek

Ilustrační snímek
Když se sport stane neúmyslným viníkem. Situace, které stojí peníze

K nehodě dojde snadno. Stačí se vrhnout na sport a aktivity, na které je čas jen o dovolené či o víkendu. Škodu pak můžete způsobit nejen sobě, ale i jiným...  celý článek

Další nabídka

Kurzy.cz

Volební preference STEM: ANO posiluje, podpora ČSSD spadla pod 10 %
Volební preference STEM: ANO posiluje, podpora ČSSD spadla pod 10 %

Necelý týden před volbami dál posilují preference hnutí ANO. Raketový nárůst zaznamenala SPD. Rostou také Piráti. Naopa... celý článek

Najdete na iDNES.cz



mobilní verze
© 1999–2017 MAFRA, a. s., a dodavatelé Profimedia, Reuters, ČTK, AP. Jakékoliv užití obsahu včetně převzetí, šíření či dalšího zpřístupňování článků a fotografií je bez souhlasu MAFRA, a. s., zakázáno. Provozovatelem serveru iDNES.cz je MAFRA, a. s., se sídlem
Karla Engliše 519/11, 150 00 Praha 5, IČ: 45313351, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1328. Vydavatelství MAFRA, a. s., je členem koncernu AGROFERT.