Bude zájem o hypotéky i po snížení státní podpory?

Státní podpora hypoték činí v současnosti čtyři procenta a není pochyb o tom, jak důležitou roli hraje při poskytování úvěrů. S ohledem na pokles úrokových sazeb existuje nebezpečí, že bude státní podpora snížena na dvě procenta, což by výrazně ovlivnilo dostupnost obyvatel k hypotékám. Hypoteční ústavy se zamýšlenému snížení státní podpory razantně brání, avšak vše v rukou bude mít vláda, která prostřednictvím svého nařízení dá této věci definitivu.

Na státní podporu má ze zákona nárok fyzická osoba při splnění následujících několika podmínek:

• úvěr musí být použit na výstavbu, koupi či rekonstrukci objektů výhradně použitých na bydlení
• úvěr na výstavbu či koupi domu s jedním bytem nesmí být vyšší než 1,5 miliónu (pro dům se dvěma byty max. dva milióny)
• úvěr na koupi či rekonstrukci bytu nesmí překročit 800 tisíc Kč

(Kompletní nařízení vlády týkající se podmínek při udělování státní podpory naleznete zde.) Jak výrazně dokáže státní příspěvek k hypotečnímu úvěru ovlivnit výši měsíční splátky?

Nejlépe lze státní podporu demonstrovat na následujícím příkladu: Mladí manželé si chtějí koupit byt do osobního vlastnictví za 1,1 miliónu. Přibližně půl miliónu mají na hotovosti a požádají hypoteční banku o úvěr ve výši 750 tisíc Kč. Problematikou testování bonity žadatele se pro zjednodušení příkladu nebudu zabývat a pouze doplním, že banka vyhodnotí žádost kladně a nabídne manželskému páru úvěr v uvedené výši při úrokové sazbě 11 procent. Žadatel požádá o přidělení státní podpory a vzhledem k tomu, že splňuje všechna výše uvedená kritéria obdrží čtyřprocentní státní příspěvek.

Měsíční splátky se státním příspěvkem a bez něho při různých dobách splatnosti

Doba splatnosti úvěru	Měsíční splátka bez státní podpory	Měsíční splátka se státní podporou (4%)	Měsíční splátka se státní podporou (2%)	Výše podpory měsíčně	Výše podpory za dobu splatnosti celkem
5 let	16 305 Kč	14 850 Kč	15 570 Kč	1 455 Kč	87 300 Kč
10 let	10 335 Kč	8 708 Kč	9 503 Kč	1 627 Kč	195 240 Kč
15 let	8 528 Kč	6 743 Kč	7 605 Kč	1 785 Kč	321 300 Kč
20 let	7 740 Kč	5 813 Kč	6 750 Kč	1 927 Kč	462 480 Kč

Vysvětlivky k tabulce:
Výše uvedená tabulka je založena na předpokladu, že zmiňovaný žadatel je natolik bonitní, že si může zvolit různou dobu splatnosti, což v praxi nebývá obvyklé, ale pro účely našeho příkladu a jeho zjednodušení je lepší tuto hypotézu přijmout. První sloupec udává výši měsíční splátky (anuity) bez státního příspěvku, zatímco sloupec druhý měsíční splátku se čtyřprocentním státním příspěvkem. Ve třetím sloupci jsou uvedeny hodnoty, které by byly aktuální v případě, že dojde ke snížení státní podpory na dvě procenta. Předposlední sloupec vyjadřuje částku, kterou se stát podílí na měsíční splátce při čtyřprocentní státní podpoře a poslední potom celkovou státní podporu za celou dobu splácení hypotéky.

Z uvedené tabulky jednoznačně vyplývá, jak výrazně se stát podílí na financování bytových potřeb občanů. Kromě podpory ve formě státního příspěvku je třeba vzít v úvahu také daňový aspekt, neboť úroky z hypotéky je možné použít ke snížení daňového základu. Této problematice se však budeme věnovat v některém z následujících komentářů.

Myslíte si, že státní podpora je u hypoték dostatečná nebo jsou hypotéky stále jenom pro bohaté? Budete mít ještě zájem o hypotéku v případě, že klesne státní podpora? Těšíme se na vaše názory.