Budou se banky vdávat z rozumu?

Stále častěji se v souvislosti s pojištěním můžeme setkat s pojmem bankopojištění. Koncept bankopojištění (z anglického bank-assurance) je klasickým představitelem propojování peněžních služeb a operací, kdy se finanční skupiny snaží získat konkurenční výhodu a získat tak další finanční prostředky. Ve vyspělých ekonomikách je již plně rozvinuto a lze tak očekávat i jeho rozvoj v České republice. Jaká je situace v tomto směru na českém finančním trhu a jaký vývoj můžeme čekat?

Na českém trhu se můžeme setkat s několika definicemi pojmu bankopojištění. Prodej různých pojistných produktů klientům bank nebo jiných finančních institucí patřících do stejné finanční skupiny je první z nich. Od tohoto „cross-sellingového“ prodeje si pojišťovny především slibují snížení nákladů a využití sítě bankovních poboček, která bývá mnohonásobně hustší než u pojišťoven.

Vedle toho se můžeme setkat s pojmem bankopojištění u finančních produktů, do kterých je v rámci zatraktivnění nabídky integrován pojistný produkt a přináší tak klientovi dodatečnou hodnotu. Nejčastěji to bývá spojení životního pojištění s různými typy úvěru. Podle této definice můžeme za bankopojištění považovat i různé typy cestovního pojištění s platební kartou nebo kupříkladu havarijní pojištění v případě leasingu vozidel.

Co jednotlivé koncepce znamenají pro klienta?

Využití bankovních poboček k distribuci pojistných produktů by mohlo znamenat pro pojišťovnu výrazné snížení pořizovacích ale i správních nákladů. Právě pořizovací náklady nejvýrazněji ovlivňují tvorbu kapitálové hodnoty. Pokud tato redukce nákladů bude zohledněna ve vývoji finančních toků v rámci pojistné smlouvy, může dojít k výraznému zvýšení akumulace kapitálu. Pojišťovny by tak vlastně nabízely vylepšené produkty. To by mohlo vytvořit obrovskou konkurenční výhodu oproti pojistným produktům prodávaných „klasickou cestou“, přestože v této souvislosti je velmi diskutabilní odpovídající poradenská služba a následný servis. V rámci jedné finanční skupiny pak může docházet k distribučním konfliktům, kde produkt nabízený bankou bude výhodnější než produkt nabízený za jinak stejných podmínek „klasickým“ distribučním kanálem.

Jako první se vydaly touto cestou finanční skupiny ČSOB a Komerční banky. U většiny ostatních bank jsou bankovní přepážky využity pouze ke klasickému zprostředkovatelskému prodeji. (pozn. Přestože klientovi nepřináší tento prodej prakticky žádnou výhodu, zaznamenala Pojišťovna České spořitelny v loňském roce obrovský nárůst předepsaného pojistného, které bylo způsobeno aktivitami prodejců pojištění na přepážkách v souvislosti s rušením anonymních vkladních knížek.)

Tabulka: Prodej pojištění na pobočkách bank

Země

Podíl předepsaného pojistné produktů prodaných  na pobočkách bank (v %)

Životní pojištění

Neživotní pojištění

Francie

60

12

Španělsko

55

8

Itálie

40

6

Švédsko

25

5

Belgie

30

10

Holandsko

30

20

Velká Británie

24

5

Česká republika

1

3,3

Zdroj: Statistika zajišťovny Score, r. 2000, průzkum Gfk – IMDS 2002

Výhody plynoucí z integrace pojištění s ostatními produkty jsou velmi diskutabilní. Pojistné produkty musejí být velmi jednoduché. Prodávají je totiž instituce, pro které je prodej pojištění pouze doplňkovou činností. To je však v rozporu s trendy, které můžeme na pojistném trhu zaznamenat, za nimiž stojí snaha výrazně rozšiřovat flexibilitu produktů. Mnoha klientům tak nabízené produkty nemusejí vyhovovat. Výraznou výhodou by však mohla být cena.

Hledáte další informace o životním pojištění? Pak neváhejte a navštivte naši speciální sekci.

Tyto pojistné produkty bývají nabízeny na tzv. skupinové bázi. Pojišťovna a finanční společnost uzavře skupinovou pojistnou smlouvu. Klient pak při uzavření pojistné smlouvy s finanční institucí vstupuje do skupinového pojištění uzavřeného mezi pojišťovnou a příslušnou společností. U skupinového pojištění jsou kalkulovány nižší správní náklady a to umožňuje snížení pojistného oproti individuálně uzavřenému pojištění. Vzhledem k jinému přístupu k oceňování rizik („Free Cover Limit“) umožňuje skupinové pojištění pojišťovat na srovnatelné pojistné částky bez zkoumání zdravotního stavu.

 

Jaká budoucnost čeká na bankopojištění v České republice?

Očekáváme, že v rámci zatraktivnění nabídky se pojistné produkty budou stále častěji objevovat jako součást úvěrů, stavebního spoření, penzijního připojištění či leasingových smluv. Nejčastější součástí je díky svojí nízké ceně úrazové pojištění. Prodeje "vylepšených" pojistných produktů bankami budou využívat především finanční skupiny, které mají ve svém portfoliu silnou banku. Proto předpokládáme, že velcí hráči pojistného trhu jako jsou Česká pojišťovna, ING, nebo Credit Suisse Life & Pensions příliš do boje na bankopojistném trhu prozatím nezasáhnou, protože nemají v České republice banky silné jak pobočkově tak ani kapitálově.

Jaký očekáváte vývoj bankopojištění v ČR? Myslíte si, že ze spolupráce bank a pojišťoven bude klient profitovat? Děkujeme za Vaše názory a komentáře.

 

Autor:
  • Nejčtenější

Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy

23. března 2024

Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...

Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit

25. března 2024

Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?

22. března 2024

Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}

{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?

29. března 2024

Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...

Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna

28. března 2024

Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...

Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka

27. března 2024

Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...

Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?

26. března 2024

Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...

Stále víc hráčů dobrovolně opouští Survivor. Je znamením doby zhýčkanost?

Letošní ročník reality show Survivor je zatím nejkritizovanějším v celé historii soutěže. Může za to fakt, že už...