Diskuze
Bydlení od hypoteční banky nebo od HP promotion?
Děkujeme za pochopení.
karel
drobná oprava
Omlouvám se ve výpočtu mám drobnou chybu, výše úvěru ze stavebního spoření bude 240 000, tím pádem se splátka úvěru ze stavebního spoření zvýší na 2 600 měsíčně a v konečném zúčtování zaplatím za úvěr celkem 305 000. Nebo mohu spořit na stavební spoření 1200 měsíčně na jednu smlouvu, tj. 2400 za dvě – celou úsporu oproti SNN a pak je výpočet v pořádku. karelkarel
Srovnejte si to sami
2. Ekonomické aspekty Zadání: porovnat výhodnost financování pořízení nemovitosti v hodnotě 850 000 Kč prostřednictvím hypotečního úvěru a skupinového nákupu nemovitostí (dále jen SNN), Splatnost u obou případů stanovena na 15 let. Hypoteční úvěr Vyjdeme z předpokladu, že tržní ocenění nemovitosti je shodné s kupní cennou. 30 % z 850 000 Kč je 255 000 Kč a je nutno je mít k dispozici, a splnit podmínky bonity pro poskytnutí úvěru. Vstupní náklady: Poplatek za zpracování žádosti 10 000 Kč Poplatek za posudek 8 000 Kč Ostatní náklady 2 000 Kč Celkem 20 000 Kč Jde-li vše dobře za 2 – 3 měsíce bydlím a při současné výši úrokové sazby 5,2 % a fixaci 5 let a době splatnosti 15 let je splátka ve výši 4 767 Kč, zaokrouhleno 4 800 Kč. Roční pojištění nesplacené části úvěru cca 2000 Kč ročně ( ověřeno telefonickým dotazem). Měsíčně splácím cca 5000 Kč. Ve výpočtech není započítána státní podpora k úrokům na hypoteční úvěr. Při koupi starší nemovitosti a současné výši státní podpory 2% u starší nemovitosti je podpora státu 600 Kč za měsíc. Což sníží splátku na 4 400 Kč. Skupinový nákup nemovitosti Vstupní náklady Jednorázový vstupní poplatek 8 925 Kč Ostatní náklady přijdou později (posudek) a podle smlouvy je zaplatím jako klient. Měsíční splátka vč. pojištění 6 932 Kč. Srovnání první: V této počáteční fázi, je hypoteční úvěr náročnější na tzv. vlastní zdroje. A je tu určitá administrativní náročnost hypotečního úvěru. U SNN podepíši smlouvu a dva roky platím bez nároku na cokoliv jiného. Nebudu- li počítat indexaci, jejíž výše je „ve hvězdách“, tak rozdíl činní 1 900 Kč nebo 2 500 Kč, když vezmu v potaz i státní podporu k úrokům. Pokud jsem schopen tuto částku investovat, dají se dělat zajímavé operace. Co s tímto rozdílem? Využiji-li zatím platné právní úpravy stavebního spoření a založím dvě smlouvy na stavební spoření s měsíční splátkou 1000 Kč, tzn. cílová částka 100 000 bez úvěru nebo 200 000 s úvěrem. Zajímavější je s úvěrem. Při současné výši úroku z úvěru cca 5 % mám za 5 let při změně fixace úrokové sazby k dispozici 200 – 400 tis. na splacení podstatné části hypotečního úvěru a záleží na tom jak se změní úroková sazba a podle toho se rozhodnu jakou variantu zvolím. Zda splatím jen 200 000 nebo si vezmu i úvěr a splatím opravdu velkou část úvěru. Zbývajících 500 Kč, které šetřím oproti SNN mám třeba na platbu kvalitního pojištění nemovitosti. Po pěti letech mám z hypotéky splaceno 149 635 Kč z jistiny a na úrocích jsem zaplatil 136 411 Kč, na poplatcích za vedení účtu cca 9000 Kč. K úhradě mi zbývá cca 455 000 Kč. Předpokládejme, že v následujících 5-ti letech mám mít výši úrokové sazby např. 7 %. Tímto by se výše splátky z hypotečního úvěru změnila na cca 5 300, plus pojištění, celkem cca 5 500 Kč. S podporou na úroky ve výši 2 % asi 5 000 Kč. Nárůst sice nijak výrazný, ale přesto. Na účtu stavebního spoření mám k dispozici 400 tis. ze dvou smluv, včetně 200 tis. úvěru se splatností 10 let a úrokem 5 %, který je fixní na celou dobu splácení. Budu-li dále splácet hypotéku, po dalších 5-ti letech mi bude zbývat z hypotečního úvěru k úhradě cca 281 000 Kč. A nevím jaký bude úrok na závěrečných 60 měsíců splácení. Při úrokové sazbě 8 % bych posledních pět let splácel cca 5 600 Kč, včetně pojištění 5 800 Kč. Při státní podpoře na úroky ve výši 3 % by splátka činila cca 5 500,- Většina hypotečních bank umožňuje splatit mimořádnou splátku při změně fixace. Rozhodnu se dát mimořádnou splátku 400 tis.Kč . Výše jistiny se změní na cca 54 000 a výše splátky je cca 700 Kč, plus cca 2 200 splátka úvěru ze stavebního spoření. Splácím necelé 3000 Kč. Navíc si můžu od základu daně odečíst hodnotu zaplacených úroků. Za deset let jsem stavební spořitelně vrátil celkem 254 520 Kč. Navíc na daních ušetřím v prvních pěti letech cca 25 000 Kč. Tento výpočet je sice velmi přibližný, ale obecně se dá říci, že ze zaplacených úroků mi stát na daních „vrátí“ asi 20 -25 %. Což při 136 000 zaplacených za prvních pět let dělá oněch 25 000. Na argument, že u hypotéky jsem musel složit 30% hodnoty nemovitosti, a že SNN nic takového nepožaduje. Mám protiargument typu „ bez peněz nemovitost nekoupíš“. Pokud nejsem podnikatel „úspěšně“ pobírající sociální dávky a zároveň jezdící v mercedesu, tak je jedno zda mám na hypotéku nebo SNN. A své příjmy resp. bonitu bance prokáži. Prostě tvrdit, že SNN je pro chudší část obyvatelstva tohoto státu je slušně řešeno zkreslující a zavádějící informace. Srovnání druhé Za nemovitost hodnotě 850 000 Kč jsem při použití hypotečního úvěru v kombinaci se stavebním spořením zaplatil za 15 let celkem cca 1 150 000 Kč ( 255 000 – 30% vlastních, 286 000 – „prvních pět let hypotéky“, 200 000 – vlastní naspořené stavební spoření, 254 000 – úvěr ze stavebního spoření, 72 000 – zbytek hypotéky, 83 000 ostatní (pojištění, posudky a poplatky). U SNN vím že bez indexace zaplatím 1 247 760 Kč. Indexace neznámá – skutečné náklady tím pádem taky. Pokud připustím indexaci smlouvy u SNN ve výši 2% ročně, tak se měsíční splátka z původních 6 932 Kč zvýší od desátého roku na cca 8 300 Kč. Hodnota smlouvy z původních 850 000 Kč se zvýšila 1 015 000 Kč. Při indexaci 2 % ročně jsem za 15 let zaplatil celkem 1 400 000 Kč. Shrnutí Lze namítnout, že se zde sčítají jablka a hrušky, neboť u hypotečního úvěru je půjčená částka 595 000,-, kdežto u SNN se počítá s 850 000 na vstupu. Ale i když vezmu tzv. 100% hypotéku ( hypoteční úvěr ve výši 100% hodnoty nemovitosti), tak výše splátky na starší nemovitost je 6 811 Kč bez státní podpory, s ní 5 952,-. Úsporu ve výši cca 1 000 Kč ( 850 –státní podpora k úrokům a 100 – rozdíl do hodnoty neindexované splátky u CARIONu) investuji do stavebního spoření a po pěti letech mám 200 000, včetně úvěru na mimořádnou splátku. Závěr o výhodnosti či nevýhodnosti nechám na každém jednotlivci.PhDr.Beranová,Praha 4, Ohradní 1358
Hypotéka je drahá
Petr
Hypotéka je levnější
Podnikání střídaly chyby i ztráty. V Babicích dnes mají úspěšné České tropy
Podnikatelský příběh Pavlíny Molkové začal před více než třicet lety ve Švýcarsku. „Všimli jsme si...
Ignoruje vás kolega v práci? Jak poznat pasivního agresora a jak se mu bránit
Očekáváte a potřebujete od kolegy spolupráci, místo toho se setkáváte jen s tím, že nedodržuje...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
Pravidla pro předčasné splacení hypotéky se mění. K lepšímu, či horšímu?
Stěhování, rozvod, vážná nemoc nebo jen možnost ušetřit na splátkách, to jsou důvody, proč se...
Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?
Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...
{NADPIS reklamního článku dlouhý přes dva řádky}
{POPISEK reklamního článku, také dlouhý přes dva a možná dokonce až tři řádky, končící na tři tečky...}
Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?
Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...
Auto nabourané na parkovišti. Kdo uhradí škodu?
Poškozená vozidla na parkovištích v sídlištích, u obchodních domů, sportovních center či v...
Nákup stavebního pozemku na úvěr a bez zástavy? Pomůže stavební spořitelna
Pořízení stavebního pozemku je dobrá investice. Ať už jako startovací pozice pro děti, pro uchování...
Vyjednávací síla mladých na trhu práce roste, říká personální expertka
Premium Vyhlídky absolventů jsou nadějné, říká v rozhovoru personální odbornice Jaroslava Rezlerová. Komu...
Akciové trhy i kryptoměny jsou na maximech. Ale vydrží tam?
Mohlo by se zdát, že globální ekonomika jenom vzkvétá a geopolitická rizika v podobě válek a...
Přípravář staveb/rozpočtář
PAMÁTKY TÁBOR, s.r.o.
Jihočeský kraj
nabízený plat:
40 000 - 50 000 Kč